Omwille van de historisch lage rente gaan de laatste tijd veel mensen naar de bank om hun hypothecaire lening te herfinancieren. Sommige leners die oudere contracten met een variabele rente hebben, betalen nu 0% of zelfs een negatieve rente. U kan dus verwachten dat de rentevoeten niet meer lager kunnen gaan, waardoor u kan proberen uw bestaande hypotheeklening aan een lagere kostprijs te herfinancieren. Maar hoe werkt herfinanciering precies? Kan u hiervoor gemakkelijk bij uw bank terecht?
Wat is herfinanciering?
Herfinancieren betekent dat u uw huidige lening zal vervangen voor een nieuwe lening tegen betere voorwaarden. Wanneer u een lening afsluit, doet u dat tegen de rentevoet die van kracht is op het moment van de ondertekening. Rentevoeten veranderen sterk over de tijd. Momenteel ligt de hypotheekrente heel laag. In dit geval is het gunstig om uw lening te laten herzien zodat u kan lenen tegen de huidige rentevoeten.
Kan ik gewoon naar mijn bank stappen?
Als eerste stap kan u zeker naar uw huidige bank gaan en vragen voor een herfinanciering van uw lening. Ondanks dat ze niet verplicht is om dat te doen, is de kans klein dat uw bank uw aanvraag zal weigeren. Wel is het mogelijk dat uw financiële instelling u een nieuw rentetarief aanbiedt dat niet zo voordelig is als de huidige rentevoet op de markt. Dit valt voor aangezien de bank zelf moet rekening houden met haar verlies. U zal ook enkele boetes krijgen, die we hieronder verder bespreken.
Het is belangrijk om te weten dat de bank er eigenlijk geen baat bij heeft. Herfinancieringen toestaan zorgt voor een daling in hun inkomsten op lange termijn. Daarentegen willen ze ten allen tijde vermijden dat u naar een andere bank stapt en u dus verliezen als klant. Daarom is de kans groot dat ze zullen ingaan op uw voorstel. Indien de bank toch ‘neen’ zegt, kan u op zoek gaan naar een bank die een lagere rentevoet biedt en vervolgens uw lening overzetten naar die bank.
Loont herfinanciering de moeite?
U mag niet uit het oog verliezen dat er ook kosten gepaard gaan met een herfinanciering. Daarom moet u steeds een goede afweging maken tussen de voordelen en nadelen ervan.
Lees ons artikel: 4 redenen waarom u moet lenen op een doordachte manier
Zo moet u steeds een vaste wederbeleggingsvergoeding betalen van maximaal drie maanden interest op het resterende kapitaal. Dit is een compensatie voor de schuldeiser omdat u een lagere rente zal betalen of naar een andere bank zal overstappen.
Daarnaast worden ook dossierkosten aangerekend die sterk verschillen per bank. Bij BNP Paribas Fortis en Belfius betaalt u een stuk meer voor een herfinanciering dan voor een nieuw hypothecaire krediet, terwijl dit bij de andere banken (nog) niet het geval is. Er zijn ook banken zoals Belfius waarvan de dossierkosten afhangen van het kredietbedrag. U vindt hieronder een overzicht per bank van de dossierkosten voor een herfinanciering:
- Argenta: € 250
- ING: € 350
- KBC: € 500
- BNP Paribas Fortis: € 700 (€ 500 voor nieuwe hypothecaire lening)
- Hello Bank: € 350
- AXA Bank: € 350
- Belfius: € 350 (krediet tot € 250.000), € 370 (€ 250.000 – € 375.000), € 430 (€ 375.000 – € 500.000) en € 530 (boven € 500.000)
Als u herfinanciert bij een andere bank moet u rekening houden met de kosten voor de schrapping van uw bestaande hypotheek en vestiging van een nieuwe hypotheek ten voordele van uw nieuwe bank. Dit kan tot enkele duizenden euro’s oplopen. Daarnaast zal u ook schattingskosten moeten betalen zodat de nieuwe bank de waarde van uw huis kan inschatten. Dit zou niet meer dan enkele honderden euro’s mogen kosten. Tenslotte kunnen er ook kleinere kosten verbonden zijn aan het afsluiten en openen van een bankrekening.
De baten die u krijgt door de lagere rente over de resterende looptijd van de lening moeten bovenstaande kosten overschrijden om er voordeel bij te hebben. Vaak is de rentevoet gunstiger bij een externe herfinanciering, maar de kosten zijn meestal ook hoger dan bij een interne herfinanciering.
In ieder geval zullen de verzekeringspremies van uw hypothecaire lening, zoals uw schuldsaldoverzekering, herzien moeten worden (aan een lagere rentevoet).