Het onderwerp van de hypothecaire lening kan voor velen vaag zijn omdat het complex is. Daarom heeft TopCompare.be besloten om de belangrijkste punten uit te leggen om u te helpen bij uw inspanningen. Ontdek in dit artikel alles wat u moet weten over hypothecaire inschrijvingen en meer.
1. Wat is een hypothecaire inschrijving?
De hypotheek, volgens artikel 41 van de hypotheekwet, is “een echt recht op het onroerend goed dat is toegewezen aan de vervulling van een verplichting.” Kortom, het is een recht op onroerend goed. Tijdens de inkrimping van de hypothecaire kredietovereenkomst is het pand dus verpand: het dient dus als een garantie in geval van wanbetaling.
2. Juridische, conventionele of testamentaire hypotheken?
Als u een woonlening afsluit, heeft u drie opties: hypothecaire inschrijving van wettelijke, conventionele of testamentaire oorsprong.
- Juridisch: de hypothecaire inschrijving bestaat niet uit een contract maar uit de wet.
- Conventioneel: het is gebaseerd op de conventies en is afhankelijk van de verschillende contracten en handelingen. De schuldeiser kan het eigendom in beslag nemen en het bij een rechtbank verkopen in geval van wanbetaling.
- Testamentair: het wordt vastgesteld door de erflater, namelijk de auteur van het testament, op het eigendom of de goederen die als garantie zijn aangewezen. Dit houdt dus in dat je naar de notaris gaat, wat resulteert in notariskosten.
Lees ook onze gids: Alles wat u moet weten over vorderingen
3. Waar kan ik een hypotheek voor verstrekken?
De meest voorkomende praktijk in het geval van een hypotheek is om het gekochte onroerend goed te verpanden. Als u echter een ander eigendom als onderpand wilt opgeven, is dit ook mogelijk. Als u andere bezittingen hebt, of het nu een tweede woning, een winkel, een boot of iets anders is, kunt u het overzetten naar de hypothecaire inschrijving in plaats van het huis dat u koopt.
4. Kan mijn huidige woning worden gebruikt als hypothecaire inschrijving?
Het antwoord is een grote ja! Inderdaad, het kan dienen als een garantie bij het kopen of bouwen van uw nieuwe woning. Zelfs als het nog niet 100% is terugbetaald.
Om uw huidige pand als onderpand te kunnen geven, is het over het algemeen noodzakelijk dat de hypothecaire inschrijving van uw huidige pand minstens 10 jaar loopt, om al een groot deel van de lening terugbetaald te hebben (bijna een derde van het geleende bedrag) .
Aan de andere kant, als u 100% van het bedrag leent, zult u meestal langer moeten wachten dan degenen die bijvoorbeeld slechts 50-60% hebben geleend. Deze hebben feitelijk al bijna 70% van de totale lening terugbetaald na ongeveer tien jaar.
Staat u op een zwarte lijst? Lees dan dit artikel
5. Wat is de hoogte van mijn hypothecaire inschrijving?
Het bedrag van de hypothecaire inschrijving geeft niet de waarde weer van het onroerend goed dat u koopt, dat wil zeggen de verkoopprijs. In feite, zoals voor elk krediet, betaal je rente over het geleende bedrag. Om er zeker van te zijn dat de schuldeiser de volledige lening terug krijgt, neemt hij de som van de lening waaraan hij de accessoires toevoegt. Over het algemeen bedragen deze ongeveer 10% van het krediet en worden ze gebruikt om de verschillende kosten in verband met de woningverzekering, beslagleggings kosten en andere kosten in geval van gedwongen verkoop, te dekken.
Notatie-indeling
Neem een voorbeeld: u koopt een prachtig huis aan de rand van Overijse, voor een bedrag van 450.000€. De hoogte van de hypothecaire inschrijving wordt op deze manier berekend: 450.000€ + (10% van 450.000 €). Dit zal € 450.000 + € 45.000 bedragen, voor een totaal van € 495.000.
6. Wat is een eerste rang hypothecaire inschrijving?
Wanneer u zich abonneert op een hypothecair krediet, vraagt de kredietverstrekker de koper meestal om een eerste ranglijst. Dit betekent dat hij in geval van wanbetaling en gedwongen verkoop, als eerste wordt terugbetaald. Aan de andere kant, als een item de tweede rangorde heeft, krijgt de schuldeiser alleen zijn geld terug als de eerste schuldeiser is terugbetaald. Hoe hoger de rang, hoe meer uw geldschieter dus risico’s neemt.
7. Wat zijn de garanties van de hypotheek?
Volgens de Belgische wetgeving moet een woningkrediet worden gedekt door een garantie. Dit betreft meestal de bezittingen in kwestie met dit krediet, ofwel, de woning zelf. Er zijn twee andere opties voor hypothecaire inschrijving:
- hypothecaire mandaat, ook wel ‘hypothecaire volmacht’ genoemd, is een authentiek instrument waarbij u uw schuldeiser de volmacht geeft om het onroerend goed in hypotheek te nemen, maar alleen als dat nodig is. Er wordt vanaf het begin geen hypothecaire inschrijving gevormd.
- De belofte tot hypotheek: in het geval van een hypothecaire belofte, belooft u aan de bank, met een ondertekende akte, een hypotheek op uw woning te nemen als de bank dat verzoekt.
8. Moet ik een schuldsaldoverzekering afsluiten?
De schuldsaldoverzekering is een verzekering die vaak door de kredietverstrekkers wordt verlangd. Het is interessant voor uw schuldeiser. Als u overlijdt voordat de lening volledig is terugbetaald, betaalt de verzekeraar uw bank geheel of gedeeltelijk terug. Dit is ook gunstig voor uw partner of uw erfgenamen. Dit zal hen in staat stellen om financiële zorgen te vermijden, omdat ze niet te maken hebben met het aflossen van uw schuld.
9. Wat is een eigen woning?
Volgens de wet is de eigen woning degene die je persoonlijk bewoont. In het geval van meerdere panden, is dit degene waar u uw domicilie hebt gekozen. Als echter derden (die geen deel uitmaken van uw huishouden) een deel van uw huis bewonen, wordt dit deel van de woning niet beïnvloed.
10. Kan ik mijn hypotheek terug kopen?
Het is goed mogelijk om uw hypotheek terug te kopen. Dit is vooral interessant als u opnieuw wilt onderhandelen om te profiteren van het laagste tarief. Om dit te doen, koopt u gewoon uw hypotheek terug door een nieuwe lening af te sluiten, die profiteert van betere voorwaarden. Hierdoor vergemakkelijkt u ook de terugbetaling van uw lening omdat u de maandelijkse betalingen verlaagt (via een lagere rente).