Vous êtes sur le point d’acquérir une voiture neuve, mais vous n’êtes pas encore sûr de la manière dont vous allez financer votre achat auto ? On vous explique ici les différentes pistes et les pièges à éviter !
Options de financement d’une voiture neuve
Lors d’un achat auto, comment choisir entre utiliser ses économies et faire un emprunt ? Quels sont les différents types de crédits qui existent ? Un prêt est-il plus intéressant auprès d’une banque ou d’un concessionnaire ? Voici quelques pistes de réflexion.
- Cela fait déjà un bout de temps que les taux d’intérêt sont bas. Beaucoup optent alors pour un crédit lors d’un achat auto. Mais des taux d’intérêts bas impliquent aussi que vos économies ne vous rapportent plus grand’ chose. Le choix entre le financement par emprunt ou par fonds propres dépendra donc surtout de votre situation financière et de vos envies.
- Le prêt auto classique est très populaire en raison de ses taux attractifs par rapport à un prêt à tempérament non affecté. Son fonctionnement est similaire : après acceptation de votre dossier par la banque (qui inclut une preuve d’achat du véhicule), vous recevrez les fonds et devrez rembourser par mensualités fixes et égales (qui comprennent les intérêts et le capital) sur toute la durée de l’emprunt. Certaines banques vous proposent également de pouvoir emprunter plus de 100% de la valeur d’achat pour couvrir les frais d’assurance, de taxes de mise en circulation, etc. A noter que les voitures écologiques peuvent bénéficier de tarifs avantageux, tant au niveau des crédits que des assurances et de la taxation.
- Un autre type de prêt qui a gagné en notoriété ces dernières années est le crédit ballon. Il permet d’alléger les mensualités : seule une partie du capital est remboursée pendant la durée du prêt, et le reste lors de la dernière mensualité dite « ballon ». La proportion à rembourser à l’échéance varie en fonction de la durée mais est en général de maximum 50%. Bien entendu, les intérêts courent toujours sur les montants non encore remboursés. Bien que ce prêt vous permette de mieux gérer votre budget mensuel, il faut être sûr de pouvoir repayer la partie du capital restante à la fin. On peut sinon se retrouver en défaut de paiement.
- Certains concessionnaires proposent également des crédits pour un achat auto. Ils sont d’ailleurs réputés pour vous proposer des taux plus bas que ceux des banques, voire des taux à 0%. Mais est-ce vraiment la solution la plus intéressante ? Lisez plus loin pour en savoir plus.
Prêt auto 0% : de quoi s’agit-il ?
Certains concessionnaires proposent des taux très faibles pour un achat auto, allant parfois jusqu’à 0%. Ce mode de financement semble à première vue intéressant, étant donné que vous n’auriez que le capital à rembourser, et pas d’intérêts supplémentaires à payer. Mais est-ce vraiment le cas ? N’oubliez jamais qu’emprunter de l’argent coûte de l’argent, même quand on croit avoir affaire à un « financement gratuit ». Nous explorons ici pour vous les coûts « cachés » qui peuvent être associés à un prêt 0%.
- Tout d’abord, il n’existe pas de crédit gratuit. Les intérêts que vous ne paierez pas sur ce prêt seront pris en charge par le concessionnaire. Il s’agit donc d’un geste commercial.
- Puisque le concessionnaire prend le coût des intérêts en charge, il va souvent limiter la durée sur laquelle le crédit peut être contracté, de manière à limiter ce coût. Sur une durée plus courte, vos mensualités peuvent alors devenir exorbitantes.
- Le geste commercial sur le taux du prêt veut aussi dire que le concessionnaire ne vous fera pas de cadeaux supplémentaires sur la voiture :
- Il ne vous donnera pas ou que peu de remises sur le véhicule. Pourtant les réductions que vous pouvez espérer sur une voiture neuve peuvent vite dépasser les intérêts que vous économiseriez sur un prêt voiture à court terme. Cela vaut-il alors vraiment la peine de s’en passer ?
- Par ailleurs, si vous souhaitez revendre votre vieille voiture pour financer en partie la nouvelle, assurez-vous que sa valeur ne soit pas sous-estimée. Il s’agit d’un autre procédé connu chez les concessionnaires afin de compenser l’avantage donné sur l’emprunt. Encore une fois, calculez bien si ce que vous perdez sur la reprise de votre vieille voiture compense bien les intérêts que vous économisez sur l’emprunt.
- Ouverture d’une ligne de crédit : même si les intérêts ne sont pas à votre charge, le prêt voiture 0% implique l’ouverture d’une ligne de crédit. Il sera donc inscrit dans les registres de la Centrale des Crédits aux Particuliers, ce qui pourrait affecter vos chances d’obtenir un autre emprunt. Il n’y a donc aucun avantage à ce niveau par rapport à un crédit auto classique.
- Enfin, pour vous accorder un prêt 0%, le concessionnaire vous demandera un acompte conséquent. Vous devrez donc avoir cette somme à disposition et accepter de vous en passer pour bénéficier de ce type d’emprunt.
Contrairement à ce qu’on pourrait croire, un prêt auto 0% n’est donc pas sans frais. Ne vous fiez pas aux apparences et calculez bien vos gains potentiels et vos manques à gagner avant de choisir votre mode de financement.
Cet article a été écrit en collaboration avec ING.
