Heel kort: wat is een lening?
Een lening of een krediet is een budgettair voorschot dat wordt uitgegeven door een bank of financiële instelling voor de financiering van een project. De uitgeleende som moet, meestal hypothecaire leningverhoogd met interest, integraal worden terugbetaald binnen een bepaalde termijn die wordt overeengekomen tussen de 2 partijen. Alle leningsvoorwaarden worden uitgeschreven in het leencontract. Het is mogelijk om uw lening gratis te simuleren op TopCompare.be en zo een duidelijk overzicht van de mogelijke leningen te verkrijgen.
Wat zijn de verschillende types lening?
Naargelang de reden voor de leningsaanvraag kan men 2 soorten kredieten onderscheiden. Wanneer het krediet direct op de rekening van de ontlener wordt gestort en de uitgave ervan hoeft niet verantwoord te worden, dan spreekt men van een persoonlijke lening. Indien het geld daarentegen wordt uitgeleend om een specifiek project te financieren, zoals de aankoop van een auto, dan gaat het om een lening voor specifieke doeleinden.
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening, ook wel een lening voor alle doeleinden genoemd, is een consumentenkrediet dat u via vaste maandelijkse aflossingen moet terugbetalen (kapitaal + interest) volgens de voorwaarden gespecificeerd in het contract. De kredietnemer of ontlener kan het krediet aanwenden zoals hij/zij wil en moet geen verantwoording aan de bank afleggen. Het krediet financiert dus niet één bepaalde aankoop maar kan voor alle doeleinden worden gebruikt. De rentevoeten voor een lening voor alle doeleinden zijn meestal hoger dan bij een lening voor specifieke doeleinden, omdat de financiële instelling bij een lening voor de aankoop van een auto of moto meer garantie heeft dat de ontlener het geleende bedrag zal terugbetalen. De instelling weet waarvoor het krediet gebruikt wordt. Echter, het geld voor een lening “alle doeleinden” is meestal wel snel beschikbaar en er komt ook niet al te veel administratie bij kijken. Net zoals bij alle leningen moet u wel nog steeds uw inkomsten kunnen bewijzen om aan te tonen dat u de lening zal kunnen terugbetalen.
Het regelen van een huwelijksfeest, een reis naar Latijns-Amerika, de aankoop van een nieuwe televisie of de financiering van de studies van uw kinderen zijn allemaal voorbeelden van persoonlijke leningen ofwel vormen van consumentenkredieten. Voor een online simulatie van alle mogelijke persoonlijke leningen kan u een kijkje nemen op het online vergelijkingsplatform van TopCompare.be.
Studielening
De studielening bestaat uit een financiële hulp die de Gemeenschappen toekennen aan studenten en families die moeilijkheden hebben om studies te betalen. Het krediet kan verschillende kosten dekken die in het studentenleven regelmatig terugkeren: het inschrijvingsgeld, de aankoop van boeken, handleidingen en ander materiaal, de huur van een kot en kosten uit het dagelijkse leven.
Een studielening kan op 2 manieren worden terugbetaald:
- direct: de maandelijkse terugbetaling begint onmiddellijk;
- uitgesteld: de terugbetaling begint gebruikelijk 6 maanden na het einde van de studies.
Als u van een relatief lage interest wilt betalen, dan is het aangewezen om eerst een raming van uw inkomsten en uitgaven te maken. Zo creëert u een duidelijk beeld van uw maandelijkse situatie. Een studentenjob is ook een mogelijkheid om geld te verdienen zodat de student minder hoeft te lenen en is een bron van inkomstenbewijzen.
Bijvoorbeeld: de geschatte studiekosten voor 5 jaar (master) in België:
- De inschrijvingskost is ongeveer € 850 per jaar, ofwel € 4.250 over 5 jaar.
- Boeken en schoolschriften moeten ook in rekening gebracht worden, goed voor een kost tussen € 2.000 en € 3.500 over 5 jaar.
- De kost voor huisvesting varieert per persoon en per accommodatie, maar een goede benadering is € 350 per maand. De huurperiode is meestal één jaar, wat neerkomt op een bedrag van € 21.000 over 5 jaar.
- Voeding kost ongeveer € 200 / maand, ofwel € 12.000 over 5 jaar.
- Transportkosten variëren in grote mate naargelang de stad en het gekozen transportmiddel. Een NMBS campuskaart waarmee een student onder 26 jaar 5 vaste heen-en-terugritten kan maken kost ong. € 10 (afhankelijk van de plaats van vertrek en bestemming). In de veronderstelling dat de student op kot zit en hij met 1 kaart maandelijks toekomt, geeft dit op een jaar een totaal van € 120 ofwel € 600 over 5 jaar.
- Het sociale, culturele en sportieve studentenleven draagt ook een kost met zich mee, geschat op € 50 / maand ofwel € 3.000 over 5 jaar.
Alles bij elkaar bedraagt het totaalbedrag ongeveer € 44.000 over de 5 studiejaren. Hiervoor kan u een studielening aanvragen. Als u € 44.000 leent over 5 jaar (60 maanden), dan leidt dit tot:
- Maandelijkse aflossing van ong. € 870
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 7% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 53.800
- Totale meerkost van ong. € 9.800
Huwelijkslening
Een huwelijk(sfeest) kan een hoop kosten met zich meebrengen. Het is best mogelijk dat u zich niet in de positie bevindt om het hele geldbedrag in één keer op te hoesten. Een huwelijkslening is de ideale optie om toch heerlijk te kunnen genieten van deze mooie dag. U kan het krediet gebruiken om de trouwjurk te kopen, de huur van de trouwzaal te bekostigen of de traiteur en de DJ te betalen. De terugbetaling is gespreid doorheen de tijd waardoor u gradueel alle kosten kan afbetalen.
Bijvoorbeeld: een huwelijk kost € 20.000 (inclusief de huur van de zaal, de traiteur voor 100 genodigden, de DJ, de fotograaf, de versieringen en de trouwjurk). Voor een lening op 4 jaar (48 maanden) krijgt u dit aflossingsschema:
- Maandelijkse aflossing van ong. € 470
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 6% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 22.800
- Totale meerkost van ong. € 2.800
Elektronicalening
Met een elektronicalening kan u nieuwe huishoudapparaten kopen, een nieuwe telefoon, computer, videocamera, … . Als u een dergelijk krediet wilt aanvragen is het beter om bij een financiële instelling aan te kloppen en niet bij een commercieel merk. De keten of winkel zal namelijk dienen als een tussenpersoon en bijgevolg een commissie nemen.
Bijvoorbeeld: na lang twijfelen geeft u toe aan de allernieuwste iPhone X, maar de 256 GB versie kost € 1.329. Voor een lening van € 1.350 terug te betalen op 4 jaar (48 maanden) leidt dit tot deze kosten:
- Maandelijkse aflossing van ong. € 60
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 8% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 1.480
- Totale meerkost van ong. € 130
Decoratielening
Dankzij een decoratielening kan u eindelijk uw nieuwe interieur inrichten en de nieuwe meubels kopen waar u al zo lang op wacht. Zo’n spullen kunnen echter nogal aan de prijzige kant zijn. Dankzij de decoratielening hoeft u niet aan uw geld op uw spaarrekening te komen en zijn uw betalingen gespreid doorheen de tijd.
U droomt al eeuwig om uw keuken te laten renoveren maar dit zal u ongeveer € 5.000 kosten. U denkt eraan om hiervoor een lening aan te gaan waarvan de terugbetaling gebeurt op 2 jaar:
- Maandelijkse aflossing van ong. € 225
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 7% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 5.400
- Totale meerkost van ong. € 400
Vakantielening
Een vakantielening is een persoonlijk krediet dat u aangaat om niet aan uw spaargeld te moeten raken wanneer u gaat reizen. Zo hoeft u zich niet meer zorgen te maken over de kost van alle extra kleine verwennerijen die uw vakantie helemaal geslaagd maken.
Uw dochter studeert bijna af en u wenst haar te verrassen met een leuk reisje voor jullie tweeën. U plant een roadtrip voor 17 dagen in de nationale parken in Canada. U heeft zich vooraf voldoende geïnformeerd over vakantieleningen en u hebt een budget van € 4.500 opgesteld. De terugbetaling is gespreid over 2 jaar en brengt de volgende kosten met zich mee:
- Maandelijkse aflossing van ong. € 200
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 7% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 4.850
- Totale meerkost van ong. € 350
Schuldconsolidatielening
Een consolidatielening wordt ook wel de herfinanciering of hergroepering van kredieten genoemd en dient om een lening af te sluiten met het doel om alle andere leningen te kunnen afbetalen. De financiële instelling vereffent alle lopende kredieten en stelt een unieke lening voor waarin alle betalingen gegroepeerd worden in één bepaalde maandelijkse aflossing, één interestvoet en één aflossingstermijn. Gedaan met de complexiteit van al die verschillende ingewikkelde afbetalingen.
Wat zijn de voordelen van schuldconsolidatie? De maandelijkse aflossingen, interestvoeten en de aflossingstermijn worden op voorhand vastgesteld in het contract. Dit maakt het beheer van de terugbetalingen erg simpel.
Er zijn wel twee minpunten: een consolidatielening is vaak moeilijk te verkrijgen en brengt een langere duur en hoger totaal te betalen bedrag met zich mee.
Bijvoorbeeld: Marc is 30 jaar en betaalt elke maand de aflossingen voor zijn lopende leningen:
- een autolening voor de aankoop van zijn nieuwe Mercedes. Hij moet € 443 / maand betalen gedurende 23 maanden, goed voor een totaal van € 10.189;
- een lening op afbetaling voor de aankoop van zijn nieuwe salon. Marc moet nog 25 maandelijkse aflossingen van elk € 230 betalen, ofwel een totaal van € 5.750;
- een kredietopening met zijn Visa kaart waarvoor hij nog € 2.500 moet terugbetalen (€ 189 / maand).
Het totaal van alle terugbetalingen komt neer op € 18.439. Marc wilt graag de maandelijkse betalingen wat minder zwaar maken aangezien hij sinds zijn scheiding moeilijkheden heeft om ze op tijd terug te betalen. Hij dient een aanvraag in voor een consolidatielening goed voor een bedrag van € 18.400. Een terugbetalingstermijn van 4 jaar (48 maanden) leidt tot:
- Maandelijkse aflossingen van ongv. € 460
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ongeveer 9% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ongeveer € 22.200
- Totale meerkost van ongv. € 3.800
Krediet voor specifieke doeleinden
Een lening voor specifieke doeleinden hanteert hetzelfde principe als een krediet voor alle doeleinden (u moet uw inkomsten kunnen bewijzen) maar nu moet het doel van de lening gespecifieerd zijn: de aankoop van een auto, renovaties, … . Er bestaan specifieke kredietcategorieën voor deze verschillende soorten leningen. Om hiervan te kunnen genieten moet u een aankoopbewijs kunnen voorleggen aan de instelling waarbij u het krediet aanvraagt; zodat het risico niet zo groot is. Men beschouwt dit als een extra garantie: in geval van annulering van het verkoopscontract van het goed of de dienst, wordt de lening meestal ook geannuleerd zonder extra kosten. In geval van niet-betaling kan de financiële instelling beroep doen op het aangekochte goed. Hierdoor zijn de interesttarieven vaak voordeliger dan bij een gewone persoonlijke lening.
Autolening, motorlening en caravan-mobilhome lening
Deze 3 soorten leningen worden beschouwd als leningen met specifieke doeleinden omdat het doel van het krediet vrij simpel is: het financieren van een voertuig, zowel nieuw (tussen 0 en 2 jaar) als tweedehands. De ouderdom van het voertuig is belangrijk voor de interest die u zal moeten betalen bij de lening: hoe ouder het voertuig, hoe hoger het tarief. Indien het gaat om de aankoop van een tweedehandsauto kan de kredietnemer meestal wel van dezelfde voorwaarden genieten indien het om een nieuwe auto had gegaan.
Het is bovendien mogelijk om tot 120% van het bedrag te lenen om extra kosten te dekken zoals de verzekering, wegenbelasting en onderhoud. Als u een voertuiglening wilt aanvragen moet u ter verantwoording een aankoopbewijs bij de kredietgever voorleggen. Dit bewijs dient als garantie voor de financiële instelling die, in geval van niet-betaling, beslag mag leggen op het aangekochte goed.
Er zijn een heleboel voertuigen die in aanmerking komen voor dit krediet. Voorbeelden zijn een auto, moto, camionette, busje, caravan, mobil home, elektrische fiets, … . Wat op te merken valt, is dat het steeds om een uniek type lening gaat.
U hebt beslist om een nieuwe auto aan te schaffen en uw oog is gevallen op de Mercedes-Benz A Klasse. Om dit te financieren gaat u een lening aan van € 36.000 (100% van de som) terug te betalen op 5 jaar (60 maanden):
- Maandelijkse aflossingen van ong. € 620
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 1,50% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 37.300
- Totale meerkost van ong. € 1.300
Renovatielening
Werken of renovaties aan uw huis zijn erg duur. Een renovatielening helpt om de inrichting van uw huis te financieren en snel over het geld voor de investeringen te beschikken. Het enige dat u moet doen is langsgaan bij een financiële instelling met een kostenraming of bestelbon voor de voorziene werken. De hoogte van de interest voor een renovatielening staat vast over de hele terugbetalingstermijn.
Dit type krediet is nuttig wanneer u al lang droomt van uw badkamer te renoveren, uw veranda uit te breiden, uw keuken een nieuwe look te geven of eindelijk dat zwembad in uw tuin te laten aanleggen. Als het doel van de werken erin bestaat om uw energieuitgaven te minderen, is het echter aangewezen om voor een energielening te kiezen die u interessantere interesttarieven kan bieden.
Na lang nadenken heeft u beslist om een veranda aan uw huis te bouwen en zo net dat tikje extra gezelligheid in huis te halen. De kostenraming bedraagt € 12.000. U wenst een aanvraag voor een renovatielening in te dienen op 4 jaar (48 maanden):
- Maandelijkse aflossingen van ong. € 270
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 3% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 12.700
- Totale meerkost van ong. € 700
Energielening
Indien u werken wil laten doorvoeren met de bedoeling om uw energieuitgaven te drukken, kan de bank u een energielening, ofwel groene lening, toekennen. Deze lening bezit een voordeliger tarief dan de renovatielening. De reden hiervoor ligt bij de banken die milieuvriendelijke initiatieven willen aanmoedigen. Bepaalde Belgische gewesten kennen zelfs premies toe voor deze ‘groene’ werken. Banken hebben wel andere voorwaarden om deze kredieten toe te kennen. In de meeste gevallen gaat het o.a. om de isolatie van de dakbedekking en vloeren, de installatie van dubbele ramen, verwarming, een warmtepomp of zonnepanelen.
U wilt een meerwaarde voor uw huis creëren en beslist om zonnepanelen te laten installeren. De prijs die de werkman u meegeeft komt neer op € 16.000. U wenst hiervoor een lening aan te gaan en deze terug te betalen op 4 jaar (48 maanden):
- Maandelijkse aflossingen van ong. € 350
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 2,50% (afhankelijk van de bank)
- Totale kost van ong. € 16.900
- Totale meerkost van ong. € 900
Lening tussen particulieren
Een particuliere lening is een alternatief voor het traditionele bankensysteem waarmee u kan vermijden om steeds bij een financiële instelling te moeten langs gaan om een krediet te verkrijgen. Lenen tussen particulieren drukt de bank- en herfinancieringskosten en moedigt de uitwisseling van kredieten tussen twee personen aan in plaats van tussen een persoon en een financiële instelling.
De start-up Mozenno is het eerste platform dat lenen tussen particulieren ondersteunt. Wat betekent dit nu juist? In feite gaat het om een collaboratief systeem waar financiële hulpmiddelen van de ene persoon worden gebruikt om projecten van een andere te financieren. De investeerders kiezen zelf welke onderliggende leningen ze willen ondersteunen.
U wilt een veranda aan uw huis bij bouwen en u schat dat de kosten hiervoor op € 10.000 zullen komen. U dient voor dit bedrag een leningsaanvraag in bij een particulier. Bij Mozzeno moet minstens 75% van de ontleende som in het kader van een renovatielening aan de werken gewijd worden. Voor een lening van € 10.000 terug te betalen op 2 jaar (24 maanden) leidt dit tot het volgende aflossingsschema :
- Maandelijkse aflossingen van ong. € 450
- JKP (jaarlijks kostpercentage) van ong. 7,74% (voor de risicoklasse C)
- Totale kost van ong. € 10.798
- Totale meerkost van ong. € 800
Sociale lening
Een sociale lening is ideaal voor mensen die geen normale lening kunnen verkrijgen; de toepasselijke interest en voorwaarden zijn voor deze lening een stuk voordeliger dan bij een traditionele lening. In Vlaanderen is de toekenning van sociale leningen een taak voor de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen (VMSW). In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest is dit de Société du Logement de la Région Bruxxelloise (SLRB). Wallonië wordt vertegenwoordigd door de Société Wallonne du Logement (SWL). De sociale lening heeft wel enkele beperkingen en moet aan een paar vereisten voldoen. Zo wordt er o.a. een minimum opgelegd voor uw belastbaar inkomen als u in aanmerking wilt komen voor het sociaal krediet. Ook op het ontleende bedrag rust een limiet.
Overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is een hypothecaire krediet op korte termijn waarmee u de periode tussen de aankoop en de verkoop van een woning kan overbruggen. Het is een vorm van het consumentenkrediet. De financiële instelling schiet u de nodige som voor in afwachting van de verkoop van de oude woning zodat u de nieuwe woonst al kan aankopen of beginnen bouwen. De termijn (maximum 3 jaar) van het overbruggingskrediet zal verschillen naargelang de bank van uw keuze. De hoogte van de interest staat vast over de totale duur van de lening.
De waarde van het overbruggingskrediet wordt bepaald door de schatting van de verkoopwaarde van de oude woning en het resterende bedrag van het hypothecair krediet dat nog steeds loopt voor deze woning.
Bijvoorbeeld: de waarde van uw oude woonst is € 300.000. U moet nog € 140.000 van uw lopende hypothecaire lening terugbetalen. Het nieuwe huis waar u zich wilt gaan nestelen heeft een kostprijs van € 400.000. De bank kan u een overbruggingskrediet van € 160.000 toekennen. De overige € 240.000 kan gefinancierd worden door een nieuw hypothecair krediet.
Hypothecair krediet
Met een hypothecaire lening kan u over een periode van 10-30 jaar de aankoop van uw huis, appartement, bouwgrond of de constructie/renovatie van uw droomhuis financieren. Via het krediet wordt het onroerend goed in pand gegeven (= hypotheek) zodat de financiële instelling een garantie heeft. In het geval waar er geen terugbetaling plaatsvindt kan de instelling een beroep doen op het goed.
Net zoals bij alle kredieten zal u interest op de ontleende som moeten betalen en maandelijkse aflossingen moeten betalen binnen een vooraf bepaalde termijn. Het bedrag van de toegekende lening zal afhangen van de maandelijkse netto-inkomens van het huishouden, de interestvoet, de duur van de lening en de ratio tussen de waarde van het geleende bedrag en de waarde van het onroerend goed.
Een hypothecaire lening impliceert wel wat extra kosten. Er zijn enkele essentiële aandachtspunten waarmee u rekening moet houden:
- Notariële aktekosten
- Ereloon notaris
- Registratierechten
- Hypotheekrechten
Conclusie
U begrijpt het; een lening sluit u niet zomaar af. Het is belangrijk om de verschillende financieringsmogelijkheden te bekijken vooraleer u een beslissing neemt. Indien u beslist om een krediet aan te vragen, denk er dan aan om het aanbod van verschillende financiële instellingen te vergelijken. Elke bank zal u andere leningsvoorwaarden aanbieden. Wees daarom steeds aandachtig voor de volgende elementen: jaarlijkse kostpercentage (JKP), duur van de lening, ontleende som en toekenningsvoorwaarden. Maak gerust gebruik van onze leensimulatie om de voor- en nadelen van elke optie af te wegen.