De neo-banking app Rise wordt pas binnenkort gelanceerd in België, maar laat nu al een stempel achter met zijn ambitieuze missie: financiële educatie aan tieners geven. Morgan Wirtz, CEO en Co-founder van Rise, legt uit hoe: “Toen we begonnen te werken aan een oplossing mondde die uiteindelijke uit in een digitale bank, omdat we geloven dat dit de beste manier is om aan tieners te tonen hoe ze al doende kunnen leren met geld om te gaan.” In een interview met TopCompare legt de jonge ondernemer uit hoe het verhaal van Rise is begonnen en met welke producten en diensten ze financiële educatie aan tieners willen bijbrengen.
Hoe is Rise ontstaan?
Morgan Wirtz, CEO en Co-founder van Rise: “Financiële educatie is een van de meest ondergewaardeerde onderwerpen in het onderwijs. Je leert niet over geld op school en als het wel is opgenomen in het lesprogramma dan is dat vaak heel beperkt. Ook thuis, met je ouders en je familie, wordt er weinig over geld gepraat. Als dat wel zo is, dan leer je van psychologen dat het heel vaak te maken heeft met financiële problemen dus met niet genoeg geld hebben, het niet kennen van basisprincipes van persoonlijke financiën of niet genoeg weten over hoe je geld moet beheren. Dat is hoe we begonnen zijn, dat is hoe we op de missie van Rise zijn uitgekomen: we willen de volgende generatie over geld en persoonlijke financiën onderwijzen. En toen begonnen we te werken aan een oplossing die uiteindelijke uitmondde in een digitale bank, omdat we geloven dat dit de beste manier is om aan tieners te tonen hoe ze al doende kunnen leren met geld om te gaan.”
Hoe wil Rise tieners financiële educatie bijbrengen?
“Ik denk dat dat het geheime recept is. We hebben anderhalf jaar aan onderzoek en ontwikkeling gewerkt, met psychologen gepraat om de basisprincipes van financiële educatie te begrijpen en ook veel met gezinnen gewerkt om het product te testen. In principe is ons product gebouwd op twee belangrijke principes. Ten eerste willen we tieners stimuleren om hun eigen financiële beslissingen te nemen. ‘Ik krijg zakgeld, ik krijg geld door te babysitten, ik krijg geld op Kerstmis en wat moet ik eigenlijk met mijn geld doen? Moet ik mijn geld uitgeven? Moet ik mijn geld sparen en mezelf een groter doel stellen? Moet ik mijn geld investeren? Moet ik mijn geld bijvoorbeeld aan een goed doel geven?’ We willen tieners echt stimuleren om zo vroeg mogelijk over deze dingen na te denken. Om dat te doen voorzien we voor tieners vier rekeningen, maar dan volledig vereenvoudigd, dus om te spenderen, te sparen, te investeren en te schenken.”
“Ten tweede heb je altijd de ouders die achter dit idee staan, want voor hen gaat het allemaal over het creëren van een veilige ruimte voor hun tieners waar ze al doende kunnen leren. Als ouder heb je jouw eigen Rise interface waar je toezicht kan houden en grenzen kan instellen zodat je tiener veilig kan leren.”
Geloof je dat tieners zich bezighouden met hun financiën?
“Ik denk dat we het vanuit twee verschillende perspectieven moeten bekijken. Als je het vanuit het perspectief van de tieners bekijkt, dan weten we – door gesprekken met leerkrachten van basisscholen – dat het nummer één onderwerp tussen klasgenoten cryptocurrency en bitcoin is. Op dit moment is er een enorme financiële hype waarbij veel tieners praten over investeren en over financiën.”
“Maar laten we ook het perspectief van de ouders nemen, want de ouder is uiteindelijk de klant van Rise. We richten ons op jonge ouders van tieners tussen de tien en twaalf jaar. Het zijn al ‘tech-ouders’ en ze zijn zeker bezorgd over financiën. Toen we in de loop van het anderhalf jaar met ouders gingen praten over onderwijs en financiën, kregen we een enorme interesse omdat ze weten dat het belangrijk is om hun tieners over geld te leren, maar ze weten vaak niet hoe ze dat eigenlijk moeten doen.”
Praten jongeren over de risico’s van crypto of zien ze alleen de berichten over hoge rendementen?
“Ik denk dat ze erg aangetrokken zijn tot crypto’s, ze worden aangetrokken door succesverhalen. Maar we hebben geen aanpak waarbij we tegen tieners zeggen “dat is niet wat je moet doen, je moet in plaats daarvan dit doen”. We hebben geen advies aanpak. We geven ze gewoon de tools en dan kunnen ze al doende leren in een veilige ruimte. Het is prima als tieners willen beginnen met investeren of willen beginnen met het uitgeven van hun geld, maar ze zullen leren door het maken van fouten en dat in een veilige ruimte. Ze gaan dus niet plots in het rood staan op hun kredietkaart, want de ouders kunnen grenzen stellen. Het is prima als ze fouten maken, want ze zullen er van leren. Dat is meer de benadering waar we aan werkten met gezinnen en psychologen.”
Wat voor producten en diensten bieden jullie aan?
“Onze positionering? Wij willen de eerste bankrekening van tieners zijn. We voorzien een tiener van een betaalkaart en van een zichtrekening. Nadien geven we de producten voor een doorlopende opdracht, budgetteren en sparen vrij. Vrij snel zullen we ook de producten voor investeren en doneren toevoegen. Voor elk van de producten heb je ook telkens een interface voor de ouders waar ze bijvoorbeeld geld kunnen sturen naar hun tieners, de ouderlijke grenzen kunnen instellen, waarschuwingen kunnen ontvangen wanneer er iets gebeurt, transacties kunnen zien, kunnen bijdragen aan de spaardoelen van hun tieners en dergelijke. Het is dus meer een app om toezicht te houden voor de ouders dan echt een bank voor de ouders.”
Welke rol kunnen banken spelen bij de financiële educatie van jongeren?
“Wij onderwijzen de volgende generatie. Het is zo’n grote missie dat we elke financiële instelling nodig hebben om dat einddoel te bereiken. Ik heb enkele initiatieven gezien van een paar financiële instellingen, maar ik zie absoluut dat we er nog niet zijn. Als ik afstand neem van Rise, zou ik elke financiële instelling aansporen om hun eigen financiële educatieprogramma te maken.”
Zijn jullie op dit moment actief in meerdere landen?
“Rise is nog niet gelanceerd, maar we zijn al anderhalf jaar bezig met testen bij verschillende gezinnen. We zullen zeer binnenkort in België lanceren, maar in de toekomst willen we ook uitbreiden naar andere Europese landen.”
Belgen zijn erg gesteld op hun traditionele banken. Hoe hebben de ouders gereageerd op een fintech zoals Rise?
“Dat is inderdaad iets wat we moesten valideren tijdens ons onderzoek. We hebben met 600 gezinnen gewerkt en ze hebben Rise heel positief ontvangen. Ze zijn niet noodzakelijk geïnteresseerd in fintech producten, maar ze zijn vooral geïnteresseerd omdat we een sterke waardepropositie hebben. Als we met gezinnen spraken, verkochten we nooit het fintech product, maar de missie en doelstelling die we willen bereiken: financiële educatie voor tieners. Op basis van dat onderzoek hebben we zo een digitale bank ontwikkeld. Dat is onze aanpak geweest en als je deze benadering van tieners hebt, staan ze vrij open voor je oplossing.”
Zijn tieners klaar voor digitaal bankieren?
“Tieners zijn deze jonge generatie, Gen Z, die in wezen geboren zijn met een telefoon in hun hand. Zij leren beter met een telefoon om te gaan dan welke andere generatie ook. Als er één generatie is die zich gemakkelijker kan aanpassen aan mobiel of digitaal bankieren, dan is het zeker Gen Z. Maar ook als je kijkt naar de markt en de trends, alles gaat richting mobiel bankieren.”
Waarin verschilt Rise van andere banken in de diensten die jullie aan tieners bieden?
“Ik denk dat de producten die ontwikkeld zijn bij traditionele banken voor tieners vandaag de dag puur transactionele producten zijn. Als ouder open je een rekening voor jouw tiener bij een traditionele bank en vervolgens kunnen ze uitgeven met hun bankkaart, maar dat is het wel zo’n beetje. Er is niets dat verband houdt met financiële educatie om hen ertoe aan te zetten na te denken over wat ze met hun geld moeten doen. Eén van de redenen is dat tieners niet de core business zijn voor banken. Banken verdienen hun geld traditioneel met kredieten en met de oudere leeftijdscategorieën. Tieners zijn dus nooit een prioriteit bij de ontwikkeling van hun producten. Ik denk dat wij ons op die manier onderscheiden van de traditionele banken. Wij richten ons echt op deze specifieke niche: tieners en hun ouders en financiële educatie. En daar willen wij de beste in zijn. Ik heb de verschillende producten die we aanbieden al doorgenomen, althans een deel ervan, dus ik denk dat dat al tot enige differentiatie leidt.”
Hoe kijk je naar andere fintechs in België?
“De afgelopen jaren is er een nieuwe golf van neobanken die hier zijn om een specifiek probleem aan te pakken dat niet goed wordt aangepakt door de traditionele banken. Je ziet neobanken die zich focussen op investeren, op duurzaamheid of op financiële educatie, zoals Rise. De reden waarom we een neobank oprichten, is niet voor het bankproduct zelf, maar om een specifieke niche aan te spreken die niet wordt aangesproken door de traditionele banken.”
Wat is de impact van nieuwe technologieën op Rise als neobank?
“Technologie is de kern van ons bedrijf. Toen we met Rise begonnen, was het eerste wat we deden stukjes code schrijven. We hebben massaal geïnvesteerd in het opbouwen van een sterk en duurzaam team, het bouwen aan een sterke toekomst zodat we het gemakkelijk kunnen implementeren in andere landen. Alles is gebouwd met technologie als kern. Als je ons vergelijkt met traditionele banken, zijn wij in wezen eerst een technologiebedrijf en vervolgens een financiële dienstverlener. Traditionele banken zijn in eerste instantie een bank: ze leveren financiële diensten en gebruiken technologie om macht te hebben in sommige van die diensten.”
Denk je dat fintechs verondersteld worden om samen te werken met meer traditionele banken in België?
“Absoluut. Ik ben daar een groot voorstander van: banken die begrijpen dat ze een core business hebben en daar ook echt goed is zijn, maar dan verder kijken naar al die andere nieuwe zaken waar ze minder goed in zijn. In plaats van het product zelf te bouwen, kunnen ze samenwerkingen aangaan met neobanken. Ik zou bijvoorbeeld een groot voorstander zijn van samenwerken met een bank om hun educatieve diensten te ontwikkelen.”
Wat vind je van financiële vergelijkingsplatformen zoals TopCompare?
“Ik ben een enorme fan van het brengen van transparantie naar de consumenten toe. Of het nu gaat om het kiezen van een verzekering of andere financiële diensten. Ik ben een groot voorstander van het transparant voorstellen van alle opties op de markt zodat consumenten op een bewuste manier kunnen kiezen. Dat is wat ik positief vind aan TopCompare of vergelijkingsplatformen: het bieden van transparantie en dat op een snelle manier zodat consumenten niet al het onderzoek zelf moeten doen, maar toch een geïnformeerde keuze kunnen maken. Dat is waar ik denk dat TopCompare helpt en waar jullie ook kunnen helpen wanneer het gaat over het openen van een bankrekening voor je tiener als ouder.”
