Le prêt personnel, crédit personnel ou encore prêt à tempérament, est un prêt que vous pouvez contracter auprès de votre banque ou un organisme de crédit pour diverses raisons : si vous êtes à court d'argent, si vous planifiez un voyage sous les tropiques ou encore si vous souhaitez acheter une nouvelle télévision par exemple. Grâce à un crédit personnel, vous pouvez emprunter de l'argent pour de nombreux projets, et ce, sans devoir fournir un document justifiant les raisons de ce prêt.
Le crédit personnel est idéal pour vous permettre de financer les projets suivants:
Pour les autres prêts, vous devez présenter une preuve justifiant de l'utilisation de votre prêt, telle qu'une facture. Le taux obtenu pour ces autres types de prêt est généralement inférieur à celui d'un prêt personnel. Vous devrez fournir une pièce justificative pour obtenir les prêts suivants:
De plus, de nombreux prêteurs vous offrent la possibilité de regrouper vos différents prêts. C'est ce qu'on appelle le rachat de crédit.
Une fois que votre demande de prêt personnel a été approuvée par un prêteur, vous serez amené à signer certains documents, dont le contrat et le formulaire SECCI. Ce dernier document vous indique le type de prêt et le taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG résume tous les coûts associés à un prêt, comme le taux d'intérêt. Étant donné qu'aucuns frais supplémentaires ne vous seront demandés avec un crédit personnel, le TAEG est habituellement similaire au taux d'intérêt. Dans la plupart des cas, deux copies de chaque document devront être signées: une pour vous et une pour le prêteur.
Lorsque tout est en ordre, le prêteur pourra transférer l'argent sur votre compte courant, ce qui peut prendre quelques jours. Le montant est convenu contractuellement, vous permettant ainsi de le connaître à l'avance, et ce, même lorsque la demande de prêt a été effectuée en ligne.
En général, la période de remboursement débute un mois après la mise en place du financement. Vous rembourserez donc une partie du montant du prêt ainsi que les intérêts. La durée du prêt est également fixée contractuellement et impacte le taux d'intérêt, et donc le TAEG.
La simulation fournit de nombreuses informations. Vous pouvez voir en un clin d’œil le taux d’intérêt, le TAEG, la mensualité, le montant total du prêt et les conditions. Comparez le TAEG des prêts pour savoir où obtenir les taux les moins chers, car il inclut tous les coûts liés à un prêt. Dans la plupart des cas, il n’y a pas de frais de dossier ou d’autres coûts supplémentaires et le taux est donc conforme au taux d’intérêt. Toutefois, vérifiez à l’avance si vous devez souscrire d’autres produits auprès de la banque. La simulation vous permet également de voir le montant des remboursements mensuels. Vous savez ainsi combien vous devez rembourser chaque mois auprès des différents prêteurs.
Choisir le meilleur prêt pour vous dépendra de certains facteurs. Par exemple, si vous préférez rembourser un peu moins chaque mois, mais que vous préférez une durée plus longue, il est important de choisir le remboursement mensuel le plus bas. Le TAEG le plus bas est l’élément le plus important pour ceux qui veulent payer le moins d’intérêts et autres coûts possibles.
La demande d'un prêt personnel comporte un certain nombre d'obligations. Vous devez donc être en mesure de présenter certains documents. De cette façon, le prêteur pourra vous identifier. En d'autres termes, vous devez être en mesure de prouver votre identité à l'aide d'une carte d'identité ou d'un autre document d'identité valable, tel qu'un permis de séjour.
De plus, le prêteur vous demandera des certificats de revenu (une ou plusieurs fiches de paie récentes sont préférées). Si vous êtes un indépendant, vous pouvez justifier vos revenus avec vos impôts sur le revenu ou vos comptes annuels des deux dernières années.
Étant donné qu’un prêt à tempérament n’exige aucun document justifiant les raisons et le montant de l’achat, vous ne devez pas présenter de factures ou autres documents similaires.
De nos jours, vous pouvez faire une demande de prêt très facilement en quelques clics. La plupart des banques proposent de faire la demande via un formulaire en ligne, et nous vous proposons même de filtrer et comparer les banques selon votre profil et votre projet. La réponse de la banque dépendra bien entendu de votre situation et de votre capacité de remboursement, mais pour ce type de prêt, vous ne devez pas nécessairement présenter un justificatif (devis, facture, preuve d’achat, …). Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt personnel auprès d'une banque, il y a certains critères auxquels vous devrez répondre. Par exemple :
Toute personne âgée de plus de 18 ans et vivant en Belgique peut obtenir un prêt personnel. Cependant, à cela s’ajoute une autre condition importante : si vous figurez sur la liste noire de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque Nationale de Belgique, les banques ne vous accorderont pas de nouveau prêt. Vous devez avoir été rayé de la liste noire depuis au moins un an pour pouvoir obtenir à nouveau un prêt.
Est-ce la première fois que vous demandez un prêt ? Dans ce cas, il est très important de faire une simulation de votre prêt personnel. Vous pourrez ainsi vous renseigner rapidement et facilement sur les taux disponibles sur le marché et sur la banque dans laquelle il est plus avantageux pour vous d’introduire votre demande.
En cas de décès, la banque vérifie tout d’abord si le défunt est couvert par une assurance solde restant dû. Cette assurance protège vos proches car, dans ce cas, la dette impayée sera remboursée par l’assureur. L’assurance solde restant dû n’est pas obligatoire pour un prêt à tempérament. Il est donc possible de demander un prêt sans cette assurance.
Si vous n’avez pas d’assurance solde restant dû, votre héritage sera utilisé pour le remboursement de dettes impayées et le restant de l’héritage reviendra à vos proches. Si l’héritage ne suffit pas pour rembourser toutes les dettes, votre plus proche parent devra payer la différence s’il accepte votre héritage. S’il le refuse, il ne devra pas effectuer le remboursement de dettes impayées restantes.
Les proches ont toujours trois choix lorsqu’il s’agit d’un héritage : accepter, refuser ou accepter avec le privilège d’obtenir une description de la succession. Pour le troisième cas, un notaire dresse l’inventaire de la succession. Il établit donc une liste des dettes impayées ainsi que des biens du défunt. Le plus proche parent peut alors décider d’accepter ou de refuser.
Toute personne ne remboursant pas correctement son prêt se retrouve sur la liste noire. Les prêteurs sont dans l’obligation de signaler tout défaut de paiement à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque Nationale.
Une fois que vous êtes sur la liste noire, vous devenez moins éligible pour l’obtention d’un prêt. En effet, les banques sont tenues de consulter cette liste avant d’accorder un crédit.
Vous pouvez enlever votre nom de cette liste noire en effectuant le remboursement de vos dettes. Les prêteurs sont alors dans l’obligation d’avertir la Centrale des crédits aux particuliers dans un délai de huit jours.
Si vous souhaitez en savoir plus sur la liste noire, cliquez ici pour lire notre article!
Les banques proposent parfois de souscrire une assurance solde restant dû avec votre crédit personnel. Cette assurance protège vos proches en cas de décès. En effet, les dettes impayées (pour lesquelles vous avez souscrit une assurance) seront alors réglées par l’assurance et vos proches n’en souffriront pas.
L’assurance solde restant dû n’est en aucun cas obligatoire. Lors du calcul du taux pour votre prêt personnel, le fait de souscrire une assurance solde restant dû ou non n’est pas pris en compte. Le taux d’intérêt de votre prêt personnel dépend exclusivement du prêteur, de la durée et du montant du prêt.
Vous pouvez rembourser la totalité ou une partie de votre crédit personnel avant la fin du contrat. Les banques peuvent alors vous demander des frais supplémentaires, appelés indemnités de remploi. Lors du calcul de ces frais, les banques doivent respecter les limites légales. De plus, la durée résiduelle d’un prêt est prise en compte.
Par exemple, vous ne payez pas plus de 1 % du montant du remboursement anticipé si le contrat a une durée supérieure à un an, et pas plus de 0.5 % si le contrat est d’une durée inférieure à un an. Donc une personne, désirant faire un remboursement anticipé pour un montant restant de 3.000 €, devra payer des indemnités de remploi de 30 € à la banque si le prêt a une durée supérieure à un an. Mais, si la durée est inférieure à un an, cette personne devra payer 15 € d’indemnités de remploi.
Dans le cas d’un prêt avec un taux d’intérêt dit variable, différentes règles sont d’application. En effet, le prêteur ne peut exiger des indemnités de remploi si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé lorsque le taux d’intérêt est variable. Ces règles sont d’application depuis le 1er décembre 2010. Différents taux s’appliquent pour les contrats datant d’avant cette date.
Un prêt personnel présente plusieurs avantages et inconvénients. Voici les plus importants:
Avantages:
Inconvénient:
Quoi qu’il en soit, nous recommandons toujours d’analyser sa situation financière avant de contracter un prêt. De cette façon, vous évitez de tomber soudainement dans un gouffre financier. Il existe également certaines situations où il n’est pas nécessaire de demander un prêt personnel!
N'hésitez pas à consulter cet article dans lequel nous vous donnons quelques conseils sur la manière d'obtenir le prêt le moins cher.
Pour commencer, il est très facile de cliquer sur les sites de certains prêteurs via notre simulateur de prêt. Vous pouvez le faire en cliquant sur le bouton orange « continuer ». Le prêteur sélectionné traitera ensuite votre demande de prêt. Généralement, le taux d’intérêt indiqué sur notre simulateur est celui que vous obtiendrez auprès du prêteur sélectionné.
S’il n’est pas possible de cliquer sur le site du prêteur, vous pouvez visiter son site et y effectuer votre demande de prêt. Avec la plupart des prêteurs, il est possible de réaliser une demande de prêt en ligne.
Si vous préférez obtenir des conseils avant de signer un contrat, vous pouvez vous rendre dans les différents bureaux locaux. Là-bas, un conseiller vous rencontrera et s’occupera de votre dossier si vous le souhaitez.
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