Vous souhaitez emprunter de l’argent pour des vacances au soleil, l’aménagement intérieur de votre maison ou pour le mariage de vos rêves ? Alors vous vous demandez probablement combien vous pouvez emprunter et à quel taux d’intérêt. Afin de calculer votre capacité d’emprunt et la mensualité des remboursements de votre prêt personnel, les banques prennent en compte plusieurs critères. Nous vous détaillons ici les différents critères afin que vous soyez prêt à demander votre crédit.
La capacité d’emprunt
Si vous souhaitez contracter un prêt à tempérament, la capacité d’emprunt est le facteur déterminant. Il est important pour les prêteurs que vous disposiez d’une marge de manœuvre financière suffisante pour rembourser le capital plus les intérêts. Plus votre capacité d’emprunt est élevée, plus le risque de non-paiement est faible pour les banques.
L’âge
Lorsque les prêteurs calculent votre crédit, ils regardent naturellement votre âge en premier. Pour contracter un prêt à tempérament vous devez être âgé d’au moins 18 ans. En outre, les prêteurs fixent également un âge maximum, car ils prennent évidemment un plus grand risque lorsqu’ils prêtent de l’argent à une personne âgée. Cette limite d’âge diffère selon les banques et peut par exemple être de 65 ans, mais peut aussi aller jusqu’à 75 ans. Plus vous êtes âgé, plus le risque est grand pour la banque et cela peut bien sûr avoir un impact sur le niveau du taux d’intérêt.
Les revenus
Le prêteur examine tous les revenus que vous percevez. Avant tout, bien sûr, ils prennent en compte le salaire que vous recevez dans le cadre de votre emploi. Lors de la demande de votre crédit, vous devez être en mesure de prouver votre salaire via vos fiches de paie récentes. De plus, ce n’est pas seulement votre salaire qui est pris en compte, mais aussi, par exemple, les revenus locatifs, les pensions alimentaires et la rémunération d’un éventuel travail supplémentaire que vous percevez. Un revenu élevé, mais surtout stable vous permettra de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d’emprunter davantage.
Le type de contrat de travail
Ce n’est un secret pour personne que les banques préfèrent prêter aux personnes possédant un contrat à durée indéterminée et donc un revenu fixe. Accorder un crédit à une personne sans contrat à durée indéterminée représente bien entendu un risque plus élevé pour elle également. Pourtant, il n’est pas impossible d’emprunter de l’argent si vous n’avez pas d’emploi permanent. L’ancienneté de l’emploi joue également un rôle. Par exemple, vous avez un contrat à durée déterminée, mais vous obtiendrez bientôt un contrat à durée indéterminée ? Vous pouvez donc prouver à la banque la certitude de vos revenus via une déclaration d’intention. Vous êtes au chômage, mais vous êtes capable de prouver que vous bénéficiez d’allocations élevées ? Même dans ce cas, vous pouvez obtenir un crédit à la consommation. Cependant, une personne ayant un contrat de travail à durée indéterminée obtiendra probablement une meilleure offre de la banque.
Les dépenses
Lorsque les banques calculent votre prêt, elles tiennent compte non seulement de vos revenus, mais également de vos dépenses. Ils vérifient si vous devez payer une pension alimentaire, si vous devez rembourser un loyer ou un prêt immobilier et si vous avez d’autres prêts à la consommation (par exemple, un prêt automobile). Grâce à vos revenus et à vos dépenses, votre niveau d’endettement est ensuite calculé. Vos dépenses mensuelles sont-elles élevées par rapport aux revenus que vous percevez ? Si tel est le cas, cela aura un impact sur votre capacité d’emprunt et vos mensualités.
Le budget du ménage
Faire ses courses hebdomadaires, faire le plein d’essence ou payer sa cotisation au club de sport, vous avez également besoin chaque mois d’un budget pour répondre à vos besoins quotidiens. Le prêteur tient donc également compte du montant dont vous avez besoin pour vivre chaque mois. Si vous soustrayez vos dépenses mensuelles de vos revenus et que vous que soustrayez également le coût de votre nouveau prêt, quel budget vous restera-t-il ? La réponse aura une incidence sur le montant de votre prêt à tempérament et sur vos remboursements mensuels à la banque.
Situation familiale
Votre capacité d’emprunt est influencée par votre situation familiale. Si vous êtes célibataire, par exemple, le budget du ménage sera moins important et vous pourrez peut-être emprunter davantage. Cependant, vous représentez également un risque pour le prêteur, car vous devez rembourser un prêt par vos propres moyens, ce qui peut entraîner un taux d’intérêt plus élevé. Vous êtes marié et avez deux enfants ? Vous aurez alors besoin d’un budget de ménage plus important auquel le montant de votre prêt sera adapté. Ainsi, lorsque les banques calculent votre crédit personnel, elles adaptent leur proposition à votre situation personnelle.
Fiché(e) sur la liste noire
Si vous ne remboursez pas correctement un prêt, les banques sont tenues de vous signaler à la Centrale des Crédits aux particuliers de la Banque Nationale de Belgique. Vous vous retrouverez alors sur la liste noire, ce qui réduit considérablement vos chances d’obtenir un nouveau prêt.
