Denen die een woning willen kopen, kunnen op dit moment gouden zaken doen. Jyske Bank, de derde grootste bank van Denemarken, hanteert een negatieve rente voor woonleningen met een looptijd van 10 jaar. In België zijn dergelijke scenario’s vandaag onbestaande.
Inhoud :
Denen die een woonlening op tien jaar afsluiten bij Jyske Bank krijgen een negatieve rente van -0,5 procent. Dat betekent dat ze maandelijks minder moeten afbetalen dan wat ze geleend hebben. Ook de klanten bij de Deense Bank Nordea Bank kunnen profiteren van de huidige rentesituatie. Wie een woonlening op maximaal 20 jaar afsluit bij die bank, betaalt geen rente. Een lening op 30 jaar gaat bij Nordea Bank gepaard met een rente van 0,5 procent.
Mikkel Høegh, econoom bij Jyske Bank, benadrukt in de internationale pers dat de Denen ondanks de negatieve rente toch lichtjes meer moeten betalen aan de banken dan wat ze lenen. “Dit komt omdat de Deense banken allerlei kosten aanrekenen wanneer je een woonlening afsluit”, klinkt het.
Negatieve rentevoeten in België
In ons land was er in 2016 ook sprake van een negatieve rente. De banken AXA Bank en Belfius kwamen toen in opspraak omdat ze weigerden om de rente onder 0 procent te laten zakken. Nochtans hadden enkele klanten die jaren voorheen voor een variabele rentevoet hadden gekozen recht op negatieve rente. Na heel wat getouwtrek tussen de Ombudsfin en de twee banken gingen AXA Bank en Belfius overstag.
Sindsdien hebben nagenoeg alle banken in hun voorwaarden een paragraaf opgenomen waarin staat dat de rente niet onder 0 procent kan zakken. Door die toevoeging is een negatieve rente vandaag uitgesloten in België.
Twee verschillende werelden
Ook wie droomt van gratis geld lenen, zal voor een teleurstelling komen te staan. De Deense banken kunnen veel lagere tarieven toepassen dan bij ons omdat ze de woonleningen op een andere manier financieren.
In Denemarken gebruiken de banken het geld van gespecialiseerde investeerders om leningen te verstrekken. Die investeerders kunnen namelijk intekenen op zogeheten hypotheekobligaties en krijgen in ruil een coupon (rente op de obligatie). Aangezien de marktrente de afgelopen jaren bijzonder laag noteert, zakken de coupons op die obligaties. Die rentes worden meteen doorgerekend aan de gezinnen die lenen. Hoe lager de coupon, hoe voordeliger het is voor de kredietnemers.
In België daarentegen gebruiken de banken ons spaargeld om leningen te verstrekken. Dat is meteen ook één van de belangrijkste inkomstenbronnen van de banken: het omzetten van spaargeld in leningen. De banken putten inkomsten uit het verschil tussen de spaarrente en de hypotheekrente. En daar knelt nu net het schoentje. In België zijn de banken verplicht om minstens 0,11 procent spaarrente (op gereglementeerde spaarboekjes) te betalen. Die minimumvergoeding zorgt ervoor dat de banken de hypotheekrente niet eindeloos kunnen verlagen. Doen ze dat wel, dan komen de winstmarges stevig onder druk te staan.
Spaarders betalen het gelag in Denemarken
Spaarders in Denemarken hebben minder geluk. In het Scandinavische land is er namelijk geen ondergrens voor de spaarrente. Wie bijvoorbeeld een gewoon spaarboekje bij Nordea Bank opent, moet tevreden zijn met een spaarrente van 0,05 procent.
Jyske Bank gaat nog een stapje verder en laat de rente tot -0,6 procent zaken voor gefortuneerde spaarders die meer dan 7,5 miljoen kronen (1 miljoen euro) op hun spaarboekje hebben staan.
