De terugbetaling van een woonlening neemt een grote hap uit het gezinsbudget. Daarom is het belangrijk een zo goedkoop mogelijk tarief te onderhandelen wanneer je de kredietgevers bezoekt. Deze tips helpen je op weg.
Wie een woonlening wil afsluiten, heeft doorgaans onvoldoende kapitaal voorhanden om dat project volledig zelf te bekostigen. Gelukkig kan je een hypothecaire lening afsluiten om je vastgoeddroom waar te maken. Tot op vandaag blijft het overigens bijzonder voordelig om een hypothecaire lening af te sluiten. De hypotheekrente kampeert nog altijd op de absolute ondergrens.
Inhoud :
We lenen meer
Door de lage rente vinden massaal veel Belgen hun weg naar de vastgoedmarkt. We lenen ook veel meer in vergelijking met tien jaar geleden. Eind 2008 leenden we gemiddeld 75.000 euro voor een woning. Vandaag is dat 160.000 euro. Dat is meer dan een verdubbeling.
Die stevige toename baart De Nationale Bank van België (NBB) zorgen. “De Belgische banken blijven hypothecair leningen verstrekken tegen zeer lakse kredietvoorwaarden en vaak tegen rentetarieven en -marges die niet stroken met de inherente risico’s en hun kapitaalkosten”, liet de NBB onlangs weten tijdens de voorstelling van het Financial Stability Report 2019.
De NBB heeft eind vorige maand de Belgische banken verplicht een bijkomende kapitaalbuffer van 1 miljard euro aan te leggen. Die buffer moet de banken beschermen tegen mogelijkej kredietverliezen in de toekomst.
Wat is de quotiteit? En waarom is dat belangrijk?
De NBB hoopt dankzij de nieuwe maatregel het aantal risicovolle kredieten te beperken. De banken moeten vandaag al een extra buffer aanleggen wanneer iemand meer dan 80 procent van de marktwaarde van de woning leent. Die verhouding tussen het leenbedrag en de marktwaarde van de woning heet de quotiteit. Hoe hoger de quotiteit, hoe groter de kans dat de banken de tarieven naar boven bijstellen.
Eén van de stevigste verhogingen zien we bij KBC. Die grootbank verhoogt het tarief met 1 procentpunt wanneer de quotiteit hoger is dan 90 procent. Belfius verhoogt het tarief met 30 basispunten voor wie meer dan 80 procent van de marktwaarde van zijn woning leent. Wie meer dan 90 procent leent, betaalt in totaal 90 basispunten meer. De twee andere grootbanken, ING en BNP Paribas Fortis hebben de impact van de quotiteit niet opgenomen in hun tarieflijsten.
We hebben berekend hoe groot de impact van de renteverhoging is op het uiteindelijke prijskaartje van de lening. Die berekening is gebaseerd op een gemiddeld leenbedrag van 160.000 euro en een looptijd van 25 jaar. De waarde van de woning laten we voor deze oefening buiten beschouwing. We baseren ons uitsluitend op het leenbedrag.
De onderstaande oefening is gemaakt op basis van de gepubliceerde tarieven van de banken. Die zijn louter indicatief en kunnen afwijken van het voorstel dat je bij de kredietgever(s) krijgt.
Hoe een woonlening nog goedkoper maken?
Wie niet over het nodige kapitaal beschikt om de quotiteit gevoelig te verlagen, kan op andere manieren snoeien in de kosten. Veel banken geven je een korting wanneer je bepaalde producten bij hen afsluit. Meestal sporen de adviseurs je aan om een brand-en schuldsaldoverzekering af te sluiten in combinatie met de opening van een zichtrekening waarop je je loon domicilieert. KBC is in dat geval bereid het tarief te verlagen met 40 basispunten.
Belfius doet nog een extra inspanning, en verlaagt het tarief met 50 basispunten. De grootbank vraagt wel dat je maandelijks minstens 10 debetverrichtingen doet op de zichtrekening(en).
De mooiste korting zien we bij ING. Die grootbank verlaagt het tarief met 75 basispunten. ING hanteert dezelfde voorwaarden als Belfius. BNP Paribas Fortis publiceert uitsluitend de basistarieven.
De grootste besparing
We hebben voor KBC en Belfius berekend hoeveel je kan besparen als je aan alle voorwaarden voldoet om de mooiste kortingen te krijgen. Daarbij komen wij tot de volgende resultaten:
Extra tips om te besparen op je woonlening
- Vergelijk de hypothecaire leningen op onze site.
- Vergelijk zoveel mogelijk banken. De kredietgevers zijn sneller geneigd het tarief te verlagen als je elders betere voorwaarden krijgt.
- Ruil een deel van je hypotheek in voor een hypothecair mandaat. Een hypotheek is een waarborg (doorgaans de woning die je koopt) die je aan de bank geeft. Indien je je financiële verplichtingen niet nakomt, kan de kredietgever je woning verkopen om zo je schuld af te lossen. Bij een hypothecair mandaat neemt de kredietgever niet onmiddellijk een hypotheek op je woning. Je geeft de toestemming om dat op een later moment te doen indien nodig. Als je je lening correct afbetaalt, zal de kredietgever het mandaat nooit omzetten in een hypotheek. Je moet minder notariskosten betalen bij een hypothecair mandaat. Opgelet: hetgeen onder een hypothecair mandaat valt, geeft geen recht op een fiscaal voordeel. Daarom stellen de kredietgevers doorgaans voor een hypotheek te combineren met een hypothecair mandaat. Je behoudt in dat geval je belastingvoordeel, maar bespaart tegelijk op de notariskosten.
- Overweeg een variabele rente. Een variabele rente mag maximaal verdubbelen. Als het tarief na de verdubbeling in de buurt komt van dat van de vaste rente, loont het zeker de moeite om de variabele rente in overweging te nemen.
- Betaal de premie van de schuldsaldoverzekering in één keer. Veel banken geven je dan een korting op die premie.
