De nombreux jeunes attendent souvent trop longtemps avant de commencer à épargner pour leurs vieux jours. Et pourtant, commencer un produit d’épargne plus tôt peut réellement faire la différence.
Plus vous commencez à épargner tôt, plus vous ferez fructifier votre argent. Les jeunes ont déjà entendu ce conseil à maintes reprises. Pourtant, nous avons remarqué que nombre d’entre eux ne possèdent pas de produit d’épargne à leur nom. Cela est d’autant plus étonnant qu’il est déjà possible de commencer une épargne-pension à partir de 18 ans.
« Les jeunes qui attendent trop longtemps pour commencer perdent pas mal de revenus », note Quentin Denis, CEO de la plateforme de comparaison financière belge gratuite TopCompare. « Grâce notamment à l’effet boule de neige, le rendement final peut être substantiel. » Actuellement, vous pouvez épargner jusqu’à 990 ou 1.270€ en bénéficiant d’une réduction fiscale. Selon le montant plafond choisi, l’avantage fiscal s’élève à 30 % (jusqu’à 990€) ou 25 % (jusqu’à 1.270€).
Deux produits différents
En ce qui concerne l’épargne, on distingue deux produits différents: les assurances épargne-pension et les fonds d’épargne-pension. L’assurance épargne-pension est un produit plus sûr puisque le capital est protégé jusqu’à 100.000€. Ce n’est pas le cas pour un fonds d’épargne-pension, mais leurs rendements sont souvent plus élevés que ceux d’une assurance épargne-pension.
« Pour les jeunes, il est généralement plus intéressant de choisir un fonds d’épargne-pension. En fonction du profil des jeunes, la composition du fonds est adaptée. Les profils défensifs, par exemple, ne sont pas exposés à un fonds qui investit dans un grand nombre d’actions », précise Quentin Denis. En outre, les épargnants qui commencent à investir suffisamment tôt peuvent se remettre plus facilement d’une éventuelle correction boursière. Un bon conseil : privilégiez plutôt les investissements mensuels plutôt qu’annuels. En effet, en investissant chaque mois un petit montant, vous prenez moins de risques d’être au mauvais moment (lorsque les marchés boursiers se portent très bien et que les prix sont élevés), et vous répartissez ainsi les risques dans le temps.
Une épargne mensuelle de 82,5€
En 2020, les fonds d’épargne-pension ont rapporté en moyenne 1,90 % l’année dernière. C’est relativement faible si on le compare aux rendements annualisés de la dernière décennie dont la moyenne est de 5,07 %. Nous avons effectué un calcul basé sur les performances des fonds d’épargne-pension ces dernières années pour montrer l’importance de commencer suffisamment tôt avec l’épargne-pension. Notre calcul est basé sur une personne qui économise 82,50€ par mois, soit 990€ par an.
Une personne qui commence à épargner à 20 ans et qui retire son capital à 60 ans (le jour où le capital est mis à disposition dans le fonds d’épargne-pension) aura épargné quelque 124.213€ après 40 ans, avec un rendement moyen de 5,07 %. Vous devez payer une taxe finale de 8 % sur ces revenus. Pour les fonds d’épargne-pension, cela est calculé sur la base d’un rendement fictif de 4,75 %. Dans ce cas, vous payerez donc une taxe finale de 9.177€. En d’autres termes, vous posséderez donc un solde net de 115.036€.
Une personne qui commence à épargner 10 ans plus tard aura épargné 67.971€ bruts à ses 60 ans. Il reste donc une somme nette de 62.832€, soit 52.204€ de moins que si vous aviez commencé à épargner dix ans plus tôt. Si vous commencez à épargner pour votre retraite à 40 ans, vous économiserez un total net de 31.072€.
En retardant le début de votre épargne de 20 ans, vous aurez donc 83.964€ de moins sur votre compte d’épargne-pension.
Réduction d’impôt
« Par ailleurs, il ne faut pas oublier que l’épargnant bénéficie chaque année d’une réduction d’impôt », fait remarquer Quentin Denis. Pour les versements annuels qui ne dépassent pas 990€, une réduction fiscale de 30 % est appliquée. Cela équivaut à 297€. Si vous commencez à épargner à 20 ans, vous aurez bénéficié de cet avantage 41 fois à vos 60 ans. Cela représente un total de 12.177€.
Il est également possible d’économiser entre 990 et 1.270 euros par an. Dans ce cas, vous bénéficiez d’une réduction de 25 %, soit un maximum de 317,50€. Le jour de vos 60 ans, la réduction maximale totale s’élèvera à 13.017€. « La réduction d’impôt de 25 % n’est intéressante que pour les personnes qui économisent au moins 1.190€ par an », souligne Quentin Denis.
