Je wilt een woning of een wagen kopen? Of je hebt je oog laten vallen op zonnepanelen? Dergelijke projecten gaan gepaard met een stevig prijskaartje. Als je niet voldoende kapitaal voor handen hebt, kan je bij een kredietgever aankloppen. Hoeveel je kan lenen, is afhankelijk van uiteenlopende factoren, waaronder jouw inkomen.
Het leven wordt almaar duurder. Het is daarom niet altijd even eenvoudig om bepaalde zaken te bekostigen, zoals een wagen. Om dergelijke projecten alsnog te financieren, kan je een persoonlijke lening afsluiten. Veel banken bieden overigens kredieten op maat van jouw project aan. Als je bijvoorbeeld zonnepanelen wilt plaatsen, kan je een groene lening afsluiten. Zo’n krediet is goedkoper dan een gewone renovatielening. Dat is dan ook het eerste dat we je aanraden om te doen alvorens je geld leent: ga na welke lening het beste tegemoet komt aan je financieringsnoden. De adviseur in de bank kan je daarbij helpen.
Eenmaal je weet welk type krediet je nodig hebt, zal de kredietgever samen met je bekijken hoeveel je kan lenen. Om dat te bepalen, kijkt de bank naar uiteenlopende factoren, van het leenbedrag tot je inkomen. Die beoordeling kan variëren van bank tot bank. Het is daarom niet eenvoudig om te bepalen hoeveel je kan lenen.
Hoeveel kan je maandelijks missen?
Om je toch op weg te helpen, onderzochten we in welke mate je geld kan lenen zonder dat de terugbetaling een al te grote impact heeft op jouw financiële leven. We gaan daarbij uit van een loon van 2.000 euro.
Dat inkomen bepaalt in grote mate hoeveel je maandelijks opzij kan zetten. Als de maandelijkse aflossing groter is dan hetgeen je spaart (alvorens je een krediet afsluit) is de kans groot dat je vroeg of te laat in de problemen komt. Of je zal enkele inspanningen moeten doen om jouw maandelijkse uitgaven in te perken.
Stel dat je maandelijks 500 euro kan sparen. Dat betekent dus in theorie dat je maandelijks 500 euro kunt spenderen aan de afbetaling van jouw krediet zonder dat je jouw levensstijl moet wijzigen.
We gaan er voor onze oefening van uit dat je een autolening van 15.000 euro wilt afsluiten, en je een rente van 2,5 procent krijgt. Stel dat je het krediet wilt terugbetalen over een periode van 42 maanden. In dat geval betaal je maandelijks 373 euro af. Het is dus perfect mogelijk om dat bedrag terug te betalen zolang je maandelijks minstens 373 euro kan missen. Je betaalt in dit voorbeeld 674 euro aan interesten in totaal.
Indien je maandelijks 500 euro over hebt, beschik je nog over 127 euro om vrij te spenderen. Je kan in dat geval beslissen om de looptijd van de lening in te korten, waardoor je op het einde van de rit minder interesten hoeft te betalen aan de bank. Zo is het in ons voorbeeld mogelijk om de looptijd in te korten tot 32 maanden. Dat resulteert in een maandelijks terugbetaling van 484 euro. De totaal te betalen interesten komen dan uit op 515 euro. Dat is 159 euro minder dan wanneer de looptijd 42 maanden bedraagt.
Impact leenbedrag en rente
Hou er rekening mee dat het leenbedrag en de rente de grootste impact hebben op hoeveel je kan lenen met een bepaald inkomen. We herhalen de bovenstaande oefening (autolening, rente van 2,5 procent en looptijd van 42 maanden), maar verhogen het kredietbedrag tot 25.000 euro. Het is dan onmogelijk om de lening (vlotjes) terug te betalen als je maandelijks slechts 500 euro kan missen. De terugbetaling bedraagt namelijk 622 euro. Je moet de lening al spreiden over 54 maanden om die te kunnen aflossen. De maandelijkse aflossing komt uit op 490 euro. De interesten lopen in dit voorbeeld dan wel op van 1.122 tot 1.442 euro.
En wat is de impact van de rente? Stel dat je een autolening afsluit bij één van de duurdere spelers op de markt. We gaan ervan uit dat je een rente van 5,9 procent betaaalt. Wederom lenen we 15.000 euro en willen we de looptijd beperkt houden tot 42 maanden.In die situatie ben je de bank maandelijks 395 euro verschuldigd, wat dus nog altijd een haalbare optie is, maar 22 euro per maand meer dan wanneer je een rente krijgt van 2,5 procent. De totale interesten komen uit op 1.595 euro.
Conclusie: Jouw inkomen heeft voornamelijk een onrechtstreekse impact op hoeveel je kan lenen bij de bank. Jouw loon bepaalt onder meer hoeveel geld je maandelijks kan missen. De kans dat je betere voorwaarden krijgt neemt dus toe naarmate een groter bedrag op je loonfiche staat.
Hou er rekening mee dat de bovenstaande oefening een indicatief voorbeeld is. Veel hangt natuurlijk af van jouw persoonlijke situatie. De banken kunnen overigens het rentetarief aanpassen als je met de looptijd of het kredietbedrag speelt. Ga daarom altijd na wat de impact is van een eventuele rentewijziging op de maandelijkse aflossingen en de verschuldigde interesten.
