Stefan Willems, analyste boursier indépendant et cofondateur de Spaarvarkens.be, partage sa vision sur le besoin de transparence dans le secteur financier. “En ce moment, beaucoup d’argent est investi dans la législation sur la transparence, mais très peu dans l’éducation financière. La pression exercée sur le gouvernement et l’éducation par des parties indépendantes telles que les sites de comparaison et les écoles peuvent créer plus de transparence”, explique-t-il.
Pourquoi la transparence dans le secteur financier est-elle si importante, surtout aujourd’hui ?
Stefan Willems : “Dans le secteur financier, vous travaillez avec l’argent des gens, ce qui signifie que vous travaillez aussi avec leurs rêves. Les gens veulent donc savoir ce que les banques font de leur argent et où il va. Si vous donnez votre argent à une banque, elle l’investit dans différents projets. Toutefois, en tant que client, vous n’avez qu’un aperçu limité de la situation. Votre argent peut être utilisé pour des investissements immobiliers, des investissements durables, mais aussi pour des compagnies pétrolières. Vous ne le savez pas et il est important que vous le sachiez car ainsi vous pourrez laisser une trace dans le monde. En tant que client, vous pouvez être très durable dans la vie et vous voulez savoir si la banque investit votre argent dans des industries polluantes ou dans des technologies qui améliorent la durabilité. C’est important de le savoir. En donnant votre argent à des sociétés financières, vous faites aussi en partie de la politique. Auparavant, vous donniez simplement votre argent aux banques, mais maintenant, en exigeant la transparence, les épargnants poussent les banques dans une certaine direction, de sorte qu’elles doivent faire des choix. Les médias jouent également un rôle dans ce domaine lorsqu’ils publient des articles sur les banques qui investissent de l’argent dans les plantations d’huile de palme. La pression des médias peut donc aussi conduire à la transparence. Les banques elles-mêmes ressentent également une pression en termes d’image et de responsabilité. C’est pourquoi l’importance de la transparence dans le monde financier est si grande.”
Les banques sont-elles déjà devenues plus transparentes ou y a-t-il encore beaucoup de travail à faire ?
“Ils sont déjà devenus plus transparents, mais aussi sous la pression de certaines réglementations. Le problème avec les réglementations est donc que l’intention est souvent là, mais cela ne signifie pas qu’elle a aussi des effets positifs sur le secteur. Actuellement, beaucoup d’argent est consacré à la législation, mais très peu à l’éducation. Je pense, par exemple, au TAEG (taux annuel effectif global) des prêts. À première vue, tout semble très bien. Toute personne cherchant à obtenir un prêt souhaite que le TAEG soit le plus bas possible. Mais personne – pas même les banques – n’explique ce que contient réellement le TAEG et comment il fonctionne. J’entends des gens qui comparent les prêts sur la base du TAEG, mais qui comparent ensuite les taux d’intérêt variables aux taux d’intérêt fixes. C’est comme comparer des pommes et des oranges. L’APR n’est pas conçu pour cela et pourtant je vois des gens le faire. Mais si la réglementation ne va pas de pair avec l’éducation, comment voulez-vous qu’elle fonctionne à 100 % ?”
“Autre exemple : lorsque vous contractez un prêt, la banque vous demandera souvent d’ouvrir un compte courant auprès d’elle, sur lequel votre salaire sera déposé. Les coûts d’un compte courant sont également inclus dans le TAEG, mais il arrive parfois que vous obteniez ce compte courant gratuitement pendant la première année. À partir de la deuxième année, vous devrez payer ces frais. Ce sont toutes des astuces que les banques utilisent pour maintenir le TAEG à un niveau bas. Par exemple, sur une assurance incendie, vous bénéficiez parfois d’une réduction de 50 % la première année, mais vous payez le plein tarif l’année suivante. Naturellement, cela a un impact sur le TAEG. Il existe d’autres exemples que l’on ne peut connaître que par l’éducation à la finance.”
Quelles parties peuvent jouer un rôle dans cette éducation financière ?
“D’une part, il est nécessaire que les banques soient soumises à la pression du gouvernement pour être transparentes. D’autre part, vous avez également besoin de parties indépendantes, comme les sites de comparaison, qui s’engagent à créer la transparence et à éduquer. L’éducation commence aussi à l’école. Actuellement, il y a très peu d’éducation économique, bien qu’ils prennent des mesures pour améliorer cela. Pourtant, il n’est pas normal que les enfants apprennent tout dans le domaine, par exemple, des langues vivantes, mais que plus tard, ils ne sachent pas comment remplir une feuille d’impôt ou faire un virement. À un certain moment, vous entrez dans le monde réel et vous constatez que vous dépendez à 100 % des banques et que le gouvernement n’a jamais rien fait pour vous en protéger. L’éducation doit combler ce fossé, tant à l’école que dans les initiatives prises après l’école. Les personnes que vous ne pouvez plus aider à l’école peuvent alors se tourner vers TopCompare ou d’autres sites de comparaison ou des initiatives comme Spaarvarkens pour une éducation indépendante.”
Les acteurs de la fintech peuvent-ils obliger les banques traditionnelles à être plus transparentes ?
“Il y a un impact, mais il est moins important que ce à quoi je m’attendais. Je pensais que des initiatives comme les néo-banques allaient mettre en marche quelque chose de plus. Je pense que le problème est la différence entre les générations. La génération plus âgée est plus attachée au contact personnel. La nouvelle génération est ouverte à ces initiatives numériques, mais beaucoup reviennent toujours au même problème : la confiance. Beaucoup de gens ne font pas confiance aux acteurs de la fintech. C’est une étape trop importante pour les gens et, en Belgique, nous sommes très traditionnels à cet égard. Pourtant, je vois clairement un mouvement vers plus de transparence à partir de cette pression des acteurs de la fintech, mais cela va prendre beaucoup de temps.”
“Si les gens ont peu ou pas confiance dans les services financiers, c’est aussi parce que c’est trop complexe. Nous avons besoin de quelqu’un qui a des connaissances financières et en qui nous pouvons avoir confiance, comme un conseiller bancaire local. Encore une fois, cela a à voir avec l’éducation financière. Tant que nous ne l’aurons pas nous-mêmes, nous nous en remettrons aux intermédiaires. À long terme, bien sûr, elles vont subir la concurrence des banques en ligne, mais sans éducation financière, nous ne pourrons pas franchir ces étapes rapidement.”
Dans quelle mesure les consommateurs peuvent-ils influer sur les politiques des banques ?
“Une banque est un prestataire de services. Ils ne fabriqueront jamais de produits par eux-mêmes en espérant que les gens les achètent. Les banques vont observer certaines tendances et créer des produits autour de ces tendances. Elles adaptent leur offre à la demande de la société. La durabilité en est un bon exemple. Si vous constatez que la société attache de plus en plus d’importance à la durabilité et, par exemple, investit de l’argent dans des projets de logements sociaux ou dans l’énergie, alors les banques créeront des produits autour de cela. À long terme, en tant que consommateur, vous pouvez laisser votre empreinte sur la politique des banques. Bien sûr, c’est un autre projet qui prendra des années.
Comment ce besoin croissant d’ouverture et de transparence affectera-t-il l’avenir du secteur financier ?
“Je pense qu’à un moment donné, la combinaison de plus d’ouverture et de plus de transparence créera plus de concurrence. Par exemple, un problème actuel est que si vous allez sur les sites web des banques et regardez tous les produits et les taux, même pour quelqu’un du secteur financier, il est parfois encore difficile d’obtenir toutes les informations. Les sites de comparaison peuvent déjà jouer un rôle positif à cet égard, en apportant cette transparence. Un autre problème, par exemple, est que les taux ne sont pas les mêmes partout. Vous pouvez vous rendre dans une certaine banque, puis aller dans la même banque à 30 km de là et obtenir un taux d’intérêt différent pour votre prêt immobilier le même jour. Les gens ne savent pas ces choses-là, mais si cette transparence existe, il y aura plus de concurrence et cela peut aussi avoir un impact sur les prix. L’ouverture et la transparence ne peuvent se faire qu’avec de multiples acteurs et formes de numérisation. Les acteurs de la fintech pourraient jouer un grand rôle à cet égard, ce qui empêcherait les autres banques de rester à la traîne.”
Les sites de comparaison comme TopCompare peuvent-ils contribuer à rendre le secteur financier plus transparent ?
“Absolument. Cela semble être de petites choses, comme partager des contrats ou des taux, mais les gens s’y intéressent lorsqu’ils doivent prendre des décisions importantes, comme contracter un prêt. Je l’entends aussi souvent avec, par exemple, un compte d’épargne. Il ne s’agit peut-être que de quelques euros que vous pouvez économiser, mais les gens commencent à comparer les comptes d’épargne. Ce sont des choses qui deviennent de plus en plus importantes.”
