Vind de gereglementeerde spaarrekening voor u

Het gereglementeerde spaarboekje is de spaarrekening waar het merendeel van de Belgen mee vertrouwd is. U kent dit misschien ook onder de naam spaarboekje, depositoboekje of klassieke spaarrekening. Maar liefst 76% van de Belgische bevolking opteert voor het klassieke spaarproduct van de eigen bank. Een gereglementeerde spaarrekening is een erg handig instrument voor als u voor uw appeltje voor de dorst wilt sparen of wanneer u met onvoorziene uitgaven te maken krijgt. In ruil voor het geld dat u bij de bank plaatst, ontvangt u een interest.

Een gereglementeerde spaarrekening is niet bedoeld om uw dagelijkse geldzaken mee te beheren. Hierop stort u het geld dat u kunt missen en niet nodig hebt voor courante uitgaven. Er is ook geen debet- of kredietkaart aan gelinkt zoals bij een zichtrekening. Wel kan u op beide rekeningen geld storten wanneer u maar wenst. Buiten naar een van uw eigen rekeningen bij dezelfde bank of naar het spaarboekje van een familielid of partner, is een overschrijving van uw gereglementeerde spaarrekening naar een derde rekening bijna nooit toegestaan. Daarvoor zal u eerst geld moeten overmaken van uw spaar- naar uw zichtrekening, waarna u vervolgens de derde partij kunt betalen. U kan uw spaarrekening dus niet gebruiken om rechtstreeks betalingen mee te verrichten. Zichtrekeningen zijn daarentegen niet geschikt om geld op te sparen.

Op de gereguleerde of gereglementeerde spaarrekening kan u geld zetten en weer afhalen wanneer u maar wilt. U beslist helemaal zelf hoeveel en aan welk tempo u wilt sparen. Zo kan u jaarlijks een vast bedrag op uw spaarboekje storten, een periodieke storting laten instellen bij uw bank of gewoon af en toe wat geld opzijzetten wanneer het u uitkomt. Laat u het geld lang genoeg op de gereglementeerde spaarrekening staan, dan hebt u recht op een getrouwheidspremie. Daarnaast krijgt u jaarlijks de basisrente op uw rekening gestort (zie verder).

Aangezien er wettelijke vereisten op dit spaarproduct van toepassing zijn, wordt de consument die aan gereglementeerd sparen doet beter beschermd dan bij het niet-gereglementeerde type, denk hierbij bijvoorbeeld aan de gedeeltelijke fiscale vrijstelling van uw rente.

Opmerkelijk: bij de gereglementeerde spaarrekening is het belastingvoordeel: verdient u tot € 940 rente op uw traditionele spaarboekje, dan wordt dit vrijgesteld van roerende voorheffing. De vrijstelling geldt per persoon en per jaar. Op alle opbrengsten boven deze belastingvrije som betaalt u een belasting van 15% (in tegenstelling tot de 30% roerende voorheffing die geldt vanaf de eerste euro interest op niet-gereglementeerde spaarrekeningen). Al is deze som gehalveerd sinds 2018 - in 2017 bedroeg dit nog € 1.880 - blijft het klassieke spaarboekje nog steeds fiscaal interessant voor iedereen die wil sparen en graag een centje opzij legt. Bij een huidige rente van 0,11% op uw spaargeld kan u dus belastingvrij sparen tot € 854.545. Dan vergaart u immers een interest van € 940.

De naam zegt het zelf: bij een gereglementeerde spaarrekening moet aan enkele wettelijke voorwaarden voldaan zijn. Sparen via een spaarrekening geeft u niet immers enkel de mogelijkheid om een geldreserve op te bouwen, maar impliceert ook dat u aanspraak maakt op een renteopbrengst. Zo hebt u recht op een bepaalde rente voor elke dag dat uw geld op het spaarboekje staat. Dit heet de basisrente en wordt jaarlijks op de spaarrekening gestort. De banken mogen deze rente elke dag wijzigen, al mag het percentage niet onder 0,01% zakken. De maximale basisrentevoet bedraagt 3%, tenzij de herfinancieringsrente van de Europese Centrale Bank nog hoger ligt. In dat geval mag deze laatste rentevoet als maximale basisrente worden gehanteerd.

Belangrijk om weten is dat banken verplicht zijn om basisrente uit te keren bij gereglementeerde spaarboekjes, maar niet bij spaarrekeningen die niet-gereglementeerd zijn. Hierdoor is het vaak zo dat de basisrente voor gereglementeerd sparen wat lager ligt. Hier komt nog een getrouwheidspremie bij op voorwaarde dat uw geld minstens 1 jaar lang op uw gereglementeerde spaarrekening blijft staan. De hoogte van de premie die u per bedrag ontvangt, staat gedurende 12 maanden volgend op de storting van het bedrag vast. Wijzigt de rente voor nieuwe stortingen in de tussentijd? Wees gerust; de hoogte van de premie wordt voor de hele periode gegarandeerd. De uitbetaling van de premie gebeurt trimestrieel. Haalt u binnen één jaar geld van het spaarboekje af, dan verliest u de premie voor dit bedrag. De premie moet minimaal 0,10% bedragen, ofwel 25% van de effectieve basisrente. De getrouwheidspremie mag maximaal de helft van de hoogst toegelaten basisrente bedragen.

U moet goed rekening houden met het onderscheid tussen de 2 verschillende rentevergoedingen. Bent u op zoek naar een gereglementeerde spaarrekening waarbij u af en toe geld wilt afhalen? Kies dan voor een rekening met een hoge basisrente. Denkt u echter aan sparen op lange termijn en bent u van plan uw spaargeld lang op uw traditionele spaarboekje te laten staan? Ga in dat geval voor een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie of waarbij de som van de basisrente en de premie het hoogste is. De premie is namelijk de rentevergoeding die voor minstens 12 maanden gegarandeerd wordt, wat niet het geval is voor de basisrente.

Licht u zeker correct bij uw bank in over de voorwaarden die bij het gereglementeerd sparen komen kijken. Voorbeelden zijn een maximale opname per periode, opnamekosten of een verplichte betaalrekening bij dezelfde bank.

Tegenwoordig bieden banken ook online spaarboekjes aan. De wettelijke vereisten zijn dezelfde als die voor het klassieke spaarboekje. Rechtstreekse betalingen van een online spaarrekening naar een derde rekening zijn ook hier niet mogelijk. Banken bieden daarentegen vaak een hogere rente op online spaarboekjes dan bij klassieke spaarrekeningen aan, mede omdat ze met lagere kosten te maken hebben.

Via een online spaarrekening beheert u al uw geldzaken via het internet. De opening van de rekening, geld storten, afhalen of uw saldo bekijken: alles gebeurt op het web. U krijgt toegang tot de rekening via een gebruikersnaam en paswoord dat wordt uitgegeven door uw bank. Zo’n spaarboekje kan u dus goed van pas komen als u liever uw geldzaken online beheert.

Dankzij het depositogarantiesysteem van het Garantiefonds dat in 2008 werd opgericht, wordt het geld op uw spaarboekje tezamen met dat van andere beschermde tegoeden bij dezelfde bank tot € 100.000 beschermd. De waarborg geldt voor alle spaarproducten gegroepeerd per persoon en per bank, ongeacht de oorsprong of bestemming van het geld.

Als u dus zowel een zicht-, spaar- en termijnrekening bij dezelfde bank heeft lopen, dan worden al uw tegoeden bij elkaar geteld. Op deze som krijgt u minstens € 100.000 terugbetaald. Zo worden spaarders en investeerders beschermd indien hun financiële instelling in gebreke blijft. Wilt u dus graag sparen zonder een al te hoog risico te nemen, spreid uw spaargeld dan over meer dan één bank.