L’application de la néo-banque Rise n’est pas encore officiellement lancée en Belgique qu’elle laisse déjà sa marque grâce à sa mission ambitieuse : fournir une éducation financière aux adolescents. Morgan Wirtz, CEO et cofondateur de Rise, explique comment : « Lorsque nous avons commencé à travailler sur une solution, celle-ci a fini par être une banque numérique, car nous pensons que c’est le meilleur moyen de montrer aux adolescents comment ils peuvent apprendre à gérer l’argent par la pratique. » Dans un entretien avec TopCompare, le jeune entrepreneur explique comment l’histoire de Rise a commencé et quels sont les produits et services qu’ils visent à apporter aux adolescents.
Comment Rise a-t-elle vu le jour ?
Morgan Wirtz, CEO et cofondateur de Rise: “L’éducation financière est l’un des sujets les plus sous-estimés de l’éducation. On n’apprend pas suffisamment à parler d’argent à l’école et si cette matière est incluse dans le programme, elle est souvent très limitée. À la maison aussi, avec vos parents et votre famille, on parle peu d’argent. Si c’est le cas, les psychologues vous diront qu’il s’agit très souvent d’une source de problèmes financiers, c’est-à-dire le fait de ne pas avoir assez d’argent, de ne pas connaître les principes de base des finances personnelles ou de ne pas savoir suffisamment comment gérer son argent. C’est ainsi que nous avons commencé, c’est ainsi que nous sommes arrivés à la mission de Rise : nous voulons éduquer la prochaine génération sur l’argent et les finances personnelles. Nous avons ensuite commencé à travailler sur une solution qui a finalement débouché sur une banque numérique, car nous pensons que c’est le meilleur moyen de montrer aux adolescents comment ils peuvent apprendre à gérer leur argent par la pratique.”
Comment Rise entend-elle sensibiliser les adolescents à la finance ?
“Je pense que c’est la recette secrète. Nous avons consacré un an et demi à la recherche et au développement, en discutant avec des psychologues pour comprendre les bases de l’éducation financière et en travaillant aussi beaucoup avec des familles pour tester le produit. Fondamentalement, notre produit est construit sur deux grands principes. Tout d’abord, nous voulons encourager les adolescents à prendre leurs propres décisions financières. ‘Je reçois de l’argent de poche, je reçois de l’argent en faisant du baby-sitting, je reçois de l’argent à Noël et qu’est-ce que je dois faire avec mon argent ? Dois-je dépenser mon argent ? Devrais-je économiser mon argent et me fixer un objectif plus important ? Devrais-je investir mon argent ? Devrais-je donner mon argent à une œuvre de charité, par exemple ?’ Nous voulons vraiment encourager les adolescents à réfléchir à ces questions le plus tôt possible. Pour ce faire, nous mettons à la disposition des jeunes quatre comptes, mais totalement simplifiés, pour dépenser, épargner, investir et faire des dons.”
“Ensuite, il y a toujours les parents qui soutiennent cette idée, car pour eux, il s’agit de créer un espace d’apprentissage sûr pour leurs adolescents. En tant que parent, vous disposez de votre propre interface Rise où vous pouvez surveiller et fixer des limites pour que votre adolescent puisse apprendre en toute sécurité.”
Pensez-vous que les adolescents se préoccupent de leurs finances ?
“Je pense que nous devons l’envisager sous deux angles différents. Si l’on se place du point de vue des adolescents, nous savons – en discutant avec les enseignants des écoles primaires – que le sujet numéro un entre camarades de classe est la crypto-monnaie et le bitcoin. En ce moment, il y a un énorme engouement pour la finance et de nombreux adolescents parlent d’investissement et de finances.”
“Mais prenons aussi le point de vue des parents, car le parent est en définitive le client de Rise. Nous nous adressons aux jeunes parents d’enfants âgés de dix à douze ans. Ils sont déjà des « parents technologiques » et ils sont certainement préoccupés par les finances. Lorsque nous avons commencé à parler aux parents de l’éducation et des finances au cours de l’année et demie, nous avons constaté un intérêt énorme, car ils savent qu’il est important d’enseigner l’argent à leurs adolescents, mais ils ne savent souvent pas comment s’y prendre.”
Les jeunes parlent-ils des risques de la crypto ou ne voient-ils que les messages sur les rendements élevés ?
“Je pense qu’ils sont très attirés par les crypto, ils sont attirés par les success stories. Mais nous n’avons pas d’approche où nous disons aux adolescents « ce n’est pas ce que tu devrais faire, tu devrais plutôt faire ceci ». Nous n’avons pas d’approche de conseil. Nous leur donnons juste les outils et ensuite ils peuvent apprendre en faisant dans un espace sûr. C’est bien si les adolescents veulent commencer à investir ou à dépenser leur argent, mais ils apprendront en faisant des erreurs et dans un espace sûr. Ainsi, ils ne se retrouveront pas soudainement dans le rouge sur leur carte de crédit, car les parents peuvent fixer des limites. Ce n’est pas grave s’ils font des erreurs, car ils en tireront des leçons. C’est plutôt l’approche sur laquelle nous avons travaillé avec les familles et les psychologues.”
Quels types de produits et de services proposez-vous ?
“Notre positionnement ? Nous voulons être le premier compte bancaire des adolescents. Nous fournissons à un adolescent une carte de débit et un compte courant. Ensuite, nous débloquons les produits pour un ordre permanent, la budgétisation et l’épargne. Bientôt, nous ajouterons également des produits pour investir et faire des dons. Pour chacun des produits, vous disposez également d’une interface pour les parents où ils peuvent, par exemple, envoyer de l’argent à leurs adolescents, fixer des limites parentales, recevoir des alertes en cas de problème, voir les transactions, contribuer aux objectifs d’épargne de leurs adolescents, etc. Il s’agit donc plus d’une application de surveillance pour les parents que d’une banque pour les parents.”
Quel rôle les banques peuvent-elles jouer dans l’éducation financière des jeunes ?
“Nous formons la prochaine génération. C’est une mission tellement importante que nous avons besoin de chaque institution financière pour atteindre cet objectif final. J’ai vu quelques initiatives de la part de quelques institutions financières, mais je constate que nous n’en sommes pas encore là. Si je devais prendre mes distances avec Rise, j’inviterais chaque institution financière à créer son propre programme d’éducation financière.”
Êtes-vous actuellement actif dans plusieurs pays ?
“Rise n’a pas encore été lancé, mais nous le testons auprès de différentes familles depuis un an et demi. Nous allons nous lancer en Belgique très prochainement, mais à l’avenir, nous souhaitons nous étendre à d’autres pays européens.”
Les Belges sont très attachés à leurs banques traditionnelles. Comment les parents ont-ils réagi à une fintech telle que Rise ?
“C’est en effet un élément que nous avons dû valider au cours de nos recherches. Nous avons travaillé avec 600 familles et elles ont reçu Rise de manière très positive. Ils ne sont pas nécessairement intéressés par les produits fintech, mais ils le sont surtout parce que nous avons une proposition de valeur forte. Lorsque nous avons parlé aux familles, nous n’avons jamais vendu le produit fintech, mais plutôt la mission et l’objectif que nous voulons atteindre : l’éducation financière des adolescents. Nous avons donc développé une banque numérique sur la base de ces recherches. C’est l’approche que nous avons adoptée et si vous avez cette approche des adolescents, ils sont tout à fait ouverts à votre solution.”
Les adolescents sont-ils prêts pour la banque numérique ?
“Les adolescents sont cette jeune génération, la génération Z, qui est essentiellement née avec un téléphone à la main. Ils apprennent à utiliser un téléphone mieux que toute autre génération. S’il y a une génération qui peut s’adapter plus facilement aux services bancaires mobiles ou numériques, c’est bien la génération Z. Mais si vous regardez le marché et les tendances, tout évolue vers les services bancaires mobiles.”
En quoi Rise diffère-t-elle des autres banques dans les services que vous offrez aux adolescents ?
“Je pense que les produits développés par les banques traditionnelles pour les adolescents d’aujourd’hui sont des produits purement transactionnels. En tant que parent, vous ouvrez un compte pour votre adolescent dans une banque traditionnelle et il peut ensuite dépenser avec sa carte bancaire, mais c’est à peu près tout. Rien n’est associé à l’éducation financière pour les faire réfléchir à ce qu’ils doivent faire de leur argent. L’une des raisons est que les adolescents ne constituent pas le cœur de métier des banques. Les banques gagnent traditionnellement de l’argent grâce aux prêts et aux groupes plus âgés. Les adolescents n’ont donc jamais été une priorité dans le développement de leurs produits. Je pense que c’est ainsi que nous nous distinguons des banques traditionnelles. Nous nous concentrons vraiment sur cette niche spécifique : les adolescents et leurs parents et l’éducation financière. Et nous voulons être les meilleurs dans ce domaine. J’ai déjà passé en revue les différents produits que nous proposons, du moins certains d’entre eux, donc je pense que cela conduit déjà à une certaine différenciation.”
Quel regard portez-vous sur les autres fintechs en Belgique ?
“Ces dernières années, on a assisté à une nouvelle vague de néo-banques qui sont là pour répondre à un problème spécifique mal traité par les banques traditionnelles. Vous voyez des néo-banques qui se concentrent sur l’investissement, la durabilité ou l’éducation financière, comme Rise. Si nous avons créé une néo-banque, ce n’est pas pour le produit bancaire lui-même, mais pour répondre à une niche spécifique qui n’est pas abordée par les banques traditionnelles.”
Quel est l’impact des nouvelles technologies sur Rise en tant que néo-banque ?
“La technologie est au cœur de notre activité. Quand nous avons commencé Rise, la première chose que nous avons faite était d’écrire des bouts de code. Nous avons investi massivement dans la mise en place d’une équipe forte et durable, en construisant un avenir solide pour pouvoir facilement le mettre en œuvre dans d’autres pays. Tout est construit avec la technologie au cœur. Si vous nous comparez aux banques traditionnelles, nous sommes essentiellement une entreprise technologique d’abord et une entreprise de services financiers ensuite. Les banques traditionnelles sont avant tout des banques : elles fournissent des services financiers et utilisent la technologie pour avoir du pouvoir sur certains de ces services.”
Pensez-vous que les fintechs sont censées travailler avec les banques plus traditionnelles en Belgique ?
“Absolument. Je suis un fervent partisan de cette approche : les banques doivent comprendre qu’elles ont un métier de base et qu’elles sont très performantes dans ce domaine, mais elles doivent aussi examiner toutes les nouvelles activités dans lesquelles elles sont moins performantes. Au lieu de construire le produit elles-mêmes, elles peuvent s’associer à des néo-banques. Par exemple, je serais tout à fait favorable à un partenariat avec une banque pour développer ses services éducatifs.”
Que pensez-vous des plateformes de comparaison financière comme TopCompare ?
“Je suis un grand partisan de la transparence pour les consommateurs. Qu’il s’agisse de choisir une assurance ou d’autres services financiers. Je suis un grand partisan de la présentation transparente de toutes les options sur le marché afin que les consommateurs puissent faire des choix en connaissance de cause. C’est ce que je trouve positif dans TopCompare ou les plateformes de comparaison : offrir la transparence et le faire de manière rapide afin que les consommateurs n’aient pas à faire toutes les recherches eux-mêmes, mais puissent quand même faire un choix éclairé. C’est là que je pense que TopCompare est utile et que vous pouvez également l’être en tant que parent lorsqu’il s’agit d’ouvrir un compte bancaire pour votre adolescent.”
