Menu
Probleem op de site?
Probleem op de site? 02 740 43 35 Ma-vrij, 9:30-17:30

Lening

Uw eerste auto kopen: de belangrijkste tips

Kies de juiste autofinanciering voor uw eerste auto en vermijd onnodige kosten.

Door Nour Khamis op 10 November 2017 | leestijd: 12 mn

bonnes résolutions

Uw eerste auto kopen. Spannend, nietwaar? Om met een auto te mogen rijden, hebt u uiteraard eerst uw rijbewijs nodig. Voor jonge bestuurders kan het even duren tot hun rijbewijs binnen is. Dat is een uitstekende periode om alvast enkele vragen te stellen over hoe men de perfecte eerste auto kan vinden. Gaat uw voorkeur bijvoorbeeld naar een nieuwe auto of een tweedehands model? Is het een auto die rijdt op benzine, diesel, elektriciteit of gaat het om een hybride model? Zijn er extra’s van belang? Waar zal u de auto vooral voor gebruiken? Hoeveel kilometer zal u ongeveer per jaar rijden? Al deze vragen zijn essentieel om de juiste auto en autolening te vinden.

Laat uw voorkeur voor merk en stijl in deze gids echter zoveel mogelijk buiten beschouwing. Deze factoren zijn namelijk secundair en voor een eerste auto is dat toch niet zo belangrijk. Zoek vooral naar een stevige eerste auto die veilig is voor een beginnende bestuurder.

Stel een budget op voor uw eerste auto

Bij het overwegen van de aankoop van een auto is het belangrijk om eerst een budget op te stellen. Hierbij moet u rekening houden met twee factoren: de aankoop (en gerelateerde unieke kosten) en de terugkerende kosten. De tweede factor is niet onbelangrijk, aangezien u ook brandstof, verkeersbelasting, onderhoud, inspecties (jaarlijks voor auto’s ouder dan 4 jaar) en eventuele reparatiekosten moet betalen om de auto te kunnen gebruiken. Daarbovenop komen nog de kosten van de verzekering.

Download ons budget formulier Wij helpen u uw budget voor 2019 te beheren

Overweeg de unieke kosten

De unieke kosten komen maar één keer aan bod bij de aanschaf van uw eerste auto. Deze aankoop gaat namelijk gepaard met een aantal extra kosten waar u rekening mee moet houden, zoals:

  • De kentekenplaat: het verzoek hiervoor moet worden ingediend bij de DIV (De Dienst voor Inschrijvingen van Voertuigen) en kost € 30, tenzij u een gepersonaliseerde kentekenplaat wilt, wat zo’n € 2.000 kost.
  • Het inschrijvingsbewijs: dit attest (voormalig roze en voor nieuwe registraties beige) bestaat uit twee onderdelen, één voor thuis en één voor in de wagen). De aanvraag kost € 26.
  • De belasting op de inverkeerstelling (BIV): het te betalen bedrag hangt af van het gewest waar u woont alsook uw leeftijd en het vermogen van uw voertuig. Een ecomalus geldt voor auto’s die meer dan 145 g CO² per km uitstoten, met kosten die variëren tussen € 100 en € 2.500). Iedere bestuurder moet deze belasting slechts één keer betalen, zowel bij nieuwe als tweedehands auto’s.

Denk ook aan de terugkerende kosten

Bovenop de unieke kosten moet u ook rekening houden met terugkerende kosten als u een budget voor uw aankoop opstelt. Denk bijvoorbeeld aan:

  • De jaarlijkse verzekeringskosten zijn erg belangrijk voor jonge bestuurders aangezien de premies voor hen duurder zijn. Als de verzekerde auto nieuw is, neemt de prijs nog meer toe. Ook de specificaties van de auto spelen een rol. Om de kosten te beperken, kan u een auto kiezen die bij uw profiel past (gebruikt u de auto bijv. vooral door de week of alleen in het weekend?), vergelijk aanbiedingen, ga voor een tweedehandsvoertuig met een kleine cilinderinhoud en kies niet voor de volledige Omnium verzekering als dit niet per se nodig is. U kan eventueel een offerte aanvragen bij de verzekeraar van uw ouders, met de kans dat u een voordelig aanbod ontvangt.
  • De verkeersbelasting hangt net als de BIV af van uw gewest en auto zelf. Woont u in Vlaanderen? Dan kan u gemakkelijk een simulatie doen. In Wallonië schommelen de kosten tussen € 80,52 en € 2.060,92. De verkeersbelasting moet u jaarlijks betalen.
  • Onderhoud en reparaties zullen ook aan de orde zijn. Gewoonlijk is er een controle nodig voor iedere 15.000 km die u aflegt, met een minimum van 1keer per jaar. De kosten kunnen sterk verschillen, aangezien iedere specialist andere prijzen oplegt. Als er onderdelen worden vervangen, zal de kost van het onderdeel en het merk van de auto liggen, waardoor een betaalbaar merk ook voordeliger is bij reparaties.
  • Parkeerkosten en boetes kunnen al snel opstapelen als u woont in de binnenstad. In de meeste straten hebt u te maken met parkeermeters en als u even niet oplet, kan u op ieder moment een parkeerboete ontvangen. Het zal u ook duur komen te staan als u de neiging hebt om snelheidslimieten te negeren.

Vind het juiste automodel

Zodra u een budget in gedachten hebt, kan u zich volledig richten op onderzoek naar de juiste categorie voor uw wagen. Gaat u voor een stadsauto, een sportwagen of misschien een SUV? Stel uzelf de volgende 4 vragen:

  • Waar? De omgeving waar u de ritten zal maken heeft veel invloed op de keuze van het automodel. Zal u vooral rijden in de stad, op het plattenland, op kleine weggetjes of vooral de snelweg?
  • Hoeveel? Als u van plan bent meer dan 30.000 km te reizen, dan bent u goedkoper af met een dieselmotor. Benzine is dan weer fiscaal interessanter bij kortere afstanden. Uiteraard kan u ook de uitstoot overwegen en gaan voor een auto die zo weinig mogelijk vervuiling veroorzaakt.
  • Hoe? Wilt u indruk maken met een mooie wagen, of is vooral de comfort belangrijk? Niet alle auto’s leveren beide opties, dus soms moet u een keuze maken. U moet voor uzelf uitmaken wat de prioriteiten zijn.
  • Wat? Wat bent u van plan met de auto? Hebt u veel zitplaatsen nodig om veel passagiers te kunnen vervoeren, vereist u een grote koffer voor uw boodschappen of gebruikt u de auto enkel om uzelf naar uw werk te verplaatsen?

Koopt u nieuw of tweedehands?

Uw eerste auto kopen zal kosten met zich mee brengen die afhangen van de staat van de auto (nieuw of tweedehands). Het is dus essentieel om vooraf te beslissen hoeveel u maximaal wilt uitgeven. In België gaat 80% van jonge automobilisten onder 35 jaar voor een tweedehands auto. Ten eerste zijn nieuwe auto’s erg duur. Als u dan bedenkt dat deze auto’s na twee jaar gebruik gemiddeld 40% goedkoper worden, begrijpt u waarom veel bestuurders voor een tweedehands model gaan.

Een nieuwe auto kopen

Als u de mogelijkheid hebt om een nieuwe auto te kopen, dan is daar niets mis mee (zolang u niet financieel overboord gaat, want het is alsnog uw eerste auto). Een nieuwe auto heeft wel het voordeel dat u de verfkleur, stoelmateriaal en extra’s (zoals GPS, een dakraam, etc) kan kiezen. Daarnaast hebt u afhankelijk van het merk tot 7 jaar garantie.

Een nieuwe auto kopen is uiteraard een grote investering, vooral voor een jonge chauffeur die zijn of haar eerste auto koopt. Onthoud ook dat de waarde van uw nieuwe auto in het eerste jaar met 15% naar beneden zakt, terwijl een tweedehands model minder snel waarde verliest.

Ga voor tweedehands

Als u kiest voor een tweedehands voertuig, let dan op dat u een geschikt distributiekanaal gebruikt. De voorkeur gaat uit naar betrouwbare dealers of verkoopnetwerken waarbij u minstens een jaar garantie ontvangt, ongeacht de leeftijd van de auto. U kan uiteraard geen volledige zekerheid hebben dat er geen verborgen gebreken aan de autozijn en privéverkopers hebben geen verplichting om u een garantie aan te bieden. Om nog een extra centje te besparen kan u kiezen voor een minder populaire auto, want vraag en aanbod zijn uiteraard ook bij tweedehands auto’s van kracht. Het beste moment om een auto te kopen is wanneer er net een nieuwe editie van het merk op de markt is.

Een aantal voorbeelden van verkoopnetwerken voor specifieke merken zijn:

Om problemen te vermijden, kan u best de auto grondig inspecteren (aan de binnen- en buitenkant) en een testrit maken. Probeer eventueel snelwegen alsook de smallere weggetjes in verschillende omgevingen te nemen, zodat u het comfort en de grip van de wagen kan uittesten. Let op vreemde geluiden of trillingen. Als de auto niet opstart, niet alle deuren of ramen functioneren of wanneer u merkt dat de versnellingspook niet goed werkt, meldt u dit best bij de verkoper.

Als u een gebruikte auto overweegt, vraag dan naar de mening van een professional. Aarzel niet om een fanatieke autokenner mee te nemen wanneer u de auto uittest. Zorg er daarnaast ook voor dat u alle sleutels en relevante documenten ontvangt en kijk na dat deze zeker in orde zijn.

Dit zijn de documenten die u van de verkoper hoort te ontvangen:

  • De originele aankoopfactuur: een privéverkoper hoort deze te overhandigen. Een professionele verkoper moet u echter ook een nieuwe factuur aanbieden met een naam, adres en BTW nummer van de distributeur. Hierin staat ook extra informatie over de auto (merk, model, chassisnummer, aantal afgelegde km op het moment van verkoop, bouwjaar, motorvermogen en datum van uitgave).
  • Het inschrijvingsbewijs gecombineerd met een keuringsattest van de afgelopen twee maanden.
  • Een keuringsbewijs van de laatste technische inspectie. Auto’s ouder dan 4 jaar moeten jaarlijks een technische inspectie ondergaan.
  • Het gelijkvormigheidsattest als bewijs dat het voertuig voldoet aan de technische eisen van de autofabrikant.
  • Het attest voor de LPG-installatie indien het voertuig is uitgerust met een LPG-installatie.
  • Car-Pass: dit is de kilometerstand van de auto, weergegeven in een officieel document om fraude tegen te gaan.

Financier uw eerste auto

Uw eerste auto kopen is meestal een dure investering, of u nu een nieuwe of gebruikte wagen koopt. Het is daarom van belang dat u nadenkt over de verschillende manieren waarop u de aankoop kan financieren. U kan kiezen voor volgende opties: u betaalt zelf voor de auto, u betaalt de auto gedeeltelijk en leent het andere deel of u leent het volle bedrag.

Een autolening voor een nieuwe of tweedehands auto

Een autolening is een lening op afbetaling voor specifieke doeleinden. U kan de lening enkel gebruiken om een motorvoertuig aan te schaffen, zowel nieuw als tweedehands. Zoals bij iedere lening betaalt u een maandelijks bedrag inclusief rente terug. De voorwaarden en looptijd van de lening worden vooraf bepaald en vastgelegd in het leencontract. Gewoonlijk zijn leningen voor elektrische en nieuwe voertuigen voordeliger.

De rentevoeten voor tweedehands autoleningen kunnen zo’n drie keer hoger zijn dan bij autoleningen voor nieuwe auto’s. Daar zijn meerdere redenen voor. Ten eerste hebben personen die een lening voor tweedehands auto’s aanvragen vaak een iets minder goedefinanciële stabiliteit, waardoor banken een hoger risico verwachten. Ten tweede komt het geregeld voor dat iemand zijn betalingen stopzet zodra er technische problemen opduiken, bijvoorbeeld een falende motor of problemen met de versnellingsbak. Tenslotte is een nieuwe auto kopen met een financieringsplan van de verkoper (waaronder 0%-leningen en -leasingcontracten) de afgelopen jaren interessanter geworden. Om hiermee te kunnen concurreren hebben financiële instellingen de rentevoeten voor leningen voor nieuwe voertuigen laten zakken. Aangezien de financieringsopties van autodealers voor tweedehands voertuigen nog niet kunnen concurreren met het aanbod van banken, zijn de rentevoeten voor leningen voor tweedehands voertuigen niet aanzienlijk veranderd.

Uw eigen vermogen

Hebt u genoeg geld op de bank om een auto te kopen zonder in rood te staan? Of zijn uw ouders bereid om u te helpen bij de aankoop? In dat geval bent u één van de gelukkigen die het gehele bedrag in één keer kan betalen, waardoor de auto per direct helemaal van u is zonder de extra verantwoordelijkheid van maandelijkse aflossingen.

Ter illustratie bekijken we een gloednieuwe Skoda Fabia. Nadat u de gewenste extra’s hebt uitgekozen (zoals GPS, verstelbare en verwarmde stoelen, parkeerassistentie, een multifunctioneel stuurwiel, etc.), komt de prijs neer op zo’n € 22.000.

Door de auto zelf te financieren, komt er niets bovenop de som van € 22.000. Er komen geen rentekosten aan bod.

Doe een persoonlijke bijdrage

U kan ook voor een lening gaan die een gedeelte van het aankoopbedrag zal financieren. Uw persoonlijke bijdrage is dan bijvoorbeeld 20%. Zo kan u het leenbedrag verkleinen, waardoor u minder rente betaalt en maandelijks niet zo’n hoog bedrag hoeft af te lossen. In geval van diefstal of een ongeluk voordat de lening is afgelost, hebt u dankzij uw persoonlijke bijdrage een grotere kans dat uw verzekeraar uw een geschikte vergoeding aanbiedt om de lening af te betalen. Bij een autolening van 100% is het goed mogelijk dat u niet het volledige leenbedrag terugkrijgt, waardoor u dubbel pech hebt bij een ongeluk.

We kijken nogmaals naar de Skoda Fabia van € 22.000. U doet nu een persoonlijke bijdrage van 20%, wat neerkomt op € 4.400. Om de rest van de auto te betalen, leent u de overige 80% bij uw financiële instelling, goed voor een bedrag van € 17.600. Daarbij hebt u:

  • maandelijkse aflossingen van ongeveer € 300;
  • een JKP (jaarlijks kostenpercentage) van zo’n 1,50% afhankelijk van de gekozen leningverstrekker;
  • een totale aflossing van ongeveer € 18.300.
  • U betaalt uiteindelijk € 700 meer dan de verkoopprijs van de auto

€ 18.300 (totale autolening) + € 4.400 (uw persoonlijke bijdrage) = 22,700 (totale financiering). Er komt dus € 700 bovenop de verkoopprijs.

100% lening

U kan genoodzaakt zijn om het hele bedrag te financieren met een lening, omdat u bijvoorbeeld het bedrag alleen gespreid kunt betalen (meestal over een periode van 5 jaar). Het nadeel is dat u wel altijd te maken hebt met rente, waardoor u opnieuw meer zult betalen dan enkel de verkoopprijs van de auto. U kan kiezen uit twee soorten leningen bij de aanschaf van een auto:

  • Persoonlijke leningen kunnen gebruikt worden voor alle doeleinden, waardoor de lening niet wordt verbonden aan de aankoop van uw eerste auto. U kan dus uw eerste auto kopen zonder dat u dit aan de bank hoeft te verantwoorden met een betaalbewijs, maar u kan het geld voor alles gebruiken. Aangezien de financiële instelling niet weet of u het geld verstandig gebruikt, zijn de rentevoeten hoger dan bij een autolening.
  • Autoleningen worden gebruikt voor een specifiek doel, namelijk de aankoop van een gemotoriseerd voortuig. Om deze lening te verkrijgen moet u bewijs leveren aan de bank van de aankoop van de auto. De auto kan worden gebruikt als onderpand voor het geval dat u de lening niet aflost. Vandaar dat de rentevoeten hier voordeliger zijn dan bij persoonlijke leningen.

We kijken naar de Skoda Fabia waarbij u 100% van € 22.000 leent, met een looptijd van vijf jaar:

  • u betaalt maandelijks ongeveer € 380;
  • het JKP (jaarlijks kostenpercentage) is ongeveer 1,50% afhankelijk van de gekozen leningverstrekker;
  • in totaal betaalt u ongeveer € 22,900;
  • de kosten van de lening bedragen € 900.

Een 110% of 120% lening

Als u een autolening aanvraagt, is het mogelijk om tot 110% of soms 120% van de verkoopprijs te lenen. Waarom zou u extra lenen? Er komen altijd kosten bovenop het aankoopbedrag van de auto, die bovenaan de gids worden besproken. Die kunnen u noodzaken om meer dan 100% van de verkoopprijs te lenen. Vooraf een berekening van uw lening maken helpt om de totale leenkost correct in te schatten.

U kan bijvoorbeeld een Skoda Fabia van € 22.000 kopen met een lening van 120% (€ 26.400), met een looptijd van 5 jaar:

  • u betaalt mandelijks ongeveer € 460;
  • het JKP (jaarlijks kostenpercentage) is ongeveer 1,50% afhankelijk van de gekozen leningverstrekker;
  • totale kosten van ongeveer € 27.400;
  • de lening kost u zo’n € 1.000

Een 0% lening bij de dealer

Autodealers bieden steeds vaker financieringsopties aan. Daarbij is vaak een storting van 15% vereist. De leningen hebben vaak erg aantrekkelijke rentevoeten, bijvoorbeeld 0%. Deze lijken erg aantrekkelijk, want u betaalt geen extra kosten. Helaas zit er een addertje onder het gras.

Uiteraard zal u voor een auto nooit een gratis lening krijgen. Toch klopt het dat autodealers leningen zonder rente aanbieden. Meestal is de terugbetaling gespreid over een relatief korte periode, waardoor u maandelijks hoge lasten kan ervaren. Bedenk ook dat alhoewel u geen rente betaalt, dit u alsnog duurder kan uitkomen. Met de 0% lening betaalt u gewoonlijk het hele aankoopbedrag van de auto, terwijl u zonder die lening wellicht een korting had ontvangen of onderhandelingsruimte had gehad om de auto aantrekkelijker te maken. Zo ziet u dat de lening toch niet geheel gratis is.

Vergeet bovendien niet dat een lening, ook met 0% rente, alsnog een kredietopening vereist. U wordt dus alsnog geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Dit kan uw toekomstige leningsaanvragen beïnvloeden, want financiële instellingen zullen zien dat u al een kredietopening hebt.

Conclusie

Wat uw keuze ook is, u begrijpt vast dat uw eerste auto kopen geen gemakkelijke opgave is. Het is een belangrijke investering waarbij u voorzichtig moet nadenken over alle mogelijke kosten. Een ongeluk kan altijd gebeuren, dus houd ook daar rekening mee. Het is essentieel om auto’s en financieringsopties te vergelijken voordat u een autolening aanvraagt. Wees dus geduldig, zodat u later zonder zorgen van uw nieuwe auto kunt genieten.

Vergelijk leningen in België

Vergelijking van meer dan 30 financiële instellingen