Hoe kunt u zich financieel voorbereiden op uw pensioen?

|Posted by | Lifestyle
Tags:
Pensioen


De realiteit doet z’n intrede. Ik kan dan misschien nog steeds een hele nacht feesten maar de dag erna besef ik meer dan eens dat ik de 18 lang en breed gepasseerd ben. Tegenwoordig heb ik te maken met keuzes die mij 20 jaar geleden vreemd waren. Oud wil ik mezelf zeker niet noemen maar de tijd is rijp om de juiste keuzes te maken.

Lees meer: Tips voor een gezond uitgavenpatroon

De leeftijd van 65 lijkt ver weg. Feit wil, dat ik het gevoel heb twee keer met mijn ogen te hebben geknipperd en de 30 gepasseerd ben. Hoe ga ik zorgen dat ik straks knus achter de geraniums zit, mijmerend over de dagen dat ik danste totdat de zon opkwam, maar ook nog kan genieten van dat appeltje voor de dorst? Kortom, hoe richt ik mijn leven zo in dat ik, zodra ik mijn pensioenleeftijd bereikt heb, ook nog kan genieten van de mooie dingen in het leven.

Wat is een pensioen?

Een pensioen is een ouderdomsinkomen voor de tijd dat een persoon niet meer werkt. Ook wel, rustgeld genoemd. U bent wettelijk pensioen gerechtigd vanaf 65 jaar, en door de recente wetswijziging tegen 2030 pas vanaf 67 jaar. U kunt wel eerder met pensioen gaan onder bepaalde voorwaarden. Wanneer u in de bloei van uw leven bent, veel reist, de carrièreladder bewandelt, lijkt een pensioensinkomen de ver-van-uw-bed-show. Toch is het van belang dat u tijdig begint aan de opbouw van uw pensioen.

Pensioen via werkgever

Iedereen die in loondienst, als ambtenaar of als zelfstandige heeft gewerkt, heeft op het einde van zijn loopbaan recht op een rustpensioen. Dit is het wettelijk minimumpensioen. De bedragen hiervan variëren afhankelijk van uw loon, het aantal jaren dat u gewerkt hebt, het statuut dat u had en uw gezinssituatie. Houd er rekening mee dat het wettelijk pensioen een minimum betreft.

Zelf pensioen opbouwen

Wanneer u zelfstandig ondernemer bent, is uw wettelijk pensioen vrij laag. Ook als uw werkgever geen aanvullend bedrijfspensioen voor u opbouwt, onderneemt u best zelf stappen om meer pensioenrechten op te bouwen.

U dient er bijvoorbeeld ook rekening mee te houden dat uw levenstandaard er in de loop der jaren gewoonlijk op vooruitgaat, en u dus een flinke som zal nodig hebben om dezelfde levensstandaard aan te houden op pensioenleeftijd. Bovendien nemen de kosten van dagdagelijkse uitgaven elk jaar toe (de zogenaamde “inflatie”).

Enkele tips om uw pensioen voor te bereiden.

Plan nu!

There is no time like the present. Vaak genoeg wilde u dat u eerder met iets gestart was, dit geldt ook voor uw pensioen. Breng uw financiële situatie goed in kaart en spaar waar u kunt sparen, zodat u daar later van kunt genieten.

Vul uw wettelijk pensioen aan bij uw werkgever of als zelfstandige (de zogenoemde “tweede pijler” van het pensioenstelsel)

Sommige werkgevers bieden groepsverzekeringen aan aan hun werknemers. Ze zijn hier wel niet toe verplicht. Hiermee ruilt u vaak een stukje loon in voor de opbouw van uw pensioen, maar dit is fiscaal gezien een stuk interessanter waardoor u op pensioenleeftijd netto meer bijeen heeft kunnen sparen.

Zelfstandigen kunnen er zelf voor kiezen voor een vrij aanvullend pensioen (VAPZ) te nemen en eventueel een sociaal vrij aanvullend pensioen (sociale VAPZ) voor bijkomende dekking ingeval van arbeidsongeschiktheid en nog hogere pensioenopbouw.

Bouw zelf een aanvullend pensioen op op een fiscaal vriendelijke manier (“derde pijler”)

U kan er daarnaast zelf voor kiezen aan pensioensparen en langetermijnsparen te doen bij een bank of verzekeringsinstelling. Daarmee kan u genieten van een 30% belastingvermindering op de bedragen die u elk jaar stort. Deze bedragen zijn beperkt tot EUR 940 per persoon in 2016 voor pensioensparen en EUR 2.260 voor langetermijnsparen. Het bedrag dat u fiscaal voordelig kunt sparen in het langetermijnsparen hangt af van uw netto belastbaar beroepsinkomen en of u reeds een hypotheeklening heeft lopen voor uw eigen en enige woning.

U kunt onze kredietkaart vergelijkingstool gebruiken om te zien welke kaart het beste bij u past.

Sparen zonder fiscaal voordeel (“vierde pijler”)

Als u nog verder uw pensioen wil veiligstellen, kan u sparen of beleggen op nog andere manieren, bijvoorbeeld via spaarrekeningen, beleggingsfondsen of verzekeringsproducten. Gelukkig worden winsten op sommige van deze producten ook nog (gedeeltelijk) vrijgesteld van belasting. Zo zijn bijvoorbeeld interesten op een gewoon spaarboekje vrijgesteld tot EUR 1.880, wat wil zeggen dat u op een spaarrekening zonder probleem tot meer dan EUR 1 miljoen kan sparen zonder belastingen te betalen. Al zal dat spaarboekje u vandaag de dag niet veel opbrengen omdat de interesten die u krijgt bijzonder laag zijn. Ook tak 21 en tak 23 verzekeringsproducten genieten nog van een gunstig belastingsregime.

Vastgoed is in het verleden over het algemeen een goede investering gebleken. Ook nu kan dat nog het geval zijn, zeker in deze tijden waar weinig rendement te rapen valt elders op de markt en waar lenen spotgoedkoop is. Toch is het raadzaam zijn uw eieren niet allemaal in het vastgoedmandje te leggen, want beleggen in vastgoed is niet zonder risico.

Investeer in uw toekomst via een goedkope lening

U vraagt zich misschien af waarom u nog zou sparen of beleggen als u daar zo weinig rendement op verdient in deze lage renteomgeving. Als u jaren twijfelde om uw huis te renoveren, dan is het nu inderdaad misschien het moment om een renovatielening of andere persoonlijke lening aan te gaan. Een lening kan heel nuttig zijn om die zware investeringen te overbruggen en tegelijk te genieten van de lage rentes die u zal betalen op uw krediet. Aan de andere kant doet u er goed aan uw lening op zo kort mogelijke tijd af te betalen zodat u sneller schuldenvrij bent en minder rente betaalt aan de bank.

Aarzel niet om alle financiële instellingen te vergelijken om de lening te vinden die het beste bij u past.

Lees meer: Tactisch krediet afbetalen

LEEF!

De allerbelangrijkste tip: Leef! Tuurlijk is het uitstippelen van uw pensioen een absolute no-brainer maar vergeet niet te genieten van het nu. Kijk waar u verstandige keuzes kunt maken voor de toekomst zodat u nu en straks kunt genieten van het dansen tot de zon op komt!