Toute personne qui contracte un prêt immobilier aujourd’hui bénéficie encore de conditions très favorables. Grâce à la situation actuelle des taux d’intérêt, vous payez, par exemple, beaucoup moins pour un prêt immobilier qu’il y a dix ans. Mais est-ce une bonne idée de choisir aveuglément un taux d’intérêt fixe ?
Étant donné que de nombreuses banques offrent désormais des taux très compétitifs pour un prêt immobilier, les emprunteurs ont tendance à bloquer le taux d’intérêt pour toute la durée du contrat en choisissant un taux d’intérêt fixe. Quelle que soit l’évolution du taux d’intérêt, le montant du remboursement reste inchangé. Vous êtes donc couvert en cas d’augmentation future des taux d’intérêt.
Les personnes qui se rendent dans différentes banques constateront que certains prêteurs suggèrent également d’envisager des options à taux variable. Contrairement à un taux fixe, le taux, et donc les remboursements, changent en fonction de l’évolution des taux d’intérêt. Cela peut être à votre avantage ou à votre désavantage. Si le taux d’intérêt baisse, vous paierez donc moins d’intérêts à la banque. Si le contraire se passe, vous en paierez plus. Dans la situation actuelle où les banques appliquent des taux très bas, beaucoup de personnes préfèrent opter pour un taux d’intérêt fixe.
Taux variable : à quoi devez-vous faire attention ?
Dans certaines situations, considérer un taux variable peut s’avérer être une bonne idée. Mais comment déterminer si un taux d’intérêt variable est un bon choix ou non ? Pour commencer, il est important de se renseigner sur le pourcentage du taux d’intérêt au début du prêt. Un taux d’intérêt variable sera (dans la situation actuelle) généralement inférieur au taux d’intérêt fixe. Mais ce qui est essentiel, c’est la mesure dans laquelle le taux d’intérêt peut augmenter.
Dans notre pays, les banques sont tenues par la loi de respecter un certain nombre de règles. Tout d’abord, le taux d’intérêt peut au maximum doubler pendant toute la durée du contrat hypothécaire. Par exemple, si vous obtenez un taux d’intérêt de 0,8 %, il pourra atteindre un maximum de 1,6 %. C’est pourquoi il est toujours intéressant de doubler le taux proposé par soi-même. Ainsi, vous connaîtrez immédiatement le montant maximal que vous devrez payer pour votre prêt.
Une fois que vous avez calculé l’augmentation maximale du taux d’intérêt, vous pouvez la comparer au taux fixe. Si le taux doublé est proche du taux fixe, il peut encore être avantageux d’opter pour un taux variable. Les taux d’intérêt du marché doivent énormément augmenter pour justifier un doublement des taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire.
En outre, les banques ne sont pas autorisées à modifier le taux à leur guise. En effet, les variations de taux sont plafonnées pendant les premières années du contrat de crédit. La deuxième année, le taux d’intérêt ne peut être supérieur de plus de 1 % à celui de la première année. Lors de la troisième année, ce chiffre passe à 2 %.
Pas de champ libre
Les banques n’ont aucun champ libre pour déterminer dans quelle mesure les taux d’intérêt peuvent augmenter. Elles sont légalement tenues de baser les ajustements des taux d’intérêt sur l’indice dit de référence publié mensuellement par le SPF Économie[1]. Par exemple, pour un prêt dont le taux d’intérêt est ajusté annuellement, la banque considérera l’indice A. Pour un ajustement tous les 2 ans, il s’agira de l’indice B. Il existe des index jusqu’à la lettre J (donc avec un ajustement de 10 ans).
En outre, les banques sont tenues de stipuler contractuellement à quel moment le taux d’intérêt peut être révisé et l’augmentation maximale par révision. Lorsque vous contractez un prêt à taux variable, vous êtes donc confronté à différentes formules. Celles-ci vont de 1/1/1 (ajustement possible annuellement) à 10/5/5 (un premier ajustement est possible après 10 ans, puis tous les 5 ans). Vous ne serez donc jamais confronté à de mauvaises surprises. L’augmentation maximale par révision est également incluse dans le contrat. C’est ce qu’on appelle le « plafond ».
Pour Quentin Denis, CEO de la plateforme de comparaison financière gratuite TopCompare, il est essentiel de demander une simulation des différentes formules à son banquier. “Contracter un crédit hypothécaire n’est pas une décision que l’on prend à la légère. C’est un projet de vie assez onéreux qui exigera un remboursement mensuel pendant de nombreuses années. C’est pour cela qu’il est essentiel de comparer non seulement les taux proposés par les banques présentes en Belgique, mais également le type de taux afin de trouver le meilleur arrangement possible. Si vous décidez d’opter pour un taux variable, n’oubliez pas que votre banque peut calculer rapidement l’impact d’une éventuelle hausse des taux d’intérêt sur vos remboursements mensuels. Ainsi, vous pourrez prendre une décision en connaissance de cause.”
Pour de nombreuses personnes, un prêt hypothécaire à taux fixe reste la meilleure solution au vu des taux d’intérêt actuellement très faibles. Mais dans certains cas, vous pouvez faire des économies en optant pour un taux variable. Il faut pour cela que la différence entre le taux d’intérêt variable et le taux d’intérêt fixe soit suffisamment importante pour compenser une éventuelle hausse des intérêts.
[1] https://economie.fgov.be/fr/themes/services-financiers/credit-hypothecaire/indices-de-reference-pour-les
