Spaar tot ruim 115.000 euro door op tijd te starten met pensioensparen

|Posted by | Savings
Tags: , ,
Op jonge leeftijd starten met pensioensparen

Heel wat jongeren wachten nog even vooraleer ze starten met sparen voor hun oude dag. Dat terwijl ze later veel meer geld bijeen gespaard kunnen hebben als ze vroeg genoeg starten.

Hoe vroeger je start met sparen, hoe langer je geld kan renderen. Jongeren hebben die boodschap ongetwijfeld al enkele keren gehoord. Toch merken we dat nog niet alle jongeren een pensioenspaarproduct op hun naam hebben staan. Nochtans is het in ons land al mogelijk om vanaf je achttiende verjaardag te starten met pensioensparen. 

Jongeren die te lang wachten om daarmee te starten lopen heel wat inkomsten mis“, merkt Quentin Denis, CEO van TopCompare.be op. “Mede dankzij het sneeuwbaleffect kunnen de uiteindelijke rendementen stevig oplopen.” Op dit moment kan je jaarlijks maximaal tussen 990 en 1.270 euro sparen (met een belastingvermindering). Afhankelijk van het gekozen plafondbedrag bedraagt het fiscaal voordeel 30 (tot maximaal 990 euro) of 25 (tot maximaal 1.270 euro) procent.

Twee verschillende producten

Bij pensioensparen wordt een onderscheid gemaakt tussen 2 producten: pensioenspaarverzekeringen en pensioenspaarfondsen. De pensioenspaarverzekering is het meest veilig product. De inlagen bij een pensioenspaarverzekering worden beschermd tot 100.000 euro. Dat is niet het geval bij een pensioenspaarfonds. Daartegenover staat wel dat de opbrengsten van een pensioenspaarfonds vaak hoger liggen dan die van een pensioenspaarverzekering. 

Voor jongeren is het doorgaans interessanter om te kiezen voor een pensioenspaarfonds. Afhankelijk van het profiel van de jongeren, wordt de samenstelling van het fonds aangepast. Defensieve profielen worden bijvoorbeeld niet blootgesteld aan een fonds dat belegt in veel aandelen“, verduidelijkt Denis. Voorts kunnen pensioenspaarders die vroeg genoeg starten met beleggen, gemakkelijker herstellen van een eventuele beurscorrectie. Gouden tip: beleg maandelijks, op die manier koop je zowel op goedkope als dure momenten (wanneer de beurzen het zeer goed doen en de koersen hoog zijn). Zo spreid je de risico’s in de tijd. 

Maandelijks € 82,5 sparen

Als we terugblikken op 2020 zien we dat de pensioenspaarfondsen vorig jaar gemiddeld 1,9 procent in het laatje hebben gebracht. Dat is relatief laag als we de vergelijking maken met de geannualiseerde opbrengsten van de afgelopen tien jaar. Die klokken af op gemiddeld 5,07 procent. We hebben een berekening gemaakt op basis van de prestaties van de pensioenspaarfondsen van de afgelopen jaren om aan te tonen hoe groot de impact is van vroeg genoeg starten met pensioensparen. We gingen voor onze berekening uit van iemand die maandelijks 82,5 euro spaart, of 990 euro per jaar. 

Iemand die start met sparen op zijn 20ste verjaardag en het kapitaal op zijn 60ste – de dag waarop het kapitaal in het pensioenspaarfonds beschikbaar wordt gesteld -, opvraagt, heeft na 40 jaar zo’n 124.213  euro gespaard bij een gemiddeld rendement van 5,07 procent. Je moet op die opbrengsten wel een eindbelasting betalen van 8 procent. Die wordt voor pensioenspaarfondsen berekend op een fictief rendement van 4,75 procent. Je betaalt in dit geval dus een eindbelasting van 9.177 euro. Je houdt met andere woorden netto 115.036 euro over.

Wie tien jaar later start met sparen, heeft op zijn 60ste 67.971 euro bruto bijeengespaard. Netto blijft daar 62.832 euro van over, of 52.204 euro minder dan wanneer je tien jaar eerder zou gestart zijn met sparen. Wie op z’n 40ste start met pensioensparen, heeft op het einde van de rit netto 31.072  euro bijeen gespaard. 

Door 20 jaar minder lang te sparen, heb je op die manier 83.964 euro minder geld op je pensioenspaarrekening staan. 

Belastingvermindering

Voorts mogen we niet vergeten dat de pensioenspaarder jaarlijks geniet van een belastingvermindering“, merkt Denis op. Voor jaarlijkse stortingen tot maximaal 990 geldt er een belastingvermindering van 30 procent, of 297 euro. Wie op zijn 20ste start met sparen, heeft op zijn 60ste verjaardag 41 keer kunnen genieten van dat voordeel. Dat is goed voor een totaal van 12.177 euro. 

Het is ook mogelijk om jaarlijks tussen 990 en 1.270 euro te sparen. In dat geval geniet u van vermindering van 25 procent, of maximaal 317,50 euro. Op uw 60ste verjaardag, komt de totale maximale vermindering uit op. 13.017 euro. “De belastingvermindering van 25 procent is weliswaar enkel interessant voor wie minstens 1.190 euro per jaar spaart“, merkt Denis op.

Avatar

Over Sien Droeshout

Het is geen geheim dat ik me als content marketeer bij TopCompare uren mag verdiepen in de allerlaatste nieuwtjes van de financiële wereld. Alleen zo kan ik mensen op een duidelijke en leuke manier informeren over financiële producten, én hen helpen de beste keuzes te maken.