Cijfers van de Nationale Bank van België (NBB) tonen aan dat aan het einde van 2020 maar liefst 452.890 betalingsachterstanden zijn geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Ondanks een daling van 7,3% ten opzichte van het voorgaande jaar, blijft dit aantal hoog. Het is dus onmiskenbaar dat veel gezinnen moeite hebben om hun leningen af te lossen. Met de aanhoudende financiële impact van de coronacrisis zullen veel mensen ook in 2023 in de problemen komen. Kan hergroepering van kredieten in zo’n situatie een oplossing zijn?
Wat is een krediet hergroepering?
Elke maand 750 € betalen voor je hypotheek, 375 € voor je autolening en ook nog eens een persoonlijke lening van 220 € voor je nieuwe interieur. En dit voor meerdere maanden of zelfs jaren. Herkenbaar? Voor veel mensen is het moeilijk om te blijven jongleren met hun verschillende lopende leningen.
Het bundelen van je kredieten, ook wel schuldconsolidatie of kredietbundeling genoemd, kan een oplossing zijn. Dankzij deze formule worden je meerdere lopende leningen samengevoegd tot één lening. Op deze manier worden al je kortlopende of langlopende schulden herfinancierd in één lange termijn lening met dezelfde vaste rentevoet. Je zult je schulden langer moeten aflossen, maar je zult dat doen met een lagere maandelijkse betaling. Als je bovenstaand voorbeeld neemt, zou je dankzij bundeling misschien 1.000 € per maand betalen in plaats van 1.345 € voor al je huidige leningen samen (dit is puur indicatief).
Om de goedkoopste bundeling te vinden, is het natuurlijk slim om verschillende aanbieders te vergelijken. Op TopCompare kun je dit gemakkelijk en gratis doen.
Welke leningen kun je samenvoegen?
Als je meerdere consumptieve leningen hebt, zoals een persoonlijke lening, een autolening en een renovatielening, kun je deze samenvoegen tot één consumptieve lening. Stel dat je nog een jaar hebt voor je persoonlijke lening, vijf jaar voor je autolening en twee jaar voor je renovatielening, dan kun je ze combineren tot één lening met een looptijd van tien jaar, bijvoorbeeld. Zo zal de duur van je lening langer zijn, maar je zult elke maand minder betalen.
Een hypotheek kan ook worden geherfinancierd of gecombineerd met andere consumptieve leningen. Bij deze bundeling zal de kredietverstrekker dan een hypotheek nemen op je eigendom.
Wanneer is het interessant om je kredieten te hergroeperen?
Het is voor niemand een geheim dat de COVID-19 pandemie, net als vorig jaar, in 2021 zware financiële sporen nalaat op de economie en op gezinnen. Consumenten in nood konden tot voor kort uitstel van betaling aanvragen voor hypotheken en consumptieve leningen in het kader van de pandemie. Maar zelfs na het einde van deze regeling, en zelfs na het einde van de gezondheidscrisis, zullen er altijd mensen en gezinnen zijn voor wie de maandelijkse betalingen te hoog zijn. Naast je huidige leningen moet je immers ook genoeg geld hebben om aan je dagelijkse behoeften te voldoen.
Als je er niet in slaagt om controle te houden over je maandelijkse financiën, kun je overwegen om je leningen te bundelen. Dit zal je in staat stellen om de afbetalingen aan te passen aan je beschikbare maandinkomen. Met een enkele vaste rentevoet voor één lening kun je je maandelijkse uitgaven aanzienlijk verminderen, wat je wat meer financiële speelruimte geeft. Op deze manier blijft je budget meer in evenwicht.
Het hergroeperen van kredieten kan dus zeker interessant zijn. Het is echter ook belangrijk om de nadelen van schuldconsolidatie te noemen. Het totale bedrag dat je aan het einde van de periode zal hebben terugbetaald, zal bijna altijd hoger zijn dan als je de leningen afzonderlijk had afbetaald. Dit komt uiteraard door de langere aflossingsperiode, wat betekent dat je langer rente zult betalen (en waarschijnlijk tegen een hogere rentevoet). Toch is het opbouwen van schulden ook geen oplossing. Je zal aan het einde misschien iets meer hebben betaald, maar je financiële situatie zal gedurende deze periode levensvatbaarder zijn geweest. Aan jou om de voor- en nadelen af te wegen!
