Renteloos spaarboekje is voor sommige spaarders de harde realiteit

|Posted by | Financiën

Wie vandaag zijn geld op een gereglementeerd spaarboekje parkeert, heeft de garantie dat de rente niet onder 0,11 procent kan zakken. Deze regel gaat weliswaar niet op voor alle spaarboekjes.

De afgelopen jaren werden de spaarders om de oren geslagen met renteverlagingen. Spaarboekjes die meer opbrengen dan 1 procent zijn vandaag niet meer dan een mooie droom voor de Belgische spaarder. De hoogste spaarrente bedraagt momenteel 0,85 procent. Die krijg je bij de spaarrekening Fidelity Sparen van de internetbank MeDirect.

Terwijl de spaarders tevreden moeten zijn met bodemrentes, zijn de banken vragende partij om de minimale rente van 0,11 procent overboord te gooien. Erik Van Den Eynden, topman van ING België hield deze zomer nog een pleidooi voor een lagere spaarrente. De federale regering (van lopende zaken) houdt momenteel vol dat een verlaging van de minimale spaarrente niet aan de orde is.

0,11 procent is het nieuwe normaal

Wie vandaag een spaarrekening opent, heeft de keuze uit meer dan 80 spaarproducten. Onze vergelijking leert dat bijna de helft van die spaarboekjes niet meer opbrengt dan 0,11 procent, het absolute minimum in ons land.

Toch zijn er een aantal spaarrekeningen die tussen de mazen van het wettelijke net glippen. Wie een niet-gereglementeerd spaarboekje aanbiedt, mag de rente op die spaarrekening onder 0,11 procent laten zakken.

Gereglementeerd versus niet-gereglementeerd spaarboekje

Wat is het verschil tussen beide spaarboekjes? Om te beginnen bestaat een gereglementeerd spaarboekje uit zowel een basisrente als een getrouwheidspremie. De basisrente wordt uitbetaald voor iedere dag dat het geld op het spaarboekje staat. Wie een getrouwheidspremie wilt ontvangen, moet zijn spaarkapitaal twaalf onafgebroken maanden op zijn spaarboekje laten staan. Een niet-gereglementeerd spaarboekje kan uitsluitend bestaan uit een basisrente.

Daarnaast is de fiscale behandeling van beide spaarboekjes totaal verschillend. Bij een gereglementeerd spaarboekje moet je geen roerende voorheffing betalen op de eerste 980 euro aan interesten. Op het bedrag boven dat plafond betaal je 15 procent roerende voorheffing. Wie kiest voor een niet-gereglementeerd spaarboekje moet op de eerste eurocent aan interesten een roerende voorheffing van 30 procent betalen.

0 procent rente

Het merendeel van de spaarders hoeft zich op dit moment geen zorgen te maken over een spaarrente lager dan 0,11 procent. Zo goed als alle spaarboekjes op de Belgische markt zijn gereglementeerde spaarboekjes. Ons land telt momenteel slechts zeven niet-gereglementeerde spaarboekjes.

De behandeling van de niet-gereglementeerde spaarboekjes zorgt ervoor dat die producten niet meteen tot de verbeelding van de spaarder spreken. Toch doen die spaarboekjes het doorgaans beter dan de gereglementeerde spaarboekjes. Zo brengen zes van de zeven niet-gereglementeerde spaarboekjes netto (na afhouding van de roerende voorheffing) meer op dan 0,11 procent. Enkel de spaarders met het spaarboekje VIf Argent van de Waalse bank CPH krijgen geen spaarrente.

Transformatie spaarrekeningen

Het feit dat de spaarrente op een niet-gereglementeerd spaarboekje onder 0,11 procent kan zakken, heeft er veel banken toe aangezet om de professionele gereglementeerde spaarrekeningen te transformeren tot niet-gereglementeerde varianten. Sindsdien zien we de rente op de professionele spaarboekjes stevig zakken. Begin deze maand zagen we bijvoorbeeld Belfius de spaarrente op de professionele spaarrekening Bonus Savings Account verlagen van 0,11 naar 0 procent.

Tot op vandaag blijven de banken volhouden dat de gereglementeerde spaarboekjes voor particulieren niet zo’n transformatie zullen ondergaan. Ze dreigen immers veel klanten te verliezen als ze dat wel zouden doen.

Over Niels Saelens

Als content manager bij TopCompare.be volg ik alles wat er zich in de financiële wereld afspeelt van nabij op. Door complexe materie op een eenvoudige manier uit te leggen, help ik je om je financiën nog beter te beheren.