Un défaut de paiement signalé par votre banquier, et vous voilà fiché sur la liste de noire de la Banque Nationale de Belgique (BNB). Cela n’est pas sans conséquence : vous êtes alors fortement limité dans votre capacité à contracter un nouveau pret personnel. En tant que mauvais payeur, il devient quasiment impossible d’obtenir un prêt, que ce soit pour l’achat d’une nouvelle voiture ou pour financer un voyage à l’étranger. La question que vous vous posez est alors la suivante : que faire si je suis sur la liste noire ?
Suivant le type de contrat signé avec votre banque, des défauts de paiement peuvent mener à vous retrouver sur la liste noire.
Fin janvier 2022, la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la Banque Nationale de Belgique (BNB) comptait 412.000 contrats de crédit à la consommation impayés en Belgique.
La liste noire est un fichier centralisé ayant pour but d’éviter le surendettement des particuliers. Elle permet de protéger le consommateur de lui-même en évitant qu’il ne puisse enchaîner les retards de paiement, ce qui lui ferait accumuler des pénalités et augmenterait considérablement sa charge financière.
Nous vous apportons ici les réponses aux questions que vous vous posez concernant vos options lorsque vous apparaissez sur la liste noire de la BNB.
Comment obtenir un prêt en étant fiché sur la liste noire ?
Si vous êtes fiché sur la liste noire et que vous ne possédez pas de bien immobilier (maison, terrain), vous serez confronté à un refus de prêt. Vous ne pourrez en effet pas demander un nouveau crédit et cela vaut pour tous les types de prêts. Votre prêteur a en effet l’obligation légale de consulter la liste noire avant de vous octroyer un crédit. Vos dettes existantes doivent quant à elles bien sûr toujours être remboursées au prêteur.
Si vous souhaitez tout de même emprunter de l’argent, vous devrez opter pour des moyens alternatifs. Vous pouvez par exemple :
- Demander à votre famille ou à des amis de vous faire un prêt.
- Recourir au crowdfunding via des plateformes en ligne
- Hypothéquer un bien pour servir de garantie
Cependant, il est plus sage de repousser vos projets et de tenter d’économiser un peu d’argent.
Je suis propriétaire d’une maison ou d’un terrain, cela peut-il m’aider ?
La réponse est oui. Il existe en effet un moyen alternatif d’obtenir un prêt lorsque vous êtes fiché sur la liste noire de la BNB, celui de mettre votre bien immobilier en contrepartie. Les banques ont en effet la possibilité de prendre une garantie hypothécaire sur l’un des biens immobiliers de l’emprunteur. Vous contractez alors un prêt à tempérament avec une garantie hypothécaire. Si vous ne pouvez pas rembourser, la banque pourra saisir de votre bien et le mettre en vente pour rembourser la dette existante.
Ce type de garantie n’est valable que si votre propriété n’est pas déjà soumise à une hypothèque existante.
Puis-je obtenir une (nouvelle) carte de crédit ?
Lorsque vous figurez sur la liste noire, il ne vous est pas non plus possible d’obtenir une (nouvelle) carte de crédit classique auprès de votre banque.
Vous pouvez par contre opter pour une carte de crédit prépayée. Cette carte ne permet pas d’acheter à crédit, elle permet toutefois d’y charger un montant déterminé que vous pouvez utiliser pour faire des retraits, acheter en magasin et en ligne (en fonction des caractéristiques de la carte). Grâce à cette carte, vous pouvez gérer au mieux vos dépenses et évitez de dépenser de l’argent que vous n’avez pas.
Le fait de figurer sur la liste noire a-t-il un impact sur mes autres affaires bancaires?
Durant la période où vous figurez sur la liste noire, vous êtes interdit bancaire, mais vous pouvez toutefois toujours gérer vos affaires bancaires comme auparavant. En effet, un fichage à la Banque Nationale de Belgique ne signifie certainement pas une interdiction de payer vos courses hebdomadaires avec votre carte bancaire, d’effectuer des retraits d’espèces ou de conclure d’autres contrats bancaires ou d’assurances n’impliquant pas de crédit, telle qu’une assurance auto par exemple .
Seule la souscription d’un (nouveau) crédit vous est interdite. Afin d’éviter le surendettement, il est évidemment plus sage de limiter vos dépenses quotidiennes durant cette période. Vous pourrez ainsi rembourser vos dettes plus rapidement et être retiré du fichage de la Banque Nationale au plus vite.
Quand la Banque Nationale de Belgique (BNB) m’enlèvera-t-elle de la liste noire?
Vous vous demandez sûrement pour combien de temps vous resterez fiché et surtout comment ne plus être fiché à la Banque Nationale de Belgique. Il vous suffit de régler vos dettes. Lorsque vous aurez réglé vos dettes, vous serez de nouveau en mesure de demander un prêt ou d’obtenir une nouvelle carte de crédit. Après la régularisation de votre situation, vos données seront conservées pendant encore un an sur la liste noire, mais cela ne vous empêchera pas d’obtenir un nouveau crédit. Votre prêteur pourra cependant en tenir compte dans l’évaluation de votre demande de prêt.
Si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes endéans l’année, vous resterez sur la liste noire pour une durée de dix ans après la date du premier défaut de paiement. Lorsque vous aurez régularisé votre situation (même après plus d’un an), vous pourrez à nouveau emprunter mais resterez fiché sur la liste noire.
Vous l’aurez compris, il est important de payer vos dettes le plus rapidement possible afin de faire table rase du passé et de recommencer à faire des projets.
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