Met welke criteria houden de banken rekening bij het berekenen van je krediet?

|Posted by | Financiën, Persoonlijke Lening
Persoonlijke lening berekenen

Wil je graag geld lenen voor een zonnige vakantie, de inrichting van je huis of voor je droomhuwelijk? Dan ben je waarschijnlijk benieuwd hoeveel je kan lenen en tegen welke rentevoet. Om de leencapaciteit en maandelijkse aflossing van je lening op afbetaling te berekenen, houden de banken rekening met verschillende criteria. Wij vertellen je er meer over zodat je voorbereid jouw krediet kan aanvragen. 

Leencapaciteit

Als je een lening voor alle doeleinden wilt afsluiten, is de leencapaciteit bepalend. Voor kredietverstrekkers is het belangrijk dat je voldoende financiële ademruimte hebt om het kapitaal plus de rente terug te betalen. Hoe hoger jouw leencapaciteit, hoe kleiner het risico voor de banken op wanbetaling.

Leeftijd

Als kredietaanbieders je persoonlijke lening berekenen, kijken ze natuurlijk eerst naar je leeftijd. Om een lening op afbetaling aan te gaan, moet je namelijk minimum 18 jaar oud zijn. Daarnaast stellen kredietgevers ook een maximumleeftijd in, omdat ze natuurlijk een groter risico nemen als ze geld lenen aan een ouder persoon. Die leeftijdsgrens verschilt per bank en kan bijvoorbeeld 65, maar ook 75 jaar zijn. Hoe ouder je bent, hoe groter het risico voor de bank en dat kan natuurlijk een impact hebben op de hoogte van de rentevoet.   

Inkomsten

De kredietverstrekker kijkt naar alle inkomsten die je ontvangt. Ze houden natuurlijk eerst en vooral rekening met het salaris dat je verdient via jouw job. Bij het aanvragen van een krediet, moet je dat kunnen bewijzen aan de hand van recente loonfiches. Er wordt daarnaast niet alleen naar je salaris gekeken, maar ook naar bijvoorbeeld huurinkomsten, alimentatie en/of loon van een extra job die je ontvangt. Een hoger maar vooral stabiel inkomen zal betekenen dat je een betere rente krijgt voorgesteld en dat je meer kan lenen. 

Type dienstverband

Het is geen geheim dat banken liever een lening verstrekken aan mensen met een vast contract en dus een vast inkomen. Een krediet geven aan mensen zonder vast contract staat voor hen gelijk aan een hoger risico. Toch is het niet onmogelijk om geld te lenen als je geen vaste job hebt. Hoelang je al werk hebt, speelt daarbij ook een rol. Heb je bijvoorbeeld een tijdelijk contract, maar krijg je binnenkort een vast contract? Dan kan je via een intentieverklaring je zekerheid van inkomsten bewijzen aan de bank. Ben je werkloos, maar kan je bewijzen dat je een hoge uitkering ontvangt? Ook dan ligt een lening voor alle doeleinden binnen handbereik. Toch zal iemand met een vast arbeidscontract waarschijnlijk een beter voorstel van de bank krijgen.

Uitgaven

Als banken je krediet berekenen, houden ze niet alleen rekening met al je inkomsten maar ook met je uitgaven. Ze kijken of je bijvoorbeeld alimentatie moet betalen, of je huur of een woonlening moet aflossen en of je nog andere consumentenkredieten (bv. autolening) hebt lopen. Door middel van je inkomsten en uitgaven wordt dan je niveau van schuldenlast berekend. Heb je in vergelijking met de inkomsten die je ontvangt hoge maandelijkse kosten? Dan zal dat een impact hebben op jouw leencapaciteit en maandelijkse aflossingen.

Huishoudbudget

De wekelijkse boodschappen doen, je benzinetank vullen of lidgeld voor je sportclub betalen: elke maand heb je ook nog een budget nodig om in je dagelijkse behoeften te voorzien. De kredietverstrekker houdt er dus ook rekening mee hoeveel geld jij maandelijks nodig hebt om te leven. Als je jouw inkomsten verminderd met jouw maandelijkse lasten en verminderd met je nieuwe lening, hoeveel budget hou je dan nog over? Het antwoord zal invloed hebben op de hoogte van je lening op afbetaling en op de maandelijkse terugbetalingen aan de bank. 

Leefsituatie

Je leencapaciteit wordt beïnvloedt door je leefsituatie. Als je bijvoorbeeld alleenstaand bent, heb je minder huishoudbudget nodig waardoor je misschien meer kan lenen. Toch ben je ook een risico voor de kredietverlener, omdat je alleen een krediet moet afbetalen, wat dan weer een hogere rentevoet kan betekenen. Ben je getrouwd en hebben jullie twee kinderen? Dan heb je meer huishoudbudget nodig waarop de hoogte van je leenbedrag wordt afgestemd. Bij de berekening passen banken dus hun voorstel aan aan jouw persoonlijke situatie.

Registratie op zwarte lijst

Als je een krediet niet correct terugbetaalt, dan zijn banken verplicht om jou te melden aan de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank. Je komt dan op de zwarte lijst terecht, waardoor je jouw kansen op een nieuwe lening sterk verkleint. 

Avatar

Over Sien Droeshout

Het is geen geheim dat ik me als content marketeer bij TopCompare uren mag verdiepen in de allerlaatste nieuwtjes van de financiële wereld. Alleen zo kan ik mensen op een duidelijke en leuke manier informeren over financiële producten, én hen helpen de beste keuzes te maken.