Pourquoi éviter d’être sur la liste noire de la Banque Nationale ?

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Pourquoi éviter d'être sur la liste noire de la Banque Nationale ?

Lorsque vous empruntez de l’argent, vous devez rembourser vos dettes, cela va de soi. Si vous échouez, vous risquez de vous retrouver fiché à la Banque Nationale de Belgique pour une longue période. Quelles sont les conséquences du non remboursement de votre prêt ?

Lisez notre article: les modalités de remboursement d’une carte de crédit

Toutes les données sur les crédits destinés à des fins privées, comme les prêts hypothécaires et les crédits à la consommation, sont détenus par la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) de la Banque Nationale de Belgique. Cette liste d’information est appelée « volet positif ». Les prêteurs ont l’obligation dans les deux jours ouvrables d’en informer la Centrale. Le but principal de cette Centrale est de lutter contre le surendettement notamment avec le “volet négatif” aussi appelé “liste noire”. Les créanciers se doivent de tenir la Centrale au courant du non remboursement du crédit d’un emprunteur.

Si vous obtenez un prêt et que vous le remboursez à temps, vous n’avez pas besoin de vous inquiéter. En revanche, si vous êtes en retard sur votre paiement, le prêteur vous informera des conséquences possibles du non paiement dans les délais. Si le montant de vos dettes impayées s’accumule, le prêteur devra prendre d’autres mesures : il devra notamment rapporter le défaut de paiement à la CCP ce qui vous conduira sur cette fameuse liste noire de la Banque Nationale.

Selon les chiffres de la CCP de 2015, il y avait 547.415 crédits en souffrance. Le taux de défaut des prêts à la consommation a ainsi augmenté de 5,8% en 2014 et de 6,2% en 2015. Le défaut de paiement moyen pour un crédit à la consommation est de 5.758 euros.

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Qu’est-ce que la liste noire et qui se retrouve dessus ?

La liste noire de la Banque Nationale de Belgique reprend les différents cas qui mènent à l’enregistrement des défauts de paiement. Les voici ci-dessous :

1. Ventes à tempérament, prêts à tempérament et les crédits-baux:

Les 3 types de crédit à la consommation :

  • Les ventes à tempérament, comme l’achat d’une télévision à crédit dans un magasin que vous payez sur une base de paiements mensuels fixes.
  • Les prêts à tempérament, comme un prêt voiture obtenu par le biais de votre banque.
  • La location ou le crédit-bail, y compris la location de votre voiture, que vous devez payer par remboursements mensuels et dont vous pouvez faire l’acquisition à la fin ou pendant la durée du bail.

Ces types de crédit peuvent se retrouver en défaut de paiement si :

    • Les remboursements trimestriels ne sont pas ou pas entièrement payés lorsque l’échéance est due.
    • Si un paiement mensuel n’est pas ou pas entièrement payé pendant 3 mois.

2. Pour les ouvertures de crédit :

La facilité de caisse est une forme de crédit que vous pouvez utiliser lorsque vous avez un besoin d’argent immédiatement, par exemple via une carte de crédit ou un découvert. Il est principalement en défaut lorsque le crédit n’est pas (entièrement) remboursé dans les trois mois.

3. Pour les crédits hypothécaires :

Les prêts immobiliers sont principalement en défaut lorsque la somme due n’a pas été payée ou l’a été incomplètement trois mois après la date de son échéance ou si un montant dû n’a pas été payé entièrement après notification par lettre recommandée.

Si vous vous retrouvez sur la liste noire de la Banque Nationale à cause d’un défaut de paiement mentionné ci-dessus vous avez toutefois, la possibilité de ne plus y figurer.

Une fois vos défauts de paiements en ordre, le prêteur doit en aviser la Centrale des Crédits. Vos données sont inscrites sur la liste noire pendant un an. En revanche, si vous ne payez pas vos dettes endéans l’année, vos données figureront sur cette liste pendant 10 ans. Dans certains cas, la banque peut vous demander de payer la totalité de votre dette en une seule fois.

La liste noire est clairement destinée à empêcher l’accumulation des dettes. Elle permet d’éviter le manquement des paiements et d’accumuler des intérêts de retard.

Pouvez-vous obtenir un prêt si vous êtes sur la liste noire ?

Il est impossible de faire une demande d’un nouveau crédit si vous êtes sur la liste noire. Le prêteur consulte cette liste à chaque demande de crédit pour vérifier vos antécédents.

Afin d’assurer le remboursement de vos dettes, la Banque Nationale de Belgique peut établir une procédure pour saisir une partie de votre salaire dans le but de rembourser vos défauts de paiement. Par ailleurs, la Banque Nationale peut entreprendre une saisie sur vos biens mobiliers et immobiliers par un huissier de justice.

Si vous êtes sur la liste noire, la seule façon d’obtenir de l’argent est de demander à votre famille ou vos proches. En revanche, la question que vous devriez vous poser et de savoir si c’est la meilleure option sachant que vous n’êtes déjà pas en mesure de payer vos autres prêts. Si vous n’arrivez pas à gérer vos dettes nous avons un article qui pourrait vous aider, sur comment rembourser ses crédits. N’hésitez pas à le consulter.

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Julie Lamotte

A propos Julie Lamotte

Julie est une globe-trotteuse passionnée par les finances personnelles et vous donne des astuces pour économiser de l'argent au quotidien.