Quel pret choisir en fonction de mes besoins ?

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simulation emprunt

Vous rêvez d’une voiture, d’une maison ou d’un voyage lointain, mais vous avez besoin d’un budget supplémentaire ? Heureusement, il existe plusieurs possibilités de réaliser vos rêves. Mais quel est le prêt le mieux adapté à votre projet ? Nous vous aidons dans votre démarche. 

Quels sont les types de prêt ?

Selon le motif de l’emprunt, il est important de dissocier deux types de crédit. Si le montant est directement versé sur le compte de l’emprunteur et qu’il peut en disposer à sa convenance sans avoir à justifier ses dépenses, il s’agit d’un prêt personnel. En revanche, si la somme est allouée à un projet bien spécifique, tel que l’achat d’une voiture, le prêt est dit affecté.

1. Prêt personnel

Un prêt personnel, aussi appelé prêt à tempérament ou prêt tous buts, est un crédit à la consommation à taux d’intérêt et à mensualités fixes précisés dans le contrat. Le demandeur peut emprunter et utiliser la somme reçue à sa convenance sans besoin de la justifier. Ce crédit ne finance pas un achat défini : il est donc dit non affecté. Le taux d’intérêt est généralement plus élevé pour un prêt personnel non affecté qu’un prêt affecté parce que l’organisme prêteur ne dispose d’aucune garantie. En revanche, la somme est généralement rapidement disponible et les démarches sont peu nombreuses. Mais comme pour tout prêt, cela nécessite de pouvoir justifier les revenus (fiches de paies et relevés bancaires) et prouver que la somme empruntée pourra être remboursée.

Vous pouvez financer votre réception de mariage, votre voyage en Amérique, l’achat d’une nouvelle télévision ou les études de vos enfants, par exemple, avec un prêt personnel. La plupart des banques donnent souvent un nom commercial au prêt, en fonction du projet. Voici quelques exemples:  

  • Prêt étudiant : Prêt à tempérament destiné à financer vos études, y compris les frais d’inscription, le loyer de votre chambre, vos cours, étudier à l’étranger etc. 
  • Prêt mariage : prêt destiné à couvrir tous les frais de votre mariage, de votre robe de mariée à la lune de miel en passant par la réception.
  • Prêt électronique : pour payer vos appareils numériques, tels qu’un smartphone, un ordinateur portable ou un appareil photo. 
  • Prêt déco : Avec ce prêt, vous pouvez acheter de nouveaux meubles et redécorer votre maison. 
  • Prêt vacances : un prêt pour financer vos vacances, qu’il s’agisse d’un city-trip ou d’un tour du monde. 

Rachat de crédits

Aussi appelé consolidation de dettes, refinancement ou regroupement de crédits, le rachat de crédits consiste à contracter un prêt afin de rembourser tous les autres : emprunter de l’argent pour rembourser des crédits existants. L’institution financière sélectionnée solde tous les crédits en cours et propose un prêt unique grâce auquel tous les paiements sont réunis en une seule une mensualité, un seul taux d’intérêt et une seule durée de remboursement. Fini la complexité des remboursements de différents emprunts.

Du côté des avantages, mensualités, taux d’intérêt et durée sont spécifiés à l’avance dans le contrat et la gestion du remboursement est très simple. En revanche, il est parfois difficile d’obtenir une consolidation de dette, la durée de l’endettement et le montant total à payer sont plus élevés.

2. Prêt affecté

Il en va de même pour le prêt affecté à l’exception près que le but doit être spécifié : l’achat d’une voiture, des rénovations, … Il existe généralement des catégories de crédits bien précises pour ces différents prêts. Pour en bénéficier, vous devez fournir une preuve d’achat à l’organisme prêteur qui, par conséquent, prend moins de risque. Il dispose d’une garantie supplémentaire : en cas d’annulation du contrat de vente du bien ou du service, le prêt associé est généralement annulé sans frais supplémentaires. Par ailleurs, en cas de non paiement, l’organisme financier peut saisir le bien acheté à crédit. Grâce à cela, les taux d’intérêt sont plus avantageux que pour un prêt personnel.

Prêt voiture, prêt moto et prêt caravane – mobilhome

Ces trois types de prêt sont dits affectés étant donné que le but de l’emprunt est simple : financer un véhicule, qu’il soit neuf (de 0 à 2 ans) ou d’occasion. L’âge du véhicule fera varier le taux d’intérêt : plus il est vieux, plus le taux sera élevé. Cependant, si l’achat concerne une voiture ayant déjà roulé sur la voie publique, et donc considérée comme véhicule d’occasion, l’emprunteur bénéficiera généralement des mêmes conditions que s’il s’agissait d’une voiture neuve.

Par ailleurs, vous pouvez demander jusqu’à 120% du montant afin de couvrir les frais annexes tels que l’assurance, les taxes de circulation, les entretiens, … Afin de bénéficier de ces prêts, l’emprunteur doit fournir au prêteur une pièce justificative de l’achat. Le bien concerné sert alors de garantie  à l’organisme financier qui, en cas de non paiement, peut le saisir.

Différents types de véhicules sont concernés par ce prêt. Il est possible d’emprunter de l’argent pour financer aussi bien une voiture, une moto, une camionnette, un van, une caravane, un mobile home, un vélo électrique…  Il est à noter que, malgré des noms différents, il s’agit d’un seul et unique type de prêt.

Prêt rénovation ou prêt travaux

Une rénovation ou des travaux coûtent souvent très cher. Contracter un prêt rénovation permet de financer l’aménagement et de rapidement disposer de la somme nécessaire à l’investissement. Pour ce faire, il suffit d’aller auprès d’une institution financière avec le devis des travaux envisagés ou le bon de commande si nécessaire, et le tour est joué. Le taux d’intérêt est fixe et garanti pendant toute la durée du remboursement.

Ce type de prêt est utile lorsque l’on désire refaire sa salle de bain, agrandir la maison, changer la cuisine, construire une piscine… Si les travaux ont pour objectif de réduire les dépenses énergétiques, il est alors préférable de se tourner vers un prêt énergie, qui permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.

Prêt énergie

Lorsque les travaux souhaités ont pour objectif de réduire les dépenses énergétiques, la banque peut accorder un prêt énergie, ou prêt vert, à un taux préférentiel et plus avantageux qu’un prêt rénovation. Cela s’inscrit dans une optique des banques de promouvoir des initiatives respectueuses de l’environnement. La plupart des banques subordonnent ce prêt à la condition qu’un certain pourcentage du montant du prêt soit utilisé pour investir dans des mesures d’économie d’énergie. Avec ce prêt, vous pouvez notamment financer l’isolation de votre toit, de vos murs ou de vos fenêtres, l’installation d’un système de chauffage à haut rendement énergétique ou l’installation de panneaux solaires.

Conseil : Les différentes régions accordent également des subventions pour encourager ces travaux d’économie d’énergie. N’oubliez donc pas de consulter leur site web pour savoir si votre rénovation remplit les conditions requises.

3. Prêt entre particuliers

Un prêt privé est une alternative au prêt bancaire traditionnel. Il s’agit d’un système collaboratif dans lequel les ressources financières d’une personne sont utilisées pour financer les projets d’une autre. Les investisseurs privés choisissent eux-mêmes les projets à financer. Ce type de prêt permet d’emprunter de l’argent sans passer par une banque.

4. Prêt social

Ce type de prêt est réservé à ceux qui ne peuvent contracter un prêt normal : les taux d’intérêts et conditions sont plus avantageux que dans le cadre d’un crédit traditionnel. Ils sont habituellement gérés par les logements sociaux et varient selon les régions. En Flandre, la Vlaams Maatschappij voor Sociaal Wonen (VMSW) est l’organisme en charge des prêts sociaux. Dans la région de Bruxelles-Capitale, il s’agit de la Société du Logement de la Région Bruxelloise (SLRB). La Wallonie, quant à elle, est représentée par la Société Wallonne du Logement (SWL). Mais le prêt social a ses limites et il faut satisfaire à certaines exigences : il n’est pas possible d’acheter des logements d’affaires ou de vacances et le montant de l’emprunt est limité. Dans le cas d’une rénovation, la preuve de la nécessité de tels travaux doit être prouvée.

5. Crédit pont

Un crédit pont est un prêt hypothécaire à court terme permettant de couvrir la période entre l’achat et la vente d’une habitation durant laquelle des liquidités sont nécessaires. Dans ce cas, l’organisme financier avance la somme nécessaire en attendant la vente du premier bien pour permettre l’achat ou la construction du second. La durée (3 ans maximum) de ce prêt varie selon les banques et le taux d’intérêt reste fixe durant toute la durée de l’emprunt. Il est donc essentiel d’effectuer une simulation crédit pont.

La valeur du crédit pont est liée à l’estimation de l’habitation à vendre et au solde restant du crédit hypothécaire existant sur ce bien.

Exemple explicatif : la valeur de l’ancienne maison est de 300.000€ et il reste 140.000€ du crédit hypothécaire à rembourser. La nouvelle maison coûte 400.000€ : il est possible de contracter un crédit pont de 160.000€. Les 240.000€ restants peuvent être financés par un nouveau crédit hypothécaire.

6. Prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire vous permet de financer, sur une période allant de 10 à 30 ans, l’achat d’une maison ou d’un appartement, d’un terrain à bâtir ou encore la construction ou rénovation de la maison de vos rêves. Avec un tel financement, le bien immobilier est mis en gage (= hypothèque), permettant ainsi à l’organisme financier d’avoir une garantie. En effet, en cas de non remboursement du crédit, il peut saisir le bien.

Comme pour tout crédit, vous devrez payer des intérêts sur la somme empruntée et la rembourser mensuellement sur une durée prédéterminée. Par ailleurs, le montant du prêt accordé variera selon les revenus mensuels nets du ménage, le taux d’intérêt et la durée prêt ainsi que la quotité (rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien immobilier estimée par l’institution financière qui vous accorde le prêt).

Mais un prêt hypothécaire implique également des coûts annexes. En effet, il faut tenir compte de plusieurs facteurs essentiels :

  • les frais d’actes notariés
  • les honoraires du notaire
  • les droits d’enregistrement
  • le droit d’hypothèque.

Conclusion

Vous l’avez donc compris, un prêt, quel qu’il soit, ne se contracte pas à la légère. Il est important d’étudier les différentes possibilités de financement avant de prendre toute décision. Si vous décidez de vous tourner vers un crédit, pensez à comparer les offres des institutions financières. En effet, elles ne vous proposeront pas mêmes conditions d’emprunt. Quoi qu’il en soit, soyez attentif aux éléments suivants : taux d’intérêt (TAEG), durée d’emprunt, montant d’emprunt et conditions d’obtention d’un prêt.