Selon les derniers chiffres de la BNB plus de 363.000 belges ont au moins un crédit défaillant, c’est à dire une dette qui n’est pas remboursée à temps. Si parfois le recours aux crédits personnels semble être indispensable pour financer un projet lorsque l’on ne possède pas les fonds nécessaires, il semble essentiel de faire la différence entre une bonne et une mauvaise dette.
Qu’est-ce qu’une dette ?
Une dette est une somme d’argent empruntée que l’on doit rembourser. La dette est souvent un moyen utilisé pour pouvoir réaliser des dépenses et des projets pour lesquels on ne dispose pas des liquidités dans l’immédiat. Elle peut se présenter sous différentes formes : un prêt, un crédit revolving, un découvert, une reconnaissance de dette, etc.
Les bonnes dettes
Les bonnes dettes sont celles qui vous permettent de financer un investissement utile qui vous permettra de bénéficier d’un effet de levier par la suite dans votre vie professionnelle ou privée. Ce sont des emprunts que vous contractez en vue de réaliser un profit ou une économie dans le futur. On peut prendre l’exemple des prêts qui ont un objectif légitime, comme par exemple :
- Un prêt étudiant pour financer vos études et construire votre future carrière
- Un prêt pour démarrer l’acquisition et/ou le lancement d’une entreprise
- Un prêt hypothécaire qui vous servira à financer l’achat d’un bien dont vous serez par la suite propriétaire et qui s’ajoutera à votre patrimoine. D’ailleurs, vous aurez la possibilité de le louer, ce qui vous constituera un revenu supplémentaire.
- Un prêt rénovation pour rénover votre bien immobilier et augmenter sa valeur.
Cependant, il est important de mentionner que certaines bonnes dettes peuvent devenir mauvaises. Cela peut arriver lorsque ces dernières sont mal gérées ou disproportionnées par rapport à votre situation financière.
Les mauvaises dettes
En général, les mauvaises dettes sont celles qui vous appauvrissent sans vous procurer un réel bienfait. Les crédits à la consommation sont très souvent perçus comme étant de mauvaises dettes comme par exemple :
- Les cartes de crédit avec une ouverture de crédit : les cartes de crédit sont très souvent associées aux mauvaises dettes en raison de leur taux d’intérêt élevé ; en outre, une utilisation irréfléchie peut surendetter l’utilisateur. Aussi, le crédit revolving est, lui aussi, perçu comme un crédit risqué dans la mesure l’emprunteur peut facilement en perdre le contrôle.
- L’achat à crédit de biens de consommation superflus : on parle ici notamment de l’achat de bijoux, de vêtement luxueux et autres que vous ne pourriez pas vous permettre dans l’état actuel de vos finances. On parle également des biens plus conséquents tels que des appareils électroniques ou une voiture qui peuvent perdre leur valeur rapidement après l’achat.
- Les autres types de prêts : les prêts hypothécaires, les prêts rénovations, certains prêts personnels qui peuvent être à première vue des bonnes dettes mais qui peuvent rapidement se transformer en mauvaises si vous avez trop emprunté et n’êtes plus capable de rembourser.
D’ailleurs, une accumulation des mauvaises dettes non contrôlées peut vous conduire à figurer sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique
Lire notre article : Que pouvez-vous encore faire en étant fiché sur la liste noire ?
Quelques conseils pour éviter les mauvaises dettes
- Si vous souhaitez conclure des crédits à la consommation privilégiez ceux à échéances courtes : cela vous permettra d’avoir une meilleure visibilité sur vos finances et de payer moins d’intérêts.
- Procédez dès que vous pouvez au remboursement anticipé qui est un de vos droits en tant que consommateur : cela vous permettra de mettre fin à votre dette et de diminuer vos frais d’intérêts.
- Prenez l’habitude d’épargner : en épargnant vous aurez vos propres liquidités, ce qui vous permettra de ne pas vous endetter pour certains achats.
- Essayez de payer par argent comptant ainsi que par carte bancaire le plus souvent possible pour mieux gérer votre budget.
Si vous avez malheureusement beaucoup de dettes en raison de vos crédits n’hésitez pas à lire notre article : Que faire quand vous ne pouvez plus rembourser votre crédit ?
Maintenant que vous savez faire la différence entre une bonne et une mauvaise dette, vous devrez soigneusement réfléchir avant de vous endetter et bien évaluer votre situation financière ainsi que vos capacités de remboursement. N’hésitez pas à comparer les institutions financières pour trouver le prêt qui vous correspond le mieux.
