Wanneer je een onroerend goed koopt en een hypotheek afsluit, moet je een onderpand verstrekken aan jouw kredietgever. De kredietgever moet er immers voor zorgen dat hij het verschuldigde geld terugkrijgt in het geval dat je het krediet niet meer kan aflossen. Gewoonlijk wordt deze garantie gegeven via een hypotheek, maar wist je dat er een andere mogelijkheid bestaat? Dit is het zogenaamde hypothecair mandaat, of de hypothecaire volmacht. In deze blog geven we je meer informatie over het hypothecair mandaat.
Definitie: hypothecair mandaat
Het hypothecair mandaat, ook bekend als hypothecaire volmacht, is een authentieke akte die wordt opgesteld bij een aankoop van een onroerend goed. Met dit mandaat geef je jouw bank volmacht om beslag te leggen op jouw onroerend goed in geval van financiële moeilijkheden of wanneer zij dit nodig acht. Ze kan dit doen zonder je van tevoren op de hoogte te stellen, omdat je jouw kredietgever al toestemming hebt gegeven met het mandaat. Zolang de bank echter geen hypotheek eist, hoef je ook geen hypotheekkosten, zoals registratierechten, te betalen.
Wat is het verschil met een hypothecaire inschrijving?
Het hypothecair mandaat en de hypothecaire inschrijving (ook wel gewoon ‘hypotheek’ genoemd) zijn niet hetzelfde. In het eerste geval wordt er geen hypotheek gecreëerd, dat betekent dat je geen hypotheekkosten betaald en daarom jouw onroerend goed niet als onderpand verstrekt vanaf het begin van de hypothecaire lening. Als je jouw lening dus zonder problemen terugbetaalt, heeft dit geen invloed op je financiën. Aan de andere kant, als je niet in staat bent om jouw maandelijkse betalingen correct af te lossen, kan jouw kredietverstrekker beslag leggen op het onroerend goed en doorgaan met een hypotheekregistratie.
Het hypothecair mandaat houdt zowel voor de kredietnemer als voor de kredietgever een risico in. De financiële instelling kan immers op elk moment beslissen om een hypotheek te vestigen op het onroerend goed zonder je hierover te informeren. Aan de andere kant, als je slechte intenties heeft, zou je het kunnen verkopen of een hypotheek kunnen afsluiten bij een andere bank. Dit bewijst hoe belangrijk het vertrouwen tussen de kredietnemer en de kredietgever moet zijn.
Voor- en nadelen hypothecair mandaat
Het hypothecair mandaat is zeker interessant, maar het brengt ook een aantal nadelen met zich mee. Hieronder vind je de voor- en nadelen op een rij.
| Voordelen hypothecair mandaat | Nadelen hypothecair mandaat |
| – Lage kosten – Volmacht niet ingeschreven in het hypotheekregister – Geen registratiekosten – Geen kosten voor het ereloon van de hypotheekbewaarder – Kan gecombineerd worden met een hypothecair inschrijving | – De bank kan op elk moment het hypothecair mandaat omzetten in een hypotheek – In geval van omzetting naar een hypotheek brengt dit registratie- en hypotheekkosten met zich mee |
Bieden alle banken dit hypothecair mandaat?
Weinig financiële instellingen bieden hun klanten de mogelijkheid om een hypothecair mandaat af te sluiten bij het aanvragen van een hypotheek. Voor een bank betekent een hypothecair mandaat immers een groter risico dan een hypothecaire inschrijving omdat ze minder garantie hebben om terugbetaald te worden door de lener. Dat is ook de reden waarom er in 2021 zoveel twijfels heersen over het eventueel afschaffen van de hypothecaire mandaten.
Kosten gerelateerd aan het hypothecair mandaat
- Notariskosten
- Registratierechten van € 50
In tegenstelling tot een hypotheek, zijn de kosten van een hypothecair mandaat laag. Dit komt doordat de bank geen contact hoeft op te nemen met de hypotheekbewaarder, wat de kosten vermindert. Bovendien hoef je met een hypothecair mandaat geen registratierechten te betalen, wat je duizenden euro’s kan besparen! Wanneer de registratierechten in verhouding staan tot de aankoopprijs van het onroerend goed, bedragen de rechten voor een hypotheekmandaat niet meer dan € 1500, ongeacht de prijs van het onroerend goed.
Voorwaarden voor het verkrijgen van een hypothecair mandaat
Hoewel het mogelijk is, is het krijgen van een hypothecair mandaat vrij lastig. De bank moet hier akkoord mee gaan en dit is altijd niet zo makkelijk. Het is namelijk lastig om te garanderen dat het geleende bedrag echt wordt terugbetaald. In het geval dat een andere schuldeiser hetzelfde onroerend goed als onderpand neemt als garantie, en je niet in staat bent jouw krediet terug te betalen aan de eerste schuldeiser, is het zeer waarschijnlijk dat de lening niet meer wordt terugbetaald. Juist daarom zal je moeten bewijzen dat je in staat bent om de lening terug te betalen.
Is het mogelijk een hypothecair mandaat te combineren met een hypotheek?
Ja, dit is mogelijk. Banken die je enkel een hypothecair mandaat verlenen zijn zelfs eerder uitzonderlijk. Een combinatie van een hypothecair mandaat en een hypothecaire inschrijving wordt veel vaker toegestaan. Je kan bijvoorbeeld een mandaat vragen voor 50% van het leenbedrag en een hypotheek voor de andere 50%. Zo geniet je van een iets goedkoper krediet en heeft de bank toch een extra garantie.
