Pouvoir vivre sans dettes n’est pas donné à tous. En raison d’une situation imprévue, par exemple, vous pouvez être amené à devoir contracter un prêt. Même ceux qui veulent acheter un bien immobilier doivent généralement trouver une solution de financement. Pourtant, il ne faut pas mettre tous les prêts dans le même panier.
Fondamentalement, il existe deux types de dettes : les bonnes et les mauvaises. On dit qu’il y a mauvaise dette lorsque vous contractez un crédit pour acheter un bien dont la valeur baisse (rapidement). Un voyage en est un bon exemple. Ce voyage – mis à part l’expérience, bien sûr – ne vaut matériellement rien quand on rentre chez soi. Vous devez donc continuer à rembourser le crédit au cours des mois suivants sans rien recevoir en retour.
Qu’est-ce qu’un bon prêt ? Il s’agit d’un prêt que vous contractez pour acheter quelque chose dont vous êtes pratiquement sûr qu’elle conservera ou prendra de la valeur. L’immobilier en est un bon exemple. Lorsque vous empruntez pour acheter une maison ou un appartement, il y a de fortes chances que cet investissement ait plus de valeur à long terme. Bien entendu, il ne s’agit pas d’une garantie. Par exemple, le prix de l’immobilier peut subir une baisse entre les deux. Cela peut être le cas lorsque les prêteurs augmentent les taux d’intérêt sur un prêt immobilier.
Remboursez d’abord les mauvaises dettes
Il n’est pas surprenant que nous vous recommandions de commencer par réduire les créances douteuses. Comme nous l’avons souligné plus haut, ces prêts peuvent devenir très rapidement inutiles, vous laissant accablé par un remboursement mensuel pour lequel vous n’obtenez plus rien en retour.
Si vous avez de l’argent supplémentaire sur votre compte d’épargne, il peut être intéressant de rembourser la dette par anticipation. L’argent qui se trouve actuellement sur votre compte d’épargne ne rapportera rien de toute façon. Dans la majorité des banques, vous devez jusqu’à aujourd’hui vous contenter d’un taux d’intérêt de 0,11 %, alors que les taux d’intérêt des crédits à la consommation sont plusieurs fois supérieurs.
Nous considérons également les dettes de cartes de crédit comme des créances irrécouvrables. Heureusement, avec une carte de crédit, vous pouvez éviter de payer des intérêts élevés si vous remboursez l’argent emprunté en une seule fois lors du prochain relevé. Ce n’est que lorsque vous profitez de l’ouverture de crédit, qui vous permet de rembourser les dettes en plusieurs fois, que vous devez des intérêts au prêteur. C’est pourquoi nous recommandons d’utiliser l’ouverture de crédit le moins possible (voire pas du tout).
Si vous n’avez plus une vue d’ensemble de toutes vos dettes, vous pouvez envisager de regrouper tous ces crédits (crédits à la consommation et cartes de crédit) en un seul prêt. Gardez simplement à l’esprit qu’un tel regroupement peut avoir un prix élevé.
Prêt hypothécaire
Une fois que vous avez remboursé toutes vos mauvaises dettes, vous pouvez vous demander s’il est intéressant de vous débarrasser également de vos bonnes dettes, comme un prêt hypothécaire. Il s’agit d’une dette à long terme dont la durée dépasse 15 ans pour de nombreux emprunteurs. Par conséquent, il n’est pas facile de rembourser ce crédit en une seule fois.
Mais qu’est-ce qui est réaliste ? Une fois que vous avez suffisamment d’argent en main, vous pouvez rembourser une partie du prêt. Toutefois, n’oubliez pas que cela s’accompagne de certaines conditions. Par exemple, vous devez payer au prêteur des frais de réinvestissement. Ce montant ne peut dépasser l’équivalent de trois mois d’intérêts. La banque fait cela pour compenser la perte de revenus d’intérêts.
Ne perdez pas non plus de vue l’avantage fiscal (si vous avez encore droit à la prime au logement wallonne, flamande ou fédérale). Vérifiez auprès du conseiller de la banque l’impact du remboursement anticipé (partiel) sur cet avantage fiscal.
