Rente naar 0 procent: wordt dit de nieuwe realiteit voor de spaarders?

|Posted by | Financiën
Tags: , , ,

Wie vandaag zijn geld op een gereglementeerde spaarrekening parkeert, krijgt de garantie dat de rente niet onder 0,11 procent kan zakken. Al gaan er meer en meer stemmen op om de rente te doen dalen tot 0 procent. Krijgen we binnenkort geen vergoeding meer voor onze spaarinspanningen?

Vanaf 1 april zien de Nederlandse spaarders bij ABN Amro de spaarrente dalen tot 0 procent. ABN Amro is de eerste Nederlandse grootbank die zich aan renteloos spaarboekje (voor de kleine spaarder) waagt. Veel spaarders vragen zich dan ook af of de Belgische banken in de voetsporen van die van onze noorderburen gaan treden.

Ook in ons land is de situatie belabberd voor de spaarders. De afgelopen jaren werden we om de oren geslagen met renteverlagingen. Spaarboekjes die meer opbrengen dan 1 procent zijn vandaag niet meer dan een mooie droom voor de Belgische spaarder. De hoogste rente bedraagt momenteel 0,70 procent. Die krijg je bij de spaarrekening Maandsparen Max van de internetbank MeDirect.

Terwijl de spaarders tevreden moeten zijn met bodemrentes, zijn de banken vragende partij om de minimale rente van 0,11 procent overboord te gooien. Erik Van Den Eynden, topman van ING België hield de afgelopen zomer nog een pleidooi voor een lagere spaarrente. De federale regering (van lopende zaken) houdt momenteel vol dat een verlaging van de minimale rente niet aan de orde is.

Gaat spaarrente stijgen of dalen in 2020?

Wie vandaag een spaarrekening opent, heeft de keuze uit meer dan 80 spaarproducten. Onze vergelijking leert dat meer dan de helft van die spaarboekjes niet meer opbrengt dan 0,11 procent. Veel spaarders vragen zich dan ook af wat de rente dit jaar gaat doen.

De toekomst ziet er niet bepaald rooskleurig uit voor hen. We merken dat meer en meer banken de spaarrentes verlagen. Bij sommige banken gaan de hoogrentende spaarboekjes zelfs volledig op de schop. Zo opent Beobank sinds 15 januari 2020 geen nieuwe Step-Up Spaarrekeningen meer. Die spaarrekening bracht bij de lancering in 2016 maar liefst 1,20 procent op. Wie zo’n spaarrekening heeft, mag die houden, maar ziet het tarief wel dalen tot 0,11 procent. We verwachten dan ook dat de banken in 2020 verder het mes blijven zetten in de spaartarieven.

Het wettelijke minimum van 0,11 procent geldt weliswaar niet voor alle spaarboekjes. Banken die een niet-gereglementeerde spaarrekening aanbieden, mogen het tarief op die spaarboekjes laten zakken tot onder het wettelijke minimum.

Gereglementeerde versus niet-gereglementeerde spaarrekening

Wat is het verschil tussen beide spaarboekjes? Om te beginnen bestaat een gereglementeerde spaarrekening uit zowel een basisrente als een getrouwheidspremie. De basisrente wordt uitbetaald voor iedere dag dat het geld op het spaarboekje staat. Wie een getrouwheidspremie wilt ontvangen, moet zijn spaarkapitaal twaalf onafgebroken maanden op zijn spaarrekening laten staan. Een niet-gereglementeerd spaarboekje kan uitsluitend bestaan uit een basisrente.

Daarnaast is de fiscale behandeling van beide spaarboekjes totaal verschillend. Bij een gereglementeerde spaarrekening moet je geen roerende voorheffing betalen op de eerste 980 euro aan interesten. Op het bedrag boven dat plafond betaal je 15 procent roerende voorheffing. Wie kiest voor een niet-gereglementeerd spaarboekje moet op de eerste eurocent aan interesten een roerende voorheffing van 30 procent betalen.

0 procent rente

Het merendeel van de spaarders hoeft zich op dit moment geen zorgen te maken over een spaarrente lager dan 0,11 procent. Zo goed als alle spaarboekjes op de Belgische markt zijn gereglementeerde spaarboekjes. Ons land telt momenteel slechts zeven niet-gereglementeerde spaarboekjes.

De behandeling van de niet-gereglementeerde spaarboekjes zorgt ervoor dat die producten niet meteen tot de verbeelding van de spaarder spreken. Toch doen die spaarboekjes het doorgaans beter dan de gereglementeerde spaarrekeningen. Zo brengen zes van de zeven niet-gereglementeerde spaarboekjes netto (na afhouding van de roerende voorheffing) meer op dan 0,11 procent. Enkel de spaarders met de spaarrekening VIf Argent van de Waalse bank CPH ontvangen geen rente.

Transformatie spaarrekeningen

Het feit dat de rente op een niet-gereglementeerde spaarrekening onder 0,11 procent kan zakken, heeft er veel banken toe aangezet om de professionele gereglementeerde spaarrekeningen te transformeren tot niet-gereglementeerde varianten. Sindsdien zien we de rente op de professionele spaarboekjes stevig zakken.

Tot op vandaag blijven de banken volhouden dat de gereglementeerde spaarrekeningen voor particulieren niet zo’n transformatie zullen ondergaan. Ze riskeren veel klanten te verliezen als ze dat wel zouden doen.

Avatar

Over Niels Saelens

Als content manager bij TopCompare.be volg ik alles wat er zich in de financiële wereld afspeelt van nabij op. Door complexe materie op een eenvoudige manier uit te leggen, help ik je om je financiën nog beter te beheren.