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- produits pour les comptes épargne réglementés
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Bien connu de la majorité des Belges, le compte d’épargne porte aussi les noms de livret d’épargne, livret de dépôt, ou compte épargne classique. La plupart des comptes en Belgique entrent dans cette catégorie. Il est très intéressant d’avoir un compte d’épargne réglementé si vous souhaitez avoir un bon placement et mettre de l’argent de côté, à garder pour les mauvais jours. La somme placée sur votre livret vous rapporte des intérêts.
Un compte d’épargne réglementé n’a pas pour objectif la gestion des dépenses quotidiennes, non. Il s’agit d’un compte sur lequel vous versez l’argent, et effectuer donc un placement, dont vous n’avez pas immédiatement besoin afin de vous créer des économies. Par ailleurs, contrairement à un compte courant, il n’est pas possible d’y lier une carte de banque ou une carte de crédit. Vous pouvez, en revanche, déposer de l’argent sur ces deux types de comptes comme bon vous semble.

En dehors de votre propre compte au sein de la même banque ou vers un compte d’épargne d’un membre de la famille ou du conjoint, une transaction de votre compte d’épargne réglementé vers un compte tiers n’est presque jamais autorisée. Pour ce faire, vous devrez transférer de l’argent de votre livret à votre compte courant, d’où vous pourrez alors effectuer la transaction vers un compte tiers. Vous ne pouvez donc pas utiliser votre compte d’épargne réglementé pour effectuer directement des paiements étant donné qu'il constitue un réel placement financier. À l’opposé, les comptes courants ne sont pas faits pour épargner de l’argent.
Vous pouvez placer de l’argent sur un compte d’épargne réglementé et le reprendre quand vous le voulez. Vous décidez vous-même de la fréquence et de la somme de vos placements et pouvez également déposer un montant annuel fixe sur votre livret, définir auprès de votre banque un dépôt périodique ou simplement mettre de temps en temps un peu d’argent.

En laissant votre argent suffisamment longtemps sur le compte d’épargne réglementé, vous recevez une prime de fidélité. De plus, vous recevez chaque année le taux compte épargne de base sur votre livret. Étant donné les exigences légales pour ce type de produit, le consommateur est mieux protégé avec un compte d’épargne réglementé qu’avec un compte d'épargne non réglementé
. Pensez par exemple à l’exonération fiscale partielle de votre placement. À l'inverse d'un compte à terme et d'un compte d'épargne non réglementé, le compte réglementé est exempté du précompte mobilier à hauteur des premiers 960€ générés par les intérêts du compte.
Comme son nom l’indique, le compte d’épargne réglementé doit répondre à des conditions légales pour être réglementé. Votre compte épargne ne vous donne pas seulement la possibilité de constituer une réserve d’argent, mais implique aussi la réclamation d’un revenu sur vos intérêts. Chaque jour, votre placement dans un livret d’épargne vous rapporte un intérêt prédéterminé. Il s’agit de l’intérêt de base, déposé chaque année sur votre compte d’épargne réglementé . Les banques peuvent cependant le réviser tous les jours, tant qu’il n’est pas inférieur à 0,01%. Par ailleurs, le taux d’intérêt de base maximal est de 3%, à moins que le taux de refinancement de la Banque Centrale Européenne ne soit encore plus élevé. Dans ce cas, ce dernier peut être utilisé comme taux de base. À noter que les banques sont obligées de pratiquer des intérêts de base sur des comptes d’épargne réglementés, mais pas forcément sur un compte d'épargne non réglementé. Le taux de base pour l’épargne réglementée est, par conséquent, souvent bas.

Ensuite, une prime de fidélité vient s’ajouter, à condition que l’argent soit resté sur votre compte d’épargne réglementé pendant au moins un an. Le montant de la prime que vous recevez par montant placé est fixé pour 12 mois suivant le paiement du montant. L’intérêt des nouveaux placements change-t-il entre temps ? Rassurez-vous, le montant de la prime est garantie pour toute la période et le versement de la prime se fait par trimestre. Cependant, si vous retirez votre placement de votre compte d’épargne réglementé pendant l’année, vous perdrez la prime correspondante. Celle-ci doit au minimum être de 0,10%, soit 25% du taux de base effectif, et elle ne peut dépasser au maximum la moitié du taux d’intérêt de base autorisé.
Vous devez bien tenir compte de la distinction entre les deux différents paiements de l’’intérêt. Êtes-vous à la recherche d’un compte d’épargne réglementé sur lequel vous voulez de temps en temps retirer de l’argent, bien que vous y effectuiez des placements ? Choisissez alors un compte avec un taux d’intérêt élevé. Envisagez-vous plutôt leplan d'épargne, en ayant l’intention de laisser vos économies longtemps sur votre livret d’épargne traditionnel ? Optez dans ce cas pour le compte d’épargne réglementé avec une prime de fidélité élevée, où la somme du taux d’intérêt de base et de la prime est la plus élevée. À savoir que la prime est le paiement de l’intérêt qui est garanti pour au moins 12 mois, ce qui n’est pas le cas pour le taux de base. Informez-vous correctement auprès de votre banque des modalités et conditions qui accompagne l’épargne réglementée et les placements effectués sur les différents comptes. Les retraits maximums par période, les frais de retrait ou un compte de paiement obligatoire dans la même banque en sont des exemples.
De nos jours, les banques proposent également des livrets d’épargne en ligne. Les exigences légales sont les mêmes que celles appliquées au livret classique. Les paiements directs d’un compte d’épargne en ligne vers un compte tiers ne sont pas non plus possible ici. Au contraire, les banques offrent souvent un taux plus élevé sur les livrets d’épargne en ligne que sur les comptes d’épargnes classiques, en partie car ils génèrent moins de coûts. Via un compte d’épargne en ligne, vous gérez vos finances et vos placements sur internet. L’ouverture d’un compte, les dépôts d’argent, la consultation de votre solde : tout se passe en ligne. Vous recevez un accès à votre compte via un nom d’utilisateur et un mot de passe que votre banque vous communiquera. Un tel compte d’épargne peut s’avérer utile si vous préférez gérer vos finances en ligne.
Grâce au système de garantie des dépôts du Fonds de garantie constitué en 2008, l’argent de votre compte d’épargne et celui de vos autres actifs protégés au sein d’une même banque seront protégés à hauteur de 100.000€. La garantie vaut pour le compte épargne et tous les produits d'épargne regroupés par personne et par banque, peu importe l’origine ou la destination de l’argent. Quand vous avez donc un compte courant, à terme et d’épargne au sein de la même banque, tous vos actifs sont alors additionnées les uns aux autres. De cette somme vous recevez au moins 100.000€ en remboursement. Les épargnants et investisseurs sont donc protégés si leur institution financière fait défaut. Vous souhaiterez donc épargner sans prendre un risque trop élevé, en diversifiant votre épargne dans plus d’une banque.

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