Wie even krap bij kas zit, kan een persoonlijke lening afsluiten om die periode te overbruggen. Maar ga niet over één nacht ijs wanneer je een lening zoekt. Door de juiste formule te kiezen, kan je honderden of zelfs duizenden euro’s besparen.
Leningen zijn er in alle maten en vormen. Wie een zonneboiler wil plaatsen, kan een beroep doen op een groene lening. Huizenjagers kunnen dan weer een hypothecaire lening afsluiten. Die leningen zijn weliswaar niet voor iedereen beschikbaar. Wie een gespecialiseerde lening wil afsluiten, moet over de nodige documenten beschikken. Zo moet je bij bijvoorbeeld een renovatielening kunnen bewijzen dat je het kapitaal gaat gebruiken voor een verbouwing. Wie geen offerte of factuur kan voorleggen, zal ook geen gespecialiseerde lening krijgen.
Inhoud :
Pluspunten van een persoonlijke lening
Maar wat als je nieuwe meubels wilt kopen, of je jouw oog hebt laten vallen op een gigantische televisie? In die gevallen kan je een persoonlijke lening afsluiten. In tegenstelling tot bijvoorbeeld een autolening moet je niet kunnen bewijzen waarvoor je het kapitaal nodig hebt. Al zijn er wel bepaalde beperkingen bij wet vastgelegd. Zo mag je het geld niet gebruiken om een illegale activiteit te financieren of een huisdier te kopen.
De vrijheid die je krijgt bij een persoonlijke lening gaat wel gepaard met een hoger prijskaartje. Terwijl veel kredietgevers voor een gespecialiseerde lening meestal een uniform tarief hanteren, is dat van de persoonlijke lening sterk afhankelijk van de looptijd en het leenbedrag. Het is daarom niet eenvoudig om het goedkoopste product te vinden.
Speel met de looptijd
De maximale looptijd van een lening is afhankelijk van het leenbedrag. Dat is wettelijk bepaald. Afhankelijk van het leenbedrag ligt de maximale looptijd tussen 24 en 240 maanden. Zolang de kredietgevers de bovenstaande maxima eerbiedigen, mogen ze zelf bepalen hoelang de looptijd is. Veel kredietgevers proberen je wel in een bepaalde richting te sturen. Dat doen ze door voordelige tarieven toe te kennen als je jouw lening binnen bepaalde limieten houdt.
Wie van de laagste tarieven wil genieten, beperkt de looptijd van zijn lening best tot 48 maanden. Verschillende kredietgevers zijn dan bereid het tarief tot onder de grens van 6 procent te laten duiken. Dat is het geval bij maar liefst 12 van de 19 kredietgevers (bij een bedrag van 20.000 euro), blijkt uit onze vergelijking. Als we de looptijd optrekken tot 72 maanden neemt dat aantal af tot 7. Het aantal beschikbare leningen daalt overigens tot 16.
Stem looptijd af op maandbudget
Onze berekening leert dat je in sommige gevallen 1.500 euro of meer kan besparen wanneer je de looptijd met één jaar inkort.
Wij nemen de persoonlijke lening van Elantis als voorbeeld. Elantis hanteert een tarief van 5,95 procent voor persoonlijke leningen, ongeacht de looptijd 72 of 84 maanden is. Wat wel verandert is de totale aflossing die je op het einde van de rit hebt betaald. Wie in dit voorbeeld 20.000 euro leent en die lening spreidt over 84 maanden (in plaats van 72 maanden) ziet het prijskaartje met ruim 652 euro stijgen. Bij sommige banken loopt dat verschil dus nog hoger op tot boven de duizend euro.
In het bovenstaande voorbeeld stijgt de maandelijkse aflossing met 40 euro als je kiest voor een kortere looptijd. In dit geval kunnen we stellen dat de uiteindelijke besparing opweegt tegen de beperkte stijging van de maandelijkse aflossingen.
De maandelijkse aflossingen worden wel aanzienlijk zwaarder als je de looptijd drastisch inkort. Controleer daarom altijd of het tarief voldoende daalt als je kiest voor een korte looptijd. Bereken ook of de hogere maandaflossingen geen al te grote hap uit het gezinsbudget nemen.
Let op bij kleine leningen
Kleine leningen zijn niet interessant voor de kredietgevers. Door de wettelijke limieten is de terugbetalingsperiode beperkt. Dat betekent dat de kredietgever minder interesten krijgt. Hoe langer de looptijd, hoe meer interesten die opstrijkt. Ze proberen kleine leningen te ontmoedigen door hogere tarieven te hanteren.
Wie bijvoorbeeld 2.000 euro leent, moet de lening binnen maximaal 24 maanden terugbetalen. Slechts twee banken hanteren in deze situatie een tarief dat onder de 5-procentgrens duikt: Beobank met de Comfortlening Plus (4,85%) en KBC (4,49%). Bij de duurste spelers betaal je 12,5 procent voor een kleine lening.
Overweeg een kredietkaart
Wie een kleiner bedrag wil lenen, kan een kredietkaart aanvragen. Wie kiest voor een formule waarbij hij het geleende kapitaal de volgende maanden terugbetaalt, moet geen interesten betalen. Bij andere kredietkaarten is het dan weer mogelijk om de terugbetaling te spreiden in de tijd. In dat geval ben je de kredietgever wel interesten verschuldigd. Het jaarlijks kostenpercentage kan oplopen tot 14.49 procent.
