Klassieke autolening of lening bij de autodealer?

|Posted by | Leningen
Tags: ,

autodealer

Het Autosalon gaat op 14 januari weer van start in Brussel! Een hoogmis voor veel Belgen, want er zijn steeds meer auto’s op de Belgische wegen. Zo waren er in 2014 ongeveer 5 miljoen personenwagens ingeschreven in België, of een stijging van 22% tegenover 2000.

Als u al even van plan was om een auto aan te schaffen, dan doet u dit het best in de periode rond het Autosalon. Salonkortingen behoren nog steeds tot de Belgische traditie. Automerken en garagehouders geven dan namelijk kortingen op de aankoopprijs die kunnen oplopen tot meer dan 20%. Het komt daarnaast steeds vaker voor dat garagehouders autoleningen aanbieden aan lagere intrestvoeten dan banken, soms zelfs aan een rente van 0%. Dit lijkt op het eerste zicht interessant, maar is dit wel zo?

Bij de autodealer kan u vaak minder en minder lang lenen dan bij een klassieke autolening, maar wel vaak aan een lagere rente

De klassieke autolening is mede dankzij haar interessante intrestvoeten de populairste financieringsvorm voor het aanschaffen van een auto. U betaalt maandelijks uw geleend bedrag samen met de interesten af. Omdat de auto als waarborg geldt in geval van wanbetaling, zijn de intrestvoeten relatief laag. Toch kan u bij de autodealer zelf soms nog goedkopere financiering te pakken krijgen, soms tot een 0% financiering. Het gaat meestal om een lening op afbetaling aangeboden door garagehouders waarbij u na een periode van maximaal 60 maanden het volledige kapitaal maandelijks moet terugbetalen.

 

 Klassieke autoleningAutolening bij autodealer
 

 

Voordelen

– U kan vaak meer dan 100% van de aankoopwaarde lenen

– U kan over langere duurtijd lenen (tot 120 maanden)

– Goedkoopste vorm van financiering (soms aan 0%)

 

 

 

Nadelen

 

– Iets hogere interesten

– Wederbeleggingsvergoeding bij vervroegd aflossen

 

– “Verborgen” kosten (zie volgende paragraaf)

– Slechts voor een kortere duurtijd (tot 60 maanden)

– U kan maximum 100% van de aankoopwaarde lenen

– Wederbeleggingsvergoeding bij vervroegd aflossen

Zoals in de tabel aangegeven, hebben beide type leningen voor- en nadelen. Zo mag u voor beide leningen niet op de zwarte lijst van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren staan. Verder zal u ook in beide gevallen een wederbeleggingsvergoeding betalen als u de lening vervroegd aflost.

Terwijl u bij een klassieke autolening bij sommige banken meer dan 100% van de aankoopwaarde lenen om bijvoorbeeld de verzekeringskosten en inschrijvingstaksen te dekken, kan u dit niet bij een financiering bij de autodealer. Bij beide soort leningen betaalt u een “boete” (wederbeleggingsvergoeding) als u vervroegd terugbetaalt. Het addertje onder het gras bij de lening bij de autodealer zit hem vooral in de “verborgen” kosten (zie hieronder).

Maar pas op! Een autolening aan 0% is voor een kortere duurtijd en kan u nog een korting op de aankoopprijs of een onderwaardering van uw oude auto kosten.

Op het eerste zicht lijkt een ‘autolening met 0% rente’ bij de autodealer het goedkoopst omdat u enkel het kapitaal zal moeten terugbetalen, zonder bijkomende intrestkosten. Helaas bestaan er geen gratis leningen. Een autolening aan 0% rente is eigenlijk een vorm van lening op afbetaling aangeboden door garagehouders waarbij u het kapitaal maandelijks moet terugbetalen voor een periode van maximaal 5 jaar (afhankelijk van de garagehouder). Bent u hiertoe niet in staat, dan moet u rente beginnen betalen die behoorlijk hoog kan oplopen. U kan dus niet langer dan 5 jaar gratis lenen.

De 0% autolening houdt verder ook twee “verborgen” kosten In de eerste plaats zal u minder korting kunnen genieten op de aankoopprijs van de auto. Dat terwijl u makkelijker een commerciële korting zal kunnen onderhandelen als u niet bij de autodealer leent. Vervolgens moet u ook opletten dat als u uw oude auto verkoopt aan de garagehouder, deze niet ondergewaardeerd wordt.

Een 0% autolening die u binnen 48 maanden moet terugbetalen kan u op het einde van de rit tot €3.200 meer kosten dan een klassieke autolening – ook kan u meestal maar tot 5 jaar aan 0% lenen

Hieronder vindt u een cijfervoorbeeld dat 3 verschillende scenario’s (beste, gemiddelde en slechtste scenario) vergelijkt tussen de klassieke autolening en de autolening met 0% rente. Hierbij gaan we uit van de aankoop van de populaire Volkswagen Golf Sportswagen, die voor de volledige aankoopprijs (€25.000 inclusief BTW) wordt gefinancierd.

In een realistisch scenario kost de aankoop met een 0% autolening bij de dealer u €25.250 als u er in slaagt ook nog een commerciële korting van 5% te onderhandelen en uw oude auto 12,5% te laag wordt gewaardeerd. Dit terwijl diezelfde auto met een klassieke autolening u in een realistisch scenario slechts €22.332 zal kosten. De 0% autolening is dus ongeveer €2.900 duurder. Ook wanneer u geen tweedehandsauto hebt te verkopen, is de 0% financiering ongeveer €1.400 duurder.

Als u er niet in slaagt een commerciële korting op de aankoopprijs te bedingen en uw oude auto 20% te laag wordt geschat, kan u zelfs tot €3.200 slechter af zijn dan met een klassieke autolening.

Als u daarenboven de aankoopsom niet binnen de 5 jaar kan terugbetalen, dan bent u sowieso beter af met een klassieke autolening. Want dan zal u terug maandelijkse aflossingen hebben tegen dezelfde of een hogere rentevoet dan bij een klassieke autolening, terwijl u minder zal hebben kunnen genieten van commerciële korting en een correcte schatting van uw oude wagen.

Mitch Scheiner

Over Mitch Scheiner

Ik heb mijn diploma in financiën gehaald, en voer graag analyses uit over hoe consumenten zoveel mogelijk kunnen besparen op lange termijn.