Rente hypothecaire lening botst op haar limieten

|Posted by | Hypothecaire Lening, Leningen
Tags: , , ,

Het zijn gouden tijden voor mensen die een hypothecaire lening willen afsluiten. De Belgische langetermijnrente – een belangrijke maatstaf voor de hypotheekrente – heeft deze week een nieuw diepterecord gebroken. Wat betekent dat voor jou?

De langetermijnrente heeft woensdag een nieuw diepterecord gebroken: -0,3 procent. De Belgische langetermijnrente was op 3 juli voor het eerst onder de grens van 0 procent gedoken. Sindsdien slaagt de rente er niet in om voor een lange periode boven de nulgrens te blijven.

Goed nieuws voor vastgoedkopers

Wie een woning wil kopen, kan volop profiteren van de huidige rentesituatie. De kredietgevers baseren zich onder meer op de langetermijnrente om het tarief van de woonlening te bepalen. Hoe lager de langetermijnrente, hoe goedkoper het krediet. Al zijn veel kredietgevers ondertussen tegen hun limieten aangelopen. Zij kunnen namelijk de rente niet eindeloos verlagen. Als de kredietgevers de rente te stevig verlagen, komt hun traditioneel verdienmodel – het omzetten van spaargeld in leningen – verder onder druk te staan.

De financiële spelers zijn vrij om te bepalen hoe diep de hypotheekrente zakt, maar ze moeten tegelijk de absolute ondergrens van 0,11 procent voor de gereglementeerde spaarboekjes respecteren. Hoe kleiner het verschil tussen de spaarrente en de hypotheekrente, hoe kleiner de winstmarges voor de financiële spelers. De kans is dus bijzonder klein dat de kredietgevers het mes nog dieper in de tarieven zullen zetten.

Minder lenen, lagere rente

Toch zijn er een aantal manieren om er zelf voor te zorgen dat de rente verder zakt. Kredietgevers moeten extra kapitaalbuffers aanleggen als ze risicovolle kredieten geven. Dat is het geval wanneer iemand bijvoorbeeld meer dan 80 procent van de marktwaarde van de woning leent. Dat is de zogeheten quotiteit. De Nationale Bank van België heeft overigens beslist dat de volledige Belgische financiële sector in het derde kwartaal van dit jaar een extra buffer van 1 miljard euro moet aanleggen.

Dergelijke maatregelen zorgen ervoor dat de banken hun klanten in de richting van een lagere quotiteit willen duwen. Ze doen dat onder meer door de tarieven stevig te verlagen wanneer iemand minder dan 80 procent van de marktwaarde van zijn woning leent. Eén van de opvallendste tariefwijzigingen zien we bij KBC. Wie kiest voor een quotiteit lager dan 80 procent betaalt bij de grootbank 1 procentpunt minder dan wie meer leent.

Je kan met andere woorden mooie deals sluiten als je bij de start van je vastgoedproject bereid bent meer geld op tafel te leggen. Lees er hier meer over.

Overweeg een variabele rente

Meer en meer mensen kiezen voor een variabele rente, leren cijfers van de marktleider BNP Paribas Fortis. Tijdens de eerste vijf maanden van dit jaar koos 54 procent van de Belgen voor een variabele rente. Vorig jaar was dat 31 procent. In 2017 koos slechts 15 procent van de klanten voor een variabele rentevoet.

Een variabele rentevoet is bij de start van het contract lager dan de vaste rentevoet. De banken zijn namelijk een voorstander van die formule. Dankzij de variabele rente neemt de klant een groot deel van de risico’s op zich wanneer de rentevoet stijgt. Bij een vaste rentevoet zijn de risico’s volledig voor de rekening van de bank. Ze kunnen in dat geval het tarief niet naar boven bijstellen als de marktrente stijgt.

Bij een dalende marktrente doe je dan weer een voordeel als je gekozen hebt voor een variabele rentevoet. In dat geval zie je het prijskaartje van je hypothecaire lening dalen. Wie voor een vaste rentevoet heeft gekozen, kan zijn hypothecaire lening laten herzien in dergelijke situaties. In dat geval moet je wel een wederbeleggingsvergoeding betalen. Die mag maximaal 500 euro bedragen.

Daarenboven mag een variabele rentevoet tijdens de looptijd van je contract maximaal verdubbelen. Wie bijvoorbeeld een variabele rentevoet krijgt van 1,5 procent, zal in het slechtste geval de rentevoet zien stijgen tot 3 procent. Hou daarmee rekening wanneer je een variabele rentevoet vergelijkt met een vaste rentevoet.

De banken bepalen bij de start van je contract ook een ‘cap’. Die ‘cap’ bepaalt hoe stevig de rentevoet kan wijzigen bij iedere aanpassing. Wanneer de bank de rente kan wijzigen, wordt ook contractueel vastgelegd. Dat kan bijvoorbeeld jaarlijks, vijfjaarlijks of tienjaarlijks zijn.

Een hypothecaire lening op maat

TopCompare.be doet er alles aan om het vergelijken van financiële producten zo eenvoudig mogelijk te maken. Dat willen we ook doen voor de hypothecaire leningen. Daarom hebben wij vorige maand een nieuwe vergelijker gelanceerd. Dankzij die vergelijker kom je onmiddellijk te weten hoeveel je project je in totaal zal kosten. Daarenboven zie je bij welke banken je in aanmerking voor een woonlening en welk tarief je krijgt.

Wij hebben voor 18 van de 33 spelers uit onze vergelijking een gepersonaliseerd tarief. Ontdek hier bij welke kredietgever jij de goedkoopste hypothecaire lening krijgt.

Over Niels Saelens

Als content manager bij TopCompare.be volg ik alles wat er zich in de financiële wereld afspeelt van nabij op. Door complexe materie op een eenvoudige manier uit te leggen, help ik je om je financiën nog beter te beheren.