Cartes de credit

Paiement en ligne : choisir la bonne carte de crédit selon votre profil

Trouver la carte de crédit selon son profil est difficile, mais il s'agit d'un mode de paiement en ligne à ne pas négliger.

Par Pauline le Hardy le 2 novembre 2017 | Temps de lecture : 10 minutes
paiement en ligne

A. En deux mots, qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est un mode de paiement international permettant d’acheter à crédit et d'effectuer un paiement en ligne. Cela signifie que les montants payés ne seront débités que plus tard. Il s’agit donc d’un emprunt que vous remboursez par la suite. Grâce à une telle carte, vous pouvez effectuez un paiement en ligne aussi bien en magasin qu’en ligne ou à l’étranger. Attention, lorsque vous ne remboursez pas votre crédit à temps, le taux d’intérêt (TAEG) pratiqué sur la somme restante à payer est important. Il est donc préférable de rembourser la totalité de la somme dans les temps. Ce mode de paiement international vous permet donc d’échelonner vos paiements (moyennant intérêts) et de rembourser à votre rythme, mais également de : payer et retirer de l’argent dans le monde entier, effectuer des achats en ligne, bénéficier d’assurances diverses et obtenir des avantages tels que des ristournes et bons de réduction. Et ce, également si vous faites un paiement en ligne. En revanche, il est important de noter qu’il s’agit d’une ouverture de crédit auprès de la Centrale des Crédits aux Particuliers. Et cela pourrait avoir un impact sur une possible demande de prêt future. En Belgique, il n’est pas rare de payer une cotisation annuelle pour bénéficier d’une carte de crédit. Et le montant que vous payez chaque année varie selon les banques et les types de cartes. Cela va donc de 5€ (ou gratuit pour les étudiants, par exemple) à 570€. Par ailleurs, les institutions financières pratiquent des taux annuels effectifs globaux (plus communément appelés taux d’intérêt) différents. Ce pourcentage fluctue entre 9,50% et 14,49%. Vous avez par exemple une carte de crédit avec un plafond de 1.250€ (et un taux d’intérêt de 12%) et avez bien profité des soldes pour vous gâter vous et vos enfants (avec 1.000€ de dépenses sur le mois). Vous devez donc rembourser cette somme le mois suivant. Cependant, vous n’avez pas les fonds suffisants et ne pouvez rembourser que 750€. Par conséquent, vous devrez rembourser le mois suivant la somme de 250€ majorée de 12% d’intérêts, ce qui fait un montant de 280€.

B. Quels sont les différents types de cartes de crédit

Il existe divers types de carte de crédit qui correspondent à différents besoins. Il est donc essentiel de vous poser les bonnes questions afin de choisir la carte qui correspond le mieux à votre profil de dépense ainsi qu’à votre situation financière. Une carte peut être classique, prépayée ou à débit différé et même inclure certains avantages. Elle peut également être utilisée pour effectuer aussi bien un paiement en ligne qu’en magasin. La carte de crédit prépayée rassemble toutes les caractéristiques d’une carte de crédit classique à l’exception qu’elle ne nécessite pas l’ouverture d’une ligne de crédit. En effet, vous y chargez le montant désiré (dans les limites fixées par votre banque) et le dépenser à votre guise. Mais lorsqu’elle est vide, il ne vous est plus possible de l’utiliser. Il n’y a donc pas de risque de dépassement. La carte à débit différé, quant à elle, vous permet de payer vos achats à la fin du mois. Étant donné que le crédit ne peut excéder un mois, elle convient parfaitement aux étudiants dans le sens ils peuvent garder une certaine maîtrise de leurs dépenses. Enfin, la carte avec ligne de crédit peut être contractée par les étudiants ne possédant pas de somme au préalable mais étant à mêmes de rembourser leurs dépenses. Il s’agit d’un crédit renouvelable chaque mois.

B.1. La carte de crédit avec assurances voyage

La carte de crédit voyage permet de bénéficier d’un panel d’assurances utiles lorsque vous voyagez. Il y a différentes offres en Belgique, qui concernent tous les émetteurs de cartes tels que Visa, MasterCard ou American Express et les cotisations annuelles de ces cartes varient entre 24€ et 570€. Les assurances incluses varient d’une carte à l’autre mais les offres les plus complètes comprennent généralement l’assurance annulation et interruption de voyage, l’assistance médicale, les retards de vol ou correspondance manquée, la perte ou le retard des bagages ainsi que l’assurance véhicule. Les gammes variant, le montant des cotisations annuelles diffèrent également d’une carte à l’autre. Il est donc essentiel de bien toutes les comparer afin de choisir la carte de crédit avec assurance voyage qui correspond le mieux à votre profil. Mais plus concrètement, que couvrent les différentes assurances ?
  • Assurance annulation et interruption de voyage : vous pouvez annuler votre séjour pour cause de maladie grave, de décès ou d’accident, mais également si votre maison subit des dégâts importants nécessitant votre présence. Dans ce cas, votre offre est en partie ou totalement remboursée, selon les conditions fixées dans votre contrat.
  • Assistance internationale : grâce à cette assistance, vous bénéficiez d’une aide téléphonique accessible à tout moment, peu importe où vous êtes. L’équipe vous aidera alors pour les services médicaux, juridiques et personnels sur place. Cela comprend parfois les services de traduction et d’interprétation ainsi que le rapatriement si nécessaire.
  • Assistance médicale : couvre les frais médicaux en cas d’hospitalisation ou de maladie à l’étranger.
  • Assurance accident de voyage : vous couvre en cas d’invalidité permanente ou de décès en raison d’un accident sur votre lieu de vacances. Les sommes indemnisées peuvent aller jusqu’à 500.000€ mais varient selon les banques et le mode de paiement international utilisé pour réserver le séjour.
  • Assurance perte ou retard de bagages : vous indemnisera en fonction de l’importance du retard. Ce dernier est généralement réparti en deux catégories : plus de 4h ou plus de 48h. Le montant varie également selon les cartes.
  • Assurance retard de vol ou correspondance manquée : l’assurance vous indemnisera en cas d’annulation, de retard ou de non admission à bord du vol ainsi qu’en cas de correspondance manquée.
  • Assurance véhicule : couvre le dépannage, remorquage et transport du véhicule, ainsi que, selon les cartes de crédit, l’hébergement et le rapatriement vers le domicile.
Par exemple, vous partez en trek entre amis au Pérou. Lors de votre ascension vers le Machu Picchu, vous vous cassez une jambe. Tant les frais d’évacuation que les frais médicaux à l’hôpital vous seront remboursés si la carte utilisée pour payer la majorité de votre séjour comprend cette assurance. Mais certaines cartes de crédit assurances voyage offrent d’autres avantages, tels que la garantie achat (assurance valable en Belgique et couvrant le vol et le dommage des objets) et la non-livraison des biens achetés en ligne. En revanche, la carte de crédit doit généralement être le mode de paiement utilisé pour payer 100% du montant du voyage, de la réservation, du logement, ...

B.2. La carte de crédit miles

La carte de crédit miles est très intéressante pour les férus de voyage. L’utiliser pour réserver hôtels, vols, voitures et autres vous permettra de collectionner des miles et de profiter de programmes de fidélité (tels que Miles & More et Flying Blue). Vous pouvez ensuite les échanger contre des billets d’avions, de train, des nuits à l’hôtel ou encore une location de voiture. Plus vous cumulez des miles, plus vous accédez à des statuts vous conférant chacun des avantages leur étant propres. Les principaux programmes de fidélité sont :
    • Miles & More (Brussels Airlines) : créé par Lufthansa, il est le programme le plus répandu en Europe. Vous serez d’abord Membre Miles & More, ensuite Frequent Traveller, puis Senator et enfin Membre de Hon Circle.
    • Flying Blue (Air France et KLM) : Vous passerez par les statuts Ivory, Silver, Gold et Platinum. Le must de Flying Blue ? Plus votre statut est important, plus vos euros dépensés vous rapportent des miles.
    • World Travel (Beobank) : cumulez des miles pour ensuite les échanger contre le vol de votre choix (dans la limite des miles obtenus).
    • Les programmes liés aux alliances aériennes : les 3 alliances principales sont Skyteam (avec notamment Air France, Delta, KLM), Star Alliance (comprenant entre autres Air Canada, Brussels Airlines et Lufthansa) et One World (dont American Airlines, British Airways et Finnair).
Vous décidez rendre visite à un ami habitant New-York. Vous réservez donc un vol à 900€ via Air France et profitez du système des miles. Si vous utilisez 60.000 miles, il ne vous reste plus que 400€ à payer avec votre carte de crédit miles Flying Blue. Cela vous permet donc d’économiser 0,008€/Mile dépensé. L’offre est par conséquent intéressante. En dessous de ce montant économisé par Mile dépensé, il est préférable de les garder pour une meilleure opportunité.

B.3. La carte de crédit à points

Une carte de crédit à points, comme son nom l’indique, vous permet de cumuler des points lorsque vous l’utilisez pour payer vos achats en magasin ou en ligne. Cela fonctionne généralement de la sorte : vous gagnez X points pour X€ dépensés. Ces chiffres varient d’une carte à l’autre. Vous pouvez ensuite les échanger pour bénéficier d’avantages divers et variés : cadeaux, chèques cadeaux, bons de réduction, et bien d’autres encore. Les cartes à points sont généralement liées à un programme de fidélité. Voici les 3 principaux :
    • Épargnez et Cueillez. En utilisant votre carte de crédit à points comme mode de paiement international, vous récoltez 1 point par tranche de 25€. Lorsque vous arrivez à 5 points, vous recevez un bon de réduction de 5€. Vous pouvez ensuite utiliser cette ristourne dans plus de 1.000 points de vente en Belgique. Mais pour accéder à ce programme, vous devez obligatoirement disposer d’une carte affiliée au programme.
    • Neckermann : accessible aux titulaires de la carte Beobank Neckermann World MasterCard, elle permet de cumuler 1 point pour 2€ dépensés. Vous pouvez ensuite utiliser ces points pour obtenir des réductions sur vos vacances réservées avec Neckermann.
    • Membership Rewards : réservée aux détenteurs d’une carte American Express (Amex), elle permet de gagner 1 point par euro dépensé. Ceux disposant d’une Amex Platinum ont directement accès au programme. Les autres, en revanche, doivent s’acquitter d’une cotisation annuelle de 18,50€.
    • Il existe bien évidemment d’autres programmes de fidélité, tels que les cartes affiliées à une enseigne commerciale en particulier. C’est par exemple le cas de Carrefour et ses trois cartes de crédit affiliées.
Il faut cependant garder à l’esprit qu’il s’agit d’une carte de crédit. Par conséquent, il faut prendre en compte le taux d’intérêt (TAEG), les frais de transaction à l’étranger, la cotisation ainsi que les conditions de remboursement. Et dans le cas d’une carte affiliée, réfléchissez si vous avez réellement besoin d’une carte de l’enseigne commerciale convoitée.

B.4. La carte de crédit cashback

La carte cashback est également appelée “carte de crédit avec remise d’argent”. Elle vous permet de récupérer de l’argent sur vos dépenses effectuées avec votre carte. Cela se traduit en pourcentage (variant généralement entre 0,5% et 2% selon les cartes) sur chaque achat, qu’il soit réalisé directement en magasin ou sur internet. Notez cependant que dans le dernier cas, la somme remboursée est calculée sur le prix hors taxes et hors frais de port. Chaque carte offre des avantages supplémentaires différents, allant d’un meilleur pourcentage durant une période déterminée à une cotisation gratuite la première année en passant par diverses assurances. En effet, effectuer des achats avec votre carte vous permet généralement de bénéficier d’une assurance contre le vol ou les dommages accidentels ainsi que d’une garantie prolongée sur des produits tels que les électroménagers et multimédia. Les avantages différant d’une carte à l’autre, il est essentiel de comparer les différentes offres afin de trouver celle qui vous correspondra le mieux. Par ailleurs, si vous vous rendez régulièrement chez Brico, effectuez toujours votre plein d’essence chez Q8 ou adorez partir en vacances, sachez qu’il existe une carte affiliée pour chacune de ces enseignes commerciales. Elles vous permettent de profiter de meilleures réductions lorsque vous passez à la caisse. Celle de Brico, par exemple, vous offre 2% de cashback sur vos achats dans les magasins de la marque. Vous l’avez compris, les avantages sont multiples. Il existe en revanche deux inconvénients importants à prendre en compte. D’une part, le taux d’intérêt (TAEG) est très élevé en cas de dépassement des dépenses (avoisinant les 12%). D’autre part, les cartes plafonnent le montant de remboursement sur une base annuelle. Vous craquez pour une superbe télévision Samsung et réglez la somme de 900€ avec votre carte de crédit cashback Beobank Extra World MasterCard. Bénéficiant de 1% de cashback (1% sur les montants jusqu’à 100€ et 0,5% sur les achats de plus de 100€) vous recevez le mois suivant 4,5€ (limite de remboursement de 100€/an).

B.5. La carte de crédit prépayée

Comme son nom l’indique, une carte de crédit prépayée est une carte sur laquelle vous chargez au préalable, tout comme pour une carte de téléphone, une certaine somme. Elle fonctionne comme une carte de crédit classique, à l’exception près que lorsqu’il n’y a plus d’argent dessus, vous ne pouvez plus l’utiliser. Vous n’avez pas besoin d’une ouverture de crédit, ce qui signifie également qu’il n’y a donc aucun risque d’excès. Elle vous permet donc de gérer votre budget en toute tranquillité et vous n’aurez jamais d’intérêts à payer. Cette carte est très utile pour :
    • Les jeunes : avec une carte de crédit prépayée, ils peuvent jouir des fonctionnalité d’une carte de crédit tout en évitant les grosses dépenses.
    • Les parents ayant des enfants qui partent en voyage scolaire ou en Erasmus. Cette carte est pratique pour avoir de l’argent accessible facilement et permet de faire des achats un peu partout dans le monde.
    • Les personnes ayant des difficultés financières ou souhaitant avoir le contrôle de leur budget.
Avant de signer pour une carte de crédit prépayée, il est donc essentiel de bien déterminer vos besoins. Votre fille part en Erasmus pendant 3 mois et vous souhaitez lui fournir une carte de crédit sans risque de la voir dépasser le plafond tous les mois ? Alors la carte prépayée est faite pour vous !

C. Quelle est la meilleure carte selon votre profil ?

Il existe donc plusieurs cartes de crédit offrant des avantages divers et variés. Cependant, trouvez celle qui vous convient n’est pas forcément une mince affaire. Voici, pour vous aider à choisir, quelques profils types accompagnés des cartes de crédit correspondantes.

C.1. Attentif à votre budget

Vous disposez d’un revenu moyen et n’avez pas besoin des nombreux avantages entraînant une cotisation annuelle élevée ? Vous n’effectuez pas forcément de paiement en ligne ? Alors une carte de crédit standard, offrant quelques assurances de base, est le mode de paiement international qui vous correspondra.

C.2. Étudiant

Vous êtes étudiant mais souhaitez profiter d’une carte de crédit tout en ayant votre budget sous contrôle ? Alors il existe trois types de cartes pour votre profil. Avec la carte prépayée, vous chargez au préalable un montant sur la carte et l’utilisez à votre guise : lorsqu’il n’y a plus de fonds disponibles, il n’y a plus d’achat possible. De la sorte, vous n’avez pas de mauvaise surprise de plafond dépassé et de gros intérêts sur la somme à rembourser.

C.3. Féru des achats (en ligne ou en magasin)

Vous adorez effectuer des achats, que ce soit en magasin ou sur votre site d’e-commerce favori ? Il vous arrive souvent de faire chauffer votre carte en effectuant des paiements en ligne ? Il est conseillé de vous tourner vers une carte de crédit cashback, à points ou avec assurance achats afin d’être couvert en cas de problème lié au produit, à la livraison, …
  • Assurances achats : couverture en cas de vol ou de dommage accidentel.
  • Garantie prolongée : permet de profiter d’une extension de garantie sur divers produits tels que l’électroménager et le multimédia.
  • Safe Online : si vous recevez la mauvaise commande ou que le produit acheté n’est pas livré, vous serez remboursé.
  • Cashback : vous récupérez un pourcentage de vos dépenses avec un plafond annuel variant d’une carte à l’autre.
Les plafonds de dépenses peuvent être élevés, vous laissant une liberté totale de dépenses. Par ailleurs, utiliser votre carte de crédit à points ou cashback pour effectuer vos achats peut vous rapporter des points (et donc des réductions) ou même de l’argent (via un pourcentage sur tous vos achats).

C.4. Attiré par le luxe

Votre statut social ou votre salaire vous permet de jouir d’une certaine liberté financière et vous souhaitez en profiter via une carte de crédit de luxe ? Bien évidemment, la cotisation annuelle dont vous devrez vous acquitter sera bien plus élevée que celle d’une carte dite classique. En revanche, vous bénéficierez d’un panel d’assurances, de garanties et d’avantages en tout genre, tels que :
  • Assurances voyage (annulation ou interruption de voyage, retard ou annulation de vols, perte ou retard de bagages, assurance maladie, assistance véhicule, …)
  • Surclassement de votre siège d’avion
  • Garantie achat (assurant contre le vol et les dommages accidentels)
  • Assurance safe online (contre la fraude)
  • Assurance en cas de non-livraison d’un bien acheté sur internet
Vous aurez également accès à un plafond de dépenses élevé, à de faibles coûts de retrait et de paiement à l’étranger ainsi que la possibilité de cumuler des miles en réservant vols, hôtels et voitures.

C.5. Grand voyageur

Vous adorez voyager et parcourez les quatre coins du monde dès que vous le pouvez, que vous soyez seul ou accompagné ? Alors l’une des cartes de crédit voyage est celle qu’il vous faut ! En effet, elles comprennent tout un panel d’assurances qui vous couvrent, vous et votre famille, lors de vos voyages à l’étranger.

D. Conclusion

Vous l’avez certainement compris : il existe un grand nombre de cartes de crédit. Il est donc essentiel que vous vous posiez les bonnes questions quant à l’utilisation que vous aurez de la carte, à quelle fréquence, s’il y a un certain type de dépenses que vous favoriserez, quelle est votre situation financière ainsi que votre mode de vie. Pouvoir répondre à cela vous aidera vraiment à trouver la carte qui vous correspond le mieux. Et grâce à TopCompare.be, vous pouvez comparer toutes les offres au même endroit. En effet, nous sommes une plateforme de comparaison financières rassemblant les produits de façon neutre et impartiale.

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