Nu het tijdperk van de lage rentes in zicht lijkt, is het belangrijk een zo goedkoop mogelijk tarief te onderhandelen voor je woonlening wanneer je de kredietgevers bezoekt. Wij geven je een aantal tips.
Tot enkele maanden geleden was het bijzonder voordelig om een hypothecaire lening af te sluiten door de lage rentevoeten die amper boven de 1% lagen en er soms zelfs onder doken. Met de stijgende inflatie lijkt dat nu verleden tijd. Sinds maart 2022 zijn de rentetarieven op woonleningen fors duurder geworden. Dat blijkt uit de Notarisbarometer van Immotheker Finotheker.
Voor een vaste rentevoet op 20 jaar en een quotiteit* lager dan 80% ligt het gemiddelde rentetarief op 2,24% (9 april 2022). Wil je meer lenen en ligt je quotiteit hoger dan 80%? Dan stijgt de gemiddelde rentestand zelfs naar 2.59%. Ook voor een vaste rentevoet op 25 jaar moet je rekenen op een gemiddelde rentevoet van 2.15%. Hoe kan je een zo goedkoop mogelijk lenen voor je woning? Wij geven je enkele tips.
*Het bedrag dat je leent t.o.v. de aankoopwaarde van de woning.
1. Vergelijk zo veel mogelijk banken
Dit is misschien wel de meest gekende tip: kredietgevers vergelijken. In je zoektocht naar de beste rentevoet voor een woonlening is het niet langer noodzakelijk om alle banken aan te doen. Vandaag zijn er gelukkig voldoende alternatieven om zoveel mogelijk banken te vergelijken. Een daarvan zijn de vergelijkingssites, zoals TopCompare. Via dergelijke sites kan je één oogopslag het tarief bij verschillende kredietgevers vergelijken. In sommige gevallen krijg je zelfs een gepersonaliseerd tarief zodat je meteen weet waar je aan toe bent.
Wie beslist om zelf een bezoekje te brengen aan de bank houdt best het papieren voorstel op zak. Dat document kan je immers gebruiken om andere banken te overtuigen om hun tarief te verlagen.
2. Financier zelf een deel van je woning
Sinds begin dit jaar hanteren de Belgische kredietgevers strengere voorwaarden voor wie een woonlening wil afsluiten. Doorheen de coronacrisis hebben verschillende banken de kredietvoorwaarden zelfs verder aangescherpt. Om zeker te zijn dat je een woonlening krijgt, is het belangrijk om zelf een deel van de aankoop te bekostigen. Veel banken geven pas een lening zodra je minder dan 90 procent van de actuele waarde van de woning leent. Voor wie een tweede woning koopt wordt de zogeheten quotiteit zelfs verlaagd naar 80 procent.
De banken zijn overigens bereid om het tarief gevoelig te verlagen als je een deel van de woning zelf bekostigt. Hoe meer je uit eigen zak betaalt, hoe groter de korting. Indien je bijvoorbeeld 20 procent zelf bekostigt, stellen sommige het tarief naar beneden bij met 50 basispunten of meer.
Hou er rekening mee dat je bij het kopen van een huis ook andere kosten moet betalen, waaronder notariskosten, dossierkosten en eventuele schattingskosten.
3. Kies voor een hypothecair mandaat
Sommige banken zijn bij een woonlening bereid te werken met een hypothecair mandaat. Bij zo’n mandaat neemt de bank niet onmiddellijk een hypotheek op de woning, zoals bij een hypothecaire inschrijving. Bij een hypothecair mandaat sluit je een contract af met de bank waarin je akkoord gaat dat die op een later tijdstip alsnog een hypotheek op je woning kan nemen. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer je je woonlening niet op tijd terugbetaalt.
Het grote voordeel aan een hypothecair mandaat is dat je kan besparen op de notariskosten. In tegenstelling tot een hypothecaire inschrijving moet een mandaat niet worden ingeschreven in een hypotheekkantoor. Bovendien zullen de registratiekosten en erelonen een stuk lager liggen.
Hou er rekening dat het merendeel van de banken niet bereid is om op je volledige woning een hypothecair mandaat te nemen. Veel kredietgevers geven de voorkeur aan gedeeltelijk mandaat gecombineerd met een hypothecaire inschrijving.
Het nadeel van een hypothecair mandaat is dat wanneer de bank beslist om die om te zetten naar een hypothecaire inschrijving je alsnog de bovenvermelde kosten moet betalen. Sommige banken verhogen de rentevoet bij een hypothecair mandaat. Wees dus op je hoede.
4. Overweeg een variabele rentevoet
In tijden van lage rentevoeten kiezen veel kredietnemers voor een vaste rentevoet. Ze zijn dan zeker dat die ongewijzigd blijft voor de volledige looptijd van de lening. Maar nu de rentevoeten sterk stijgen, kan het misschien voordeliger zijn om voor een variabele rentevoet te kiezen. Wanneer de rentes terug dalen, kan je dan opnieuw profiteren van een lager tarief. Veel kredietgevers geven ook een voorkeur aan zo’n rentevoet omdat het risico op een eventuele rentestijging dan gedeeld wordt met de kredietnemer. Daarom pakken ze regelmatig uit met bijzonder scherpe tarieven bij de start van je woonlening.
Wat moet je weten over een variabele rentevoet? Om te beginnen mogen de banken die rentevoet niet eindeloos verhogen. Gedurende de volledige looptijd van je lening mag een variabele rentevoet maximaal verdubbelen. Daarenboven zijn de banken verplicht om een limiet te stellen, de zogeheten caps, op de wijziging van de rentevoet per herzieningsperiode. Bij een cap van 1 procent mag de rentevoet bij de volgende renteherziening maximaal 1 procentpunt stijgen of dalen. Het moment waarop de rentevoet gewijzigd kan worden, wordt contractueel vastgelegd. Bij de formule 3/3/3 bijvoorbeeld past de bank de rentevoet om de drie jaar aan.
Vraag altijd aan je bank om een simulatie te maken met een vaste en een variabele rentevoet. Op die manier kan je een geïnformeerde beslissing maken.
5. Staar je niet blind op de rentevoet
Naast de notariskosten komen er doorgaans heel wat andere kosten kijken bij een woonlening. Denk bijvoorbeeld aan de verzekeringskosten. Veel banken zijn bereid de rentevoet van een woonlening te verlagen als je tal van andere producten bij hen afsluit, gaande van een brandverzekering tot een zichtrekening. Aan al deze producten kan er soms een stevig prijskaartje vasthangen.
Bekijk daarom altijd of de lagere rentevoet opweegt tegen hetgeen je betaalt voor de andere producten. De kredietgevers zijn verplicht om de kosten van al die producten op te nemen in het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Dat maakt het gemakkelijker om aanbiedingen te vergelijken.
In sommige gevallen kan het bijvoorbeeld goedkoper zijn om een hogere rentevoet bij een andere bank te betalen als je vrij bent om te kiezen waar je je andere bankproducten afsluit. Zo kan je bijvoorbeeld jaarlijks heel wat geld besparen door voor de goedkoopste brandverzekering te kiezen.
