Comment s’assurer que votre pot d’épargne retraite est suffisamment rempli ?

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Dans notre pays, vous pouvez mettre de l’argent de côté pour vos vieux jours de différentes manières. Par exemple, cela peut se faire automatiquement sur une base mensuelle en transférant une partie de votre salaire brut au système de sécurité sociale. Mais vous pouvez aussi faire un certain nombre de choses vous-même pour remplir votre pot d’épargne retraite.

Vous pouvez épargner pour plus tard grâce à ce que l’on appelle les piliers de la retraite. Chacun de ces piliers vous aide à vous assurer que vous disposerez d’un pécule lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite.  En faisant le meilleur usage de ces piliers, vous vous assurez de pouvoir profiter plus tard d’une retraite bien méritée, sans aucun casse-tête financier. 

Le premier pilier des pensions

Vous n’avez pratiquement aucun impact sur ce pilier. Il s’agit de la partie que l’État déduit de votre salaire brut pour financer la sécurité sociale. On parle alors de système de répartition. Cela signifie que la population active paie pour la pension des retraités.

L’employeur et l’employé versent tous deux une cotisation. L’employeur paie la “cotisation patronale” en plus du salaire brut et le salarié (du secteur privé) paie 13,07 % de son salaire brut. Un travailleur indépendant paie un taux légal de 20,5 % sur son revenu professionnel annuel net imposable.

Deuxième pilier des pensions

Il est également possible d’épargner pour plus tard par l’intermédiaire de l’employeur. De nombreuses entreprises offrent une assurance de groupe en tant qu’avantage social. L’employeur déduit chaque mois une partie de votre salaire et place ensuite cet argent dans une assurance épargne ou un fonds de pension. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez réclamer le produit de la vente. La pension complémentaire gratuite des employés et l’engagement individuel de pension font également partie de ce pilier. Il est donc toujours bon de vérifier si votre employeur propose une telle option. De cette façon, vous pouvez rapidement économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros supplémentaires pour plus tard.

Les indépendants peuvent également épargner pour plus tard grâce au deuxième pilier de la pension. Un travailleur indépendant peut se constituer une pension complémentaire sur une base individuelle par le biais de la pension complémentaire libre pour les travailleurs indépendants. Toutefois, vous devez tenir compte de certaines restrictions.  Par exemple, vous pouvez épargner de cette manière un maximum de 8,17 % de vos revenus professionnels chaque année. Il existe un plafond absolu en 2022 de 3 966,67 euros.

Troisième pilier des pensions

Le troisième pilier de la pension vous permet de vous constituer une épargne supplémentaire de manière fiscalement avantageuse. Si vous mettez de l’argent de côté par le biais d’un fonds d’épargne-pension ou d’une assurance-épargne-pension, vous pouvez épargner un maximum de 990 ou 1 270 euros (en 2022). Si vous épargnez un maximum de 990 euros par an, l’allégement fiscal est de 30 %. Pour tout montant compris entre cette somme et 1 270 euros, la réduction d’impôt s’élève à 25 %. Il n’est intéressant d’opter pour ce deuxième système que si vous économisez au moins 1 188 euros par an. Dans le cas contraire, l’avantage fiscal effectif est plus faible. 

Important : Vérifiez avec votre conseiller quel produit d’épargne vous convient le mieux. Un fonds d’épargne-pension dynamique, par exemple, n’est pas le produit idéal pour une personne qui ne veut pas prendre beaucoup de risques. Quoi qu’il en soit, les conseillers sont tenus de déterminer votre profil de risque avant de vous proposer une assurance – ou un fonds – d’épargne-pension.

L’épargne à long terme fait également partie du deuxième pilier de la pension. Ici, vous bénéficiez d’un avantage fiscal de 30 pour cent. Dans ce cas, le montant maximal de l’épargne dépend de votre revenu professionnel, avec un maximum de 2 350 euros. Cette formule d’épargne n’est intéressante (d’un point de vue fiscal) que si vous n’avez pas de prêt immobilier, ou si vous ne l’avez contracté qu’après le 1er janvier 2016. Après tout, la réduction d’impôt pour l’épargne à long terme est dans le même panier que celle pour la prime fédérale au logement.  

Quatrième pilier des pensions

Si vous utilisez de manière optimale tous les piliers ci-dessus, il est également possible d’économiser pour plus tard par d’autres moyens. Nous pensons, par exemple, aux comptes d’épargne, aux investissements ou à votre propre maison. Tous ces éléments vous aideront à vous assurer que vous disposerez de ressources financières suffisantes par la suite. Ces investissements ne sont généralement pas assortis d’un avantage fiscal.