Dans notre pays, il existe de nombreuses façons d’épargner pour plus tard ou pour vos proches. L’une des façons les plus connues de le faire est de souscrire une assurance-vie. Un tel produit d’assurance présente de nombreux avantages. En voici trois.
Commençons par le commencement : qu’est-ce que l’assurance vie exactement ? L’assurance-vie est un contrat que vous concluez avec un assureur, comme son nom l’indique. Une fois que vous avez souscrit une telle police d’assurance, vous payez des primes pour épargner pour plus tard ou pour votre progéniture. Vous êtes généralement totalement libre de décider du montant que vous déposez et du moment où vous le faites. Il est donc parfaitement possible de mettre de côté un montant fixe chaque mois.
Il existe deux types de polices d’assurance-vie. Tout d’abord, il existe un contrat par lequel le capital est libéré à un moment donné. Pensez par exemple à l’assurance épargne-pension. Vous recevrez généralement le montant épargné à votre 65e anniversaire. C’est également un moyen populaire d’épargner pour votre enfant. De nombreux assureurs proposent un contrat dans lequel l’enfant ne reçoit le capital qu’à partir d’un certain âge, par exemple 18 ans. L’enfant est alors désigné comme bénéficiaire.
Il est également possible de souscrire une assurance décès. Il s’agit du produit d’assurance idéal pour les personnes qui souhaitent offrir à leurs proches un filet de sécurité financière en cas de décès prématuré.
En fait, il existe aussi une troisième option : l’assurance-vie temporaire. Ce produit d’assurance combine les avantages de l’assurance vie temporaire et ceux de l’assurance vie pure. Avec une telle assurance, vous pouvez épargner pour plus tard, mais vous couvrirez également le risque de décès.
Première raison de souscrire une assurance-vie : la planification successorale
L’assurance-vie est un bon outil pour constituer un capital pour vos proches en cas de décès. Comme indiqué ci-dessus, vous pouvez désigner un bénéficiaire dans votre contrat d’assurance. Cette personne recevra alors le capital en cas de décès. Il est également possible de désigner plusieurs bénéficiaires.
Toutefois, le bénéficiaire doit payer des droits de succession sur la prestation qu’il reçoit au décès du titulaire de la police. Le montant que vous devez aux autorités fiscales dépend de la région. Il existe quelques exceptions, comme dans le cas des couples mariés. Si vous désignez votre partenaire comme bénéficiaire, il ne devra payer des impôts que sur la moitié du montant reçu si les primes ont été payées via un compte commun.
Raison 2 pour souscrire une assurance-vie : rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne
À ce jour, le compte d’épargne ne rapporte presque rien. Dans la plupart des banques, vous devez vous contenter d’un taux d’épargne de 0,11 %. Vous pouvez obtenir des rendements plus élevés en souscrivant une assurance-vie. Vous pouvez choisir parmi différents produits, notamment les assurances branche 21 et branche 23.
L’assurance-vie de la branche 21 consiste en un taux d’intérêt garanti et une éventuelle participation aux bénéfices. En outre, le capital est protégé par le système de garantie des dépôts jusqu’à 100 000 euros par personne et par institution financière. Comme vous le savez maintenant, vous pouvez souscrire une assurance-vie pour une durée déterminée. Dans ce cas, on parle généralement d’assurance-épargne. Nombre de ces polices ont rapporté plus de dix fois le montant d’un compte d’épargne l’année dernière. Cependant, il y a toutes sortes de coûts impliqués, tels que les coûts d’entrée. Vous payez également un impôt à la source de 30 % si vous retirez le capital dans les huit ans. Et cela peut réduire considérablement vos revenus, car pour calculer cet impôt, le fisc part d’un rendement annuel fictif de 4,75 %, ce qui est bien plus que ce que vous recevez aujourd’hui.
Une assurance de la Branche 23 est essentiellement l’alternative d’assurance au fonds commun de placement bancaire. Vous investissez votre capital dans différents actifs. Le produit est donc légèrement plus risqué que l’assurance branche 21, mais à long terme, les rendements sont généralement plus élevés. Tout comme pour l’assurance de la Branche 21, vous devez tenir compte de différents coûts.
Raison 3 : économiser pour votre progéniture
Vous l’avez déjà lu plus haut : il est tout à fait possible d’épargner pour ses (petits)enfants grâce à l’assurance-vie. Vous pouvez le faire de deux manières. Vous pouvez désigner votre (petit)-enfant comme bénéficiaire. Le grand avantage de cette formule est que vous restez le titulaire de la police et que vous pouvez décider ultérieurement de changer de bénéficiaire. Vous pouvez le faire, par exemple, s’il y a un problème dans la relation avec votre enfant. Vous pouvez ensuite vous désigner ou désigner une autre personne comme bénéficiaire.
Certains assureurs proposent des polices d’assurance-vie dont votre enfant est à la fois le titulaire et le bénéficiaire. Comme l’enfant est également le titulaire de la police, il ne doit pas payer de droits de succession sur le montant de l’épargne au décès des parents. Si vous épargnez au nom de votre enfant, vous ne pouvez retirer le montant plus tard que pour des dépenses qui sont dans l’intérêt de l’enfant. Dans ce cas, votre fils ou votre fille (à partir de 18 ans) est libre de choisir le moment du retrait du capital.
