Wanneer men een lening aanbiedt, moet het jaarlijks kostenpercentage, oftewel het JKP, volgens de wet worden vermeld. Het is echter lastig te begrijpen wat dit concept precies inhoud. In welk opzicht verschilt het van de rentevoet? Hoe wordt het berekend? En waar moet je op letten? TopCompare.be geeft in dit artikel antwoord op al deze vragen.
Wat is het jaarlijks kostenpercentage?
Bij het aangaan van een lening zijn er verschillende soorten kostenposten waar u rekening mee dient te houden, zoals de hoogte van de administratiekosten of de rente op het krediet. De extra kosten die samenhangen met het afsluiten van een lening zijn inbegrepen in het JKP. De vergoeding voor herfinanciering (bestaande lening vervroegd aflossen) of de kosten voor wanbetaling worden hier echter niet meegerekend.
“Het JKP is een vergelijkingsinstrument dat op Europese schaal is ingevoerd om de vergelijking van verschillende kredieten en kredietverstrekkers mogelijk te maken binnen de lidstaten. Via een gestandaardiseerde methode worden de kosten van het krediet weergegeven zodat vergelijken gemakkelijker wordt.”
(Volgens beCompta, gespecialiseerd in financieën, boekhouding, management en ondernemingen; vertaald vanuit beCompta’s Franse definitie)
Het belangrijkste aspect van de JKP is de rentevoet, dat is het percentage dat u betaalt over het resterende bedrag dat moet worden terugbetaald. Over het algemeen is dit percentage lager in het geval van een lening met een specifiek doel (wanneer het nodig is zou de bank beslag kunnen leggen op dit goed). Dit is dus niet het geval voor een lening met geen specifieke doeleind (zoals een persoonlijke lening), aangezien de bank de bestemming van het krediet niet weet en hierdoor minder garanties heeft.
Hoe wordt het JKP berekend?
Door het JKP te berekenen kunt u het totale bedrag van uw lening achterhalen, dat houdt in; de rente, administratiekosten en de verschillende extra kosten die verbonden zijn aan het afsluiten van een lening.
De JKP wordt als volgt berekend:
In deze berekening is de ‘totale terugbetaling’ gelijk aan het bedrag van de maandelijkse betalingen vermenigvuldigd met het totale aantal maandelijkse betalingen plus het totaal aan eventuele extra kosten.
Dankzij het JKP heeft u een beter overzicht van de verschillende kredietaanbiedingen van de financiële instellingen. Op deze manier kent u de werkelijke kosten van een lening en heeft u de mogelijkheid om leningen tijdens uw vergelijking van elkaar te onderscheiden. Dit zal u helpen om de beste beslissing te nemen op basis van uw persoonlijke profiel, uw behoeften en uw financiële situatie.
Wat zijn de maximale tarieven?
In de Belgische wet is een beperking gekoppeld aan het maximum JKP voor consumentenlening, dit houdt in dat banken geen tarieven boven dit maximum kunnen hanteren. Deze maximumtarieven zijn afhankelijk van twee factoren: het bedrag van de lening en het type lening dat is aangegaan.
De FOD Economie heeft de laatste cijfers omtrent de huidige tarieven gepubliceerd (laatste update op 1 juni 2016).
| Kredietbedrag | Lening op afbetaling | Kredietopening en alle overige kredietovereenkomsten | |
|---|---|---|---|
| Met kaart* | Zonder kaart* | ||
| < €1.250 | 18,5% – Van toepassing vanaf 01/12/2012 | 14,5% – Van toepassing vanaf 01/12/2012 | 10,5% – Van toepassing vanaf 01/12/2012 |
| €1.250 – €5.000 | 12,5% – Van toepassing vanaf 01/06/2016 | 12,5% – Van toepassing vanaf 01/12/2012 | 9,5% – Van toepassing vanaf 01/12/2012 |
| > €5.000 | 10,0% – Van toepassing vanaf 01/12/2015 | 11,5% – Van toepassing vanaf 01/12/2012 | 9,5% – Van toepassing vanaf 01/12/2012 |
* Kaart met elektronische functies. Zie bijlage II van het KB op 04/08/1992 (over kosten, tarieven, duur en terugbetalingstermijnen) voor meer informatie over deze juridische definitie.
De wijzigingen in wettelijke vastgelegde maximale JPK’s betreffen alleen nieuwe contracten en contracten met een variabele rentevoet. Zoals de naam al doet vermoeden, schommelen de leningen met een vaste rentevoet namelijk niet, wat bijvoorbeeld niet het geval is bij een kredietopening. Dit is bijvoorbeeld niet het geval bij een kredietopening.