Trouvez la meilleure option épargne à long terme

Définition : L’épargne à long terme fait partie de la catégorie de produits d’épargne assurance vie de la Branche 21. À ce titre, l’épargne à long terme correspond à une option d’épargne qui, via un taux d’intérêt garanti, vous permet de vous constituer un capital, que ce soit dans le cadre d’un projet personnel ou pour générer un revenu complémentaire à votre pension.

Le rendement généré se base donc sur ce TAEG garanti appliqué sur le versement de vos primes. À ce taux vient s’ajouter une éventuelle participation bénéficiaire. Avec cette forme d’épargne, vous épargnez sans courir de risques car ce produit n’est pas sujet aux fluctuations du cours de la bourse.

Le montant moyen de la pension en Belgique s’élevant actuellement à 1.119€ par mois, il est d’autant plus important de mettre de l’argent de côté pour s’assurer un certain confort financier. Les banques proposent donc plusieurs produits financiers répondant à ce besoin. Ainsi, dans le cadre de l’épargne à long terme, vous mettez de l’argent de côté à votre rythme et vous assurez un revenu complémentaire pour vous aider dans vos projets futurs, comme par exemple l'achat d'une maison via un prêt hypothécaire. Utilisez donc notre plateforme de comparaison pour trouver le produit qui correspond à vos besoins.

L’épargne long terme vous permet d’épargner sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Vous devez respecter un plafond fiscal annuel maximum s’élevant à 2.260€ ou 2.310€ (depuis 2018) selon la formule choisie (qui doit être déclarée chaque année). L’ouverture du compte requiert souvent le versement d’un montant initial fixé par la banque choisie. Chaque mois, vous versez ce que l’on appelle une prime, dont le montant minimum dépend des institutions financières (parfois, aucun montant n’est précisé et est donc à définir avec l’institution concernée). Pour obtenir un aperçu des montants applicables, utilisez notre simulateur épargne gratuit sur TopCompare.be.

À l’issue du contrat, à savoir à vos 60 ans (ou lors du 10ème anniversaire du contrat s'il a été souscrit après vos 50 ans), vous êtes éligible à un unique versement, qui correspond à la réception du capital épargné.

Souscrire un contrat d’épargne à long terme vous confère un avantage fiscal, et non pas des moindres. En effet, à partir de 2018, il sera possible d’injecter dans ce contrat jusqu’à 2.310€, selon vos revenus. Étant donné que vous bénéficiez d’une réduction d’impôt de 30%, cela vous permet d’économiser jusqu’à 693€. En effet, si vous avez la possibilité d’épargner le montant maximum, ce montant sera déduit de vos impôts.

En revanche, si vous souhaitez verser un montant moins important, vous pouvez investir jusqu’à 2.260€, ce qui vous permet de déduire 678€ de vos impôts chaque année. Si vous souhaitez épargner ce montant annuellement, vous devrez indiquer ce choix, sans quoi vous serez automatiquement plafonné au montant annuel le plus haut. L'épargne à long terme est donc d'un point de vue strictement fiscal beaucoup plus avantageux qu'un traditionnel compte d'épargne.

Vos primes sont taxées à hauteur de 2%. En outre de l’avantage fiscal vous permettant d’obtenir une déduction fiscale de 30%, il faut également prendre en considération l’imposition en fin de contrat. Celle-ci implique une taxation s’élevant à 10%, prenant effet comme suivant :

• À votre 60ème anniversaire, ou ;
• Lors du 10ème anniversaire du contrat s'il a été souscrit après vos 50 ans, ou ;
• Lors du 10ème anniversaire de l’augmentation des versements si celle-ci a eu lieu après vos 50 ans.

Notez que cette taxe ne vous empêche pas de continuer à épargner et les versements suivants ne seront pas taxés. De plus, la réduction d’impôt continue à s’appliquer jusqu’à vos 64 ans. Si vous décidez de racheter votre capital avant les dates mentionnées ci-dessus, un taux d’imposition s’élevant à 33% s’applique et est ensuite majoré de l’indemnité de rachat (entre 3% et 5% du capital) et de la taxe communale (entre 0% et 9%), ce qui représente une large perte et est donc assez désavantageux.

À l’issue de la signature du contrat d’épargne à long terme, comptez les frais suivants, qui varient d’une banque à l’autre :

• Frais d’entrée ;
• Frais de gestion ;
• Le cas échéant, une indemnité de rachat.

Vous trouverez dans le tableau suivant une fourchette des frais pratiqués en Belgique : Renseignez-vous au préalable auprès de l’institution concernée afin de connaître les coûts avant de vous engager.

L’épargne à long terme est un produit populaire en Belgique car il garantit un rendement bien plus élevé qu’un compte épargne traditionnel. En effet, son rendement est assuré par le taux garanti, ce qui permet au bénéficiaire d’augmenter son capital sans souffrir outre mesure des variations sur les marchés financiers. Vient s’ajouter à ce taux une potentielle participation bénéficiaire qui varie chaque année. Il est donc difficile d’estimer le rendement total exact sur le long terme puisque le rendement via participation bénéficiaire évolue dans le temps.

Vous trouverez néanmoins dans le tableau de comparaison suivant une estimation du rendement sur la base du taux garanti :

Comme vous pouvez le constater, il est difficile de calculer le rendement total d’une épargne à long terme, car le taux de la participation bénéficiaire change chaque année, même si un simulateur épargne peut déjà vous donner une idée. De plus, nombre d’institutions financières et assureurs pratiquent des taux garantis de 0%, ce qui prouvent qu’aucun risque n’est pris, cependant, le rendement n’est pas assuré non plus. L’avantage de l’épargne à long terme réside par conséquent dans son avantage fiscal intéressant et le fait de pouvoir épargner un montant annuel plus élevé que dans le cas de l’épargne pension.

Il est donc judicieux de commencer tôt à mettre de côté pour le futur, plutôt que devoir envisager l'obtention d'un crédit en cas de pépin. Pour trouver la formule adaptée à vos besoins, il est essentiel de bien comparer les solutions d’épargne de la Branche 21 via notre plateforme de comparaison afin de trouver celle qui correspond le plus à votre budget mensuel, mais aussi pour faire de belles économies via une fiscalité intéressante.