Wil je al jarenlang jouw keuken vernieuwen? Zou je graag jouw hele huis renoveren? Of heb je zojuist een huis gekocht met veel potentieel, maar waar nog het nodige aan moet gebeuren? Dan wil je wellicht een lening aangaan zodat je jouw project kan bekostigen. Maar wat voor lening is geschikt voor jou? Welke voorwaarden zijn belangrijk? Hoeveel kan je ongeveer lenen? En welke alternatieven bestaan er? Ontdek in deze blog het antwoord op al jouw vragen.

Wat is de renovatielening?

Toelichting

Een renovatielening is een persoonlijke lening waarbij het krediet gebruikt wordt voor het renoveren of verbouwen van een pand. Met dit krediet kan je thuis klussen, voor bijvoorbeeld een uitbreiding, doorverkoop, verbouwing of gewoon een opknapbeurt. Op deze manier hoef je niet aan jouw spaartegoeden te komen en heb je direct het bedrag van de investering tot jouw beschikking. Vervolgens betaal je in jouw eigen tempo, in overeenstemming met de kredietverstrekker én op basis van jouw financiële capaciteit, het geleende bedrag terug. Zo kan jouw huis zonder problemen gerenoveerd worden.

Wie kan het aanvragen?

Voorwaarden

Om geld te kunnen lenen voor een renovatie of verbouwing moet je in bezit zijn van het onroerend goed. Wanneer je bijvoorbeeld een huurder bent, zal je eerst een aangetekende machtiging van de eigenaar moeten krijgen voordat je een persoonlijke lening kan aanvragen. Zonder deze machtiging kan de eigenaar na afloop van de huurperiode het pand in haar oorspronkelijke staat opeisen, wat de nodige extra kosten met zich mee zal brengen.

Welke documenten zijn nodig om jouw huis te renoveren?

Voordat je een lening voor een renovatie of verbouwing kan krijgen dienen verschillende documenten bij de kredietverstrekker aangeleverd te worden. Afhankelijk van jouw situatie kunnen de volgende documenten vereist zijn:

• De koopovereenkomst wanneer je het te renoveren pand hebt aangekocht;
• Een kopie van jouw legitimatiebewijs;
• Bouwvergunning, indien nodig (niet alle type renovaties of verbouwingen vereisen een vergunning);
• Belastingaangiften van de laatste twee jaar;
• Specificaties van de geplande werkzaamheden;
• Jouw huidige loonlijst (of facturen als je zelfstandige bent);
• De laatste kennisgeving over jouw onroerende belastingheffing;
• Een professionele schatting van het onroerend goed.

Hoeveel en hoelang kan ik lenen?

Om in aanmerking te komen voor een renovatielening en zodoende jouw huis te renoveren, moet je aan jouw bank kunnen aantonen dat de lening daadwerkelijk voor dit doel wordt gebruikt. Dit kan door de facturen of offertes van de architect of aannemers die je in dienst hebt aan de bank te laten zien. Dit is erg belangrijk omdat je geen toegang krijgt tot de gevraagde lening als je faalt om dit bewijs te overleggen.

De minimale en maximale bedragen van een renovatielening verschillen per bank. In het algemeen varieert het bedrag van € 1.250 tot €100.000. De terugbetalingsperiode verschilt ook per bank en varieert van 6 maanden tot 120 maanden.

Welk type renovaties kan ik financieren?

Ga je jouw huis renoveren? Met het renovatiekrediet kan je verschillende soorten renovaties of verbouwingen in jouw huis financieren. De renovatielening kan onder andere gebruikt worden om een nieuwe keuken, een grotere badkamer, een ruime veranda maar ook dat mooie zwembad waar je elke zomer van droomt te financieren.

Vergis je echter niet, het is ook mogelijk om minder ingrijpende werkzaamheden uit te laten voeren met behulp van een renovatielening. Denk hierbij aan de vervanging van jouw kozijnen, de vervanging van jouw sanitair, de installatie van een nieuw alarmsysteem of de aankoop van een beveiligde deur.

Wat zijn de alternatieve financieringsopties?

De decoratielening

De decoratielening behoort tot het niet-toegewezen krediet, ook wel lening voor alle doeleinden of persoonlijke lening genoemd, dat kan worden gebruikt om de inrichting van jouw huis te financieren. Hierdoor kan het als alternatief dienen voor een renovatielening. Je kan bij dit krediet kiezen uit twee verschillende soorten financiering:

• De kredietlijn, stelt je in staat een reserve ‘potje’ met geld aan te boren indien nodig. De rentevoet en de limiet van het bedrag dat kan worden vrijgegeven worden aan het begin van het traject vastgelegd. Het is echter een vorm van flexibel krediet: zolang je jouw maandelijkse verplichtingen nakomt, krijg je de beschikking tot vernieuwde reserves.
• Bij de lening op afbetaling worden het bedrag van het krediet en de rente zwart op wit gezet bij het aangaan van de lening, waardoor deze vaststaat gedurende de leenperiode. Het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) is over het algemeen lager dan bij een kredietlijn. Wanneer je problemen ervaart met het aflossen van de maandelijkse betalingen is er vaak een optie om de aflossingscriteria te wijzigen.

De groene energielening

Om duurzaam wonen te stimuleren, bieden sommige financiële instellingen groene energieleningen aan met voordelige voorwaarden. Maar wanneer kan je een beroep doen op een groene energielening? Je komt in aanmerking voor deze lening als de geplande renovaties of verbouwing bedoeld zijn om het energiegebruik in jouw woning te verminderen.

De criteria en voorwaarden voor een energielening verschillen per kredietverstrekker. Daarom is het essentieel om deze leningen goed te vergelijken en via een simulatie te ontdekken welke lening het best bij jouw project past.

Over het algemeen dekt de energielening:

• De installatie van zonnepanelen;
• De installatie of vernieuwing van dakisolatie;
• De installatie van een warmtepomp;
• Aankoop van een nieuwe verwarmingsketel;
• Verschillende andere, ‘groene’, oplossingen om het energieverbruik te reduceren.

Het woonkrediet

Het woonkrediet, ook wel hypothecaire lening genoemd, wordt meestal gebruikt voor de aankoop van onroerend goed (bijvoorbeeld grond, appartement of een huis). Om aanspraak te maken op een hypothecaire lening moet het geleende bedrag groter zijn dan € 50.000. Aangezien er een hypotheek komt op het onroerend goed, dat wil zeggen dat het als onderpand wordt gebruikt, zijn de rentetarieven vaak aantrekkelijker dan bij een standaard lening. De kredietverstrekker loopt namelijk minder risico omdat in het geval van wanbetaling beslag kan worden gelegd op het onroerend goed.

Via deze twee mogelijkheden kan je het woonkrediet gebruiken voor jouw renovatie:

• Je kan een nieuwe hypotheek afsluiten wanneer het benodigde bedrag erg hoog is en je nog geen hypothecaire lening hebt. De kosten voor dit krediet zullen variëren tussen de 2% en 3% van het totale bedrag van de lening, plus de openingskosten van het krediet.
• Je kan jouw huidige hypothecaire lening gebruiken wanneer je deze al gedeeltelijk hebt terugbetaald, in ieder geval tot de hoogte van de geplande investering. Om dit te doen vraag je een herfinanciering (krediet herstructurering) van jouw krediet aan zodat je een nieuwe lening vermijdt. De kredietverstrekker zal hiervoor echter wel extra kosten in rekening brengen.

Heb ik een stedenbouwkundige vergunning nodig voor mijn renovatie?

Een bouwvergunning is een schriftelijke machtiging van de gemeente dat toestemming geeft voor een verbouwing of renovatie. Het is een noodzakelijk document dat, mocht jouw project ervoor in aanmerking komen, voor het begin van jouw project verkregen moet worden. In de volgende gevallen moet je een bouwvergunning aanvragen bij jouw gemeente:

• Bouw van een garage, woning, bedrijfsruimte of paardenstal;
• Huisuitbreiding;
• Bouw van een scheidingsmuur om een perceel af te bakenen of gronden te scheiden;
• Slopen van een constructie;
• Installatie van een windturbine of zonnevolgsysteem;
• Restauratie;
• Een woning creëren in een bestaand gebouw;
• Reorganiseren van ruimtes binnen- en buitenshuis;
• Aangepaste hoofdfunctie van het pand (bijvoorbeeld verhuur, toeristische accommodatie, commerciële uitbating)

Aan de andere kant, vereisen bepaalde kleine renovaties of verbouwingen niet altijd een bouwvergunning. Deze voorwaarden kunnen verschillen per gemeente, daarom is het belangrijk om je goed te informeren.

Enkele voorbeelden van kleine bouwwerken waarvoor niet altijd een vergunning nodig is:

• Vervanging van het dak;
• Toevoeging van een dakraam of schoorsteen;
• Installatie van ramen in een muur;
• Creëren van extra opslagruimte door het herschikken van een oude aanbouw;
• Uitbreiding van een pand om een wasruimte of garage te creëren die bij het huis hoort;
• Bouwen van een veranda of tuinhuisje;
• Bouw van een geïsoleerd bijgebouw of ongedekt zwembad;
• Installatie van zonnepanelen;
• En nog veel meer.

Voor meer informatie over de verschillende uitzonderingen en voorwaarden voor bouwvergunningen kan je de website van de Vlaamse overheid raadplegen.

Kan ik een renovatielening online aanvragen?

Als je een renovatielening wilt afsluiten, kan je dit vaak online regelen. Dit is vaak gemakkelijk, maar soms is het ook mogelijk om nog betere voorwaarden te krijgen. Maar welke stappen moet je volgen om daarachter te komen?

• Maak een inschatting van de kosten die het project zal vereisen op basis van verschillende ramingen en marktstudies.
• Vergelijk jouw gewenste lening via onze vergelijkingstool. Geef het bedrag en de termijn van jouw lening aan en vergelijk alle aanbiedingen op de Belgische markt.
• Zoek vervolgens de lening die het best bij jouw profiel past.
• Ten slotte, neem contact op met de kredietverstrekker.

Zoals je nu begrijpt zijn er talloze manieren om een renovatie of verbouwing van jouw huis te financieren. Om tot de juiste financieringsregeling te komen voor jouw project is het essentieel dat je jouw project goed bestudeert. Zo kan je zien wat de belangrijkste stappen zijn om jouw droom werkelijkheid te laten worden.