Als je een huis koopt, wil je natuurlijk liever niet van het ergste uitgaan. Toch is het een goed idee om je te verzekeren tegen onvoorziene omstandigheden, zoals brandschade of schade door een natuurramp (overstroming, storm, enz.). In dit soort situaties komt een brandverzekering goed van pas. Dit is een verzekering die jouw woning beschermt tegen verschillende risico’s en de schade vergoed aan het onroerend goed. In dit artikel leggen wij je uit wat een brandverzekering is en wat deze verzekering precies inhoudt.
Wat dekt een brandverzekering?
In 2020 had 88% van de Belgen een brandverzekering, wat al wel aangeeft dat het een belangrijke verzekering is om te hebben. Brandverzekering, ook wel woningverzekering genoemd, verzekert je namelijk niet alleen tegen schade door brand, maar ook tegen andere schade, zoals:
- Waterschade aan je woning door overstromingen
- Schade veroorzaakt door natuurrampen
- Schade door hagel of onweer
- Glasbreuk en schade aan elektrische apparaten binnen je woning
Dit zijn basisdekkingen die volgens de wet verplicht binnen een brandverzekering vallen.
Daarnaast bestaat de brandverzekering uit een aantal aanvullende dekkingen, die niet de schade zelf vergoeden, maar wel de gemaakte kosten naar aanleiding van de schade. Denk hierbij bijvoorbeeld aan: kosten die je maakt om ergere schade te voorkomen, kosten voor de opslag van jouw inboedel tijdens de herstellingswerken aan je woning of schade aan derden waarvoor je aansprakelijk bent gesteld. Ten slotte kan je binnen een brandverzekering ook kiezen voor enkele optionele dekkingen. Een voorbeeld hiervan is een diefstalverzekering die je beschermt tegen diefstal, (een poging tot) inbraak en vandalisme.
Let op :
Een brandverzekering beschermt je dus tegen verschillende zaken. De dekkingen en premies van de brandverzekeringen kunnen echter sterk verschillen per aanbieder. Er zijn ook situaties waarin een verzekeraar kan weigeren te betalen door een slechte bescherming van goederen (zoals geen alarm hebben terwijl dit wel een voorwaarde was). Om precies te weten wat wel en niet verzekerd is, is het handig de algemene voorwaarden van jouw brandverzekering door te nemen, of je desnoods te laten bijstaan door een verzekeringstechnisch en onafhankelijk tussenpersoon.
Ben je verplicht om een brandverzekering af te sluiten?
Het wordt zeer aangeraden om als eigenaar-bewoner van een woning een brandverzekering aan te gaan aangezien de premie niet opweegt tegen het risico om al je bezittingen te verliezen en het zelf moeten vergoeden van alle kosten. Het nemen van een brandverzekering is voor een eigenaar-bewoner echter niet verplicht.
Voor huurders is het afsluiten van een brandverzekering wel verplicht, aangezien die aansprakelijk worden gesteld in het geval van schade (tenzij de huurder kan bewijzen dat de schade buiten zijn of haar schuld is ontstaan). Dit geldt vanaf 1 januari 2019 in Vlaanderen, en in Wallonië en Brussel was dit al eerder zo. Nogmaals is het belangrijk goed te weten waarvoor je precies verzekerd bent als huurder, aangezien je ook aansprakelijk kan worden gesteld voor schade aan derden, denk bijvoorbeeld aan een brand in jouw eigen woning die ook schade toebrengt aan andere woningen.
Voor de eigenaar-verhuurder is het ook belangrijk een brandverzekering te nemen; hij kan namelijk aansprakelijk gesteld worden voor brand die ontstaat door bijvoorbeeld een slecht elektriciteitsnetwerk in de woning. Ook is het mogelijk dat het brandrisico van de huurder mee kan worden opgenomen in de polis van de verhuurder. Als je investeert in vastgoed om te verhuren, ben je immers als verhuurder verplicht om een brandverzekering af te sluiten.
Jouw brandverzekering berekenen en de opties vergelijken
Zoals eerder vermeld in het artikel, dekt een brandverzekering basisschade aan jouw onroerend goed. Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de verzekeringspremie zal zijn die je moet betalen. Met de volgende gegevens kan je gemakkelijk de brandverzekering berekenen en verschillende verzekeraars vergelijken:
- Het jaartal waarin het onroerend goed gebouwd werd
- Mogelijke schadegevallen uit het verleden (geen vereiste)
- Inschatting van de ruimte van het onroerend goed
- Inschatting van de verzekerde waarde van de inhoud van het onroerend goed
Verder heeft de verzekering de volgende informatie nodig om de brandverzekering te berekenen:
- De werkelijke waarde van het onroerend goed
- Specifieke informatie over jouw onroerend goed (bijvoorbeeld de grootte van de kamers of het materiaal van de woning)
- Jouw risico’s (als je woning bijvoorbeeld in een risicogebied ligt, of al een overstroming heeft meegemaakt)
- Jouw persoonlijke gegevens en de hoogte van de franchise (dit is het bedrag dat je zelf betaalt bij de uitbetaling van een schadevergoeding door de verzekeraar. Het is mogelijk een brandverzekering af te sluiten zonder franchise, maar dan zal je premie ook hoger uitvallen).
Je kan zelf kiezen voor welk bedrag je jouw onroerend goed laat verzekeren. Stel dat jouw woning € 500.000 waard is en je het pand voor € 300.000 verzekert, dan betekent dit dat je bij een schadegeval drievijfde van de schade krijgt vergoed. Verder wordt de hoogte van de premie ook bepaald door het kiezen voor aanvullende dekkingen of niet.
Let op :
Als je zich voor € 300.000 laat verzekeren terwijl de waarde van jouw woning € 500.000 bedraagt, dan betaal je natuurlijk een lagere verzekeringspremie dan dat je jou voor het totale bedrag van € 500.000 zou laten verzekeren. Je moet dan rekening houden met het feit dat je niet het volledige bedrag terug zult krijgen bij schade aan jouw woning en je onderverzekerd bent. In het geval van renovatie- of verbouwingswerken kan het ook zijn dat je jou niet bewust bent van de stijging van de waarde van jouw huis en je dus jouw polis vergeten bent aan te passen. Je kan dit vermijden door te kiezen voor een verzekeraar die met een evaluatierooster werkt. Met behulp van een evaluatierooster kan namelijk de nieuwe waarde van de woning worden bepaald. De verzekerde waarde komt dan overeen met de werkelijke waarde.
In dit rooster worden de volgende soort vragen gesteld, de precieze vraagstelling kan echter per rooster verschillen:
- Het gebruik van natuursteen in je woning
- Het aantal kamers binnen de woning
- De manier waarop de woning is afgewerkt
- Het aantal garages en badkamers
Als je wilt gaan verbouwen, is het ook handig jouw verzekeringspolis te controleren. Het kan namelijk zijn dat je waarborgen verliest omdat de kans op schade vergroot is. In dit geval zou je een ABR-polis (verzekering alle bouwplaatsrisico’s) kunnen nemen tegen mogelijke schade tijdens de bouw.
Een brandverzekering afsluiten
Door verschillende brandverzekeringen in België te vergelijken, kan je de beste oplossing voor jouw woning vinden. Je kan de gegevens van jouw onroerend goed opgeven en zo de brandverzekering berekenen die op jou van toepassing is. Dat verschilt namelijk per huurder, verhuurder of eigenaar-bewoner van de woning.
In sommige gevallen, als je een hypothecaire lening aangaat bijvoorbeeld, is een brandverzekering al inbegrepen. Het kan ook zijn dat deze verzekering niet inbegrepen is, maar dat de bank eist om een brandverzekering af te sluiten. In dit geval kan het voorkomen dat de bank je aanmoedigt een brandverzekering te nemen bij hen in ruil voor een korting op de rente van jouw lening. Je bent echter niet verplicht voor dezelfde bank te kiezen, dus je kan ook verder kijken bij een andere verzekeraar.
Ten slotte moet worden opgemerkt dat het vinden van de goedkoopste brandverzekering niet alleen een goede beoordeling van de waarde van jouw eigendom vereist, maar ook een definitie van het soort dekking dat voor jou van belang is. Je hebt verschillende keuzes en opties die je kunt vergelijken om de voordeligste keuze te maken.
