Fiché sur la liste noire en 2020? Voici ce que vous pouvez encore faire

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Un défaut de paiement signalé par votre banquier et vous voilà fiché sur la liste de noire de la Banque Nationale de Belgique (BNB). Cela n’est pas sans conséquence : vous êtes alors fortement limité dans votre capacité à contracter un nouveau crédit. En tant que mauvais payeur, il devient quasi impossible d’obtenir un prêt, que ce soit pour l’achat d’une nouvelle voiture ou pour financer un voyage à l’étranger. La question est alors la suivante: que faire si vous êtes sur la liste noire?

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Plusieurs cas de défaut de paiement peuvent vous mener à vous retrouver sur la liste noire. Cela dépend également du type de contrat signé avec votre banque.

Fin octobre 2019, la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la Banque Nationale de Belgique (BNB) comptait 491.000 contrats de crédit à la consommation impayés en Belgique.

La liste noire est un fichier centralisé qui a justement pour but d’éviter le surendettement des particuliers. Cet enregistrement permet de protéger le consommateur contre lui-même en évitant qu’il ne puisse enchaîner les retards de paiement, ce qui lui ferait accumuler des pénalités et augmenterait considérablement sa charge financière.

Nous vous apportons ici quelques réponses aux questions sur les possibilités d’actions que vous avez lorsque vous êtes enregistré sur la liste noire de la BNB.

Est-il possible de contracter un nouveau prêt en étant fiché sur la liste noire ?

Si vous êtes sur la liste noire et que vous ne possédez pas de biens immobiliers (maison, terrain), vous ne pouvez pas demander de nouveau crédit. Cela vaut pour tous les types de prêts.

D’autant plus que le prêteur a l’obligation légale de consulter la liste noire avant de vous octroyer ce crédit. Vos dettes existantes doivent, elles, bien sûr encore être remboursées au prêteur.

Si vous souhaitez tout de même emprunter de l’argent, vous allez devoir opter pour des moyens alternatifs. Par exemple, vous pouvez demander à votre famille ou à des amis de vous faire un prêt. Cependant, il vaut peut-être mieux repousser vos projets et tenter d’économiser un peu d’argent.

Je suis propriétaire d’une maison ou d’un terrain, cela peut-il m’aider ?

Effectivement, il existe un moyen alternatif d’obtenir un prêt lorsque vous êtes fiché sur la liste noire de la BNB, celui de mettre votre bien immobilier en contrepartie. Les banquiers ont la possibilité de prendre une garantie hypothécaire sur l’un des biens immobiliers de l’emprunteur. Il s’agit alors d’un prêt à tempérament avec une garantie hypothécaire. Si vous ne pouvez pas rembourser, la banque pourra procéder à la saisie de votre bien et le mettre en vente pour rembourser la dette existante.

Par ailleurs, ce type de garantie ne peut être contracté que si votre propriété n’est pas déjà trop chargée par une hypothèque existante.

Puis-je obtenir une (nouvelle) carte de crédit ?

En étant sur la liste noire, il ne vous est non plus pas possible d’obtenir une (nouvelle) carte de crédit classique auprès de votre banque. 

Vous pouvez par contre opter pour une carte de crédit prépayée. Ce n’est pas une véritable carte de crédit au sens premier du terme. Néanmoins, elle permet de recharger un montant déterminé que vous pouvez utiliser pour faire des retraits, acheter en magasins et en ligne (en fonction des caractéristiques de la carte). Avec cette dernière, vous pouvez gérer au mieux vos dépenses et cela vous évite de dépenser de l’argent que vous n’avez pas.

Le fait de figurer sur la liste noire a-t-il un impact sur mes autres affaires bancaires ?

Durant la période où vous êtes sur la liste noire, vous pouvez toujours gérer vos affaires bancaires comme avant. Un fichage ne signifie certainement pas que vous ne serez plus en mesure de payer vos courses hebdomadaires avec votre carte bancaire, d’effectuer des retraits d’espèces ou de conclure d’autres contrats bancaires ou d’assurance qui n’impliquent pas de crédit, comme, par exemple, une assurance voiture.

Seule la souscription d’un (nouveau) crédit vous est interdite. Évidemment, il est plus sage durant cette période de limiter vos dépenses quotidiennes. Vous pourrez ainsi rembourser vos dettes plus rapidement et être retiré au plus vite de la liste noire.

Quand la Banque Nationale de Belgique (BNB) vous enlèvera-t-elle de la liste noire?

Vous pouvez vous demander « Comment ne plus être fiché à la BNB ? » ou encore « Comment obtenir un prêt quand on est fiché à la banque nationale belge ? » Et bien, lorsque vous aurez réglé vos dettes, vous serez de nouveau en mesure de demander un prêt ou d’obtenir une nouvelle carte de crédit. Après la régularisation de votre situation, vos données seront conservées pendant encore un an sur la liste noire mais cela ne vous empêchera pas d’obtenir un nouveau crédit. Un prêteur pourra cependant en tenir compte dans l’évaluation de votre demande de prêt.

Si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes endéans l’année, vous resterez sur la liste noire pour une durée de dix ans après la date du premier défaut de paiement. Une fois que vous régulariserez votre situation, même si c’est après plus d’un an, vous pourrez à nouveau emprunter mais resterez fiché sur la liste noire.

Il est donc important de payer vos dettes le plus rapidement possible afin de faire table rase et recommencer à rêver et faire des projets.

Si, après avoir réglé vos dettes, vous êtes à la recherche d’un nouveau crédit, vous pouvez comparer les institutions financières pour voir quel prêt convient le mieux à vos attentes.