Lors de la contraction d’un prêt, le taux annuel effectif global, plus connu sous l’abréviation TAEG, doit être mentionné, selon la loi. Cependant, il est difficile de comprendre ce qui se cache derrière. Qu’est-ce exactement ? Comment est-il calculé ? À quoi devez-vous faire attention ? Autant de questions auxquelles TopCompare.be répond dans cet article.
Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?
Souscrire à un prêt génère indéniablement différents types de frais. Pensez par exemple aux frais de dossier ou à l’intérêt sur le crédit. Ces extras sont inclus dans le pourcentage du TAEG, ce qui n’est pas le cas d’une indemnité de remploi (indemnité due en cas de remboursement d’un prêt avant terme) ou encore des frais liés à un retard ou défaut de paiement.
“Le taeg est un instrument de comparaison. Il est choisi à l’échelle européenne pour permettre la comparaison d’offres de crédit émanant de prêteurs établis dans différents Etats. Il définit le coût du crédit selon une méthode standardisée qui permet la comparaison entre des propositions de crédit différentes.”
(Selon beCompta, portail spécialisé en finance, comptabilité, gestion et création d’entreprise)
L’aspect principal du TAEG est le taux, c’est-à-dire le pourcentage que vous payez sur la somme restante à rembourser. Généralement, ce chiffre est inférieur dans le cas d’un prêt affecté étant donné que l’objectif du crédit est connu (le bien peut être mis en gage si nécessaire). Ce qui n’est pas le cas pour un prêt personnel, étant donné que la banque n’a aucune idée de la raison du crédit et qu’elle dispose donc de moins de garanties.
Comment le calculer
Calculer le TAEG vous permettra de connaître le montant total de votre prêt, à savoir les intérêts, frais de dossier et différents coûts supplémentaires liés au crédit.
Le TAEG est calculé de la façon suivante :
Dans ce calcul, le “Montant total remboursé ou à rembourser” est égal au montant des mensualités multiplié par le nombre total de mensualités, additionné du total des éventuels frais supplémentaires.
Grâce à ce taux, vous avez une meilleure vue d’ensemble sur les différentes offres de prêt proposées par les institutions financières. De la sorte, vous connaissez le coût réel du prêt et avec la possibilité de les différencier les uns des autres lors de votre comparaison. Cela vous aidera à prendre la meilleure décision selon votre profil, vos besoins ainsi que votre situation financière.
Quels sont les tarifs maximaux
En Belgique, la loi limite le TAEG lié à un crédit personnel. Ainsi, les banques ne peuvent pas pratiquer de taux supérieurs aux maximums. Mais ces derniers dépendent de deux facteurs : le montant d’emprunt ainsi que le type de prêt contracté.
Selon le SPF Économie, voici les derniers chiffres des taux en vigueur (dernière mise à jour sur leur site le 1er juin 2021) :
| Montant emprunté | Prêts et ventes à tempérament | Ouvertures de crédit et tout autre type de prêts | |
|---|---|---|---|
| avec carte* | sans carte* | ||
| Moins de 1.250€ | 17,5% – En vigueur depuis le 01/12/2019 | 13,5% – En vigueur depuis le 01/06/2021 | 9,5% – En vigueur depuis le 01/06/2021 |
| Entre 1.250€ et 5.000€ | 12,5% – En vigueur depuis le 01/06/2016 | 11.5% – En vigueur depuis le 01/06/2021 | 8,5% – En vigueur depuis le 01/06/2021 |
| Plus de 5.000€ | 10,0% – En vigueur depuis le 01/12/2015 | 10,5% – En vigueur depuis le 01/06/2021 | 8,5% – En vigueur depuis le 01/06/2021 |
* Carte avec fonctions électroniques. Référez-vous à l’annexe II de l’arrêté royal du 04/08/1992 (sur les coûts, taux, durée et modalités de remboursement) pour plus d’information sur cette définition légale.
Les changements des TAEG maximaux légaux ne concernent que les nouveaux contrats et ceux ayant un taux d’intérêt variable. En effet, les prêts disposant d’un taux fixe ne fluctuent, comme le nom l’indique, pas. Ce qui n’est pas le cas d’une ouverture de crédit, par exemple.
