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Sur base de votre projet et de votre situation personnelle et financière, nous déterminerons si vous êtes éligible pour un crédit auprès de l'un des prêteurs.

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Nous vous donnerons un aperçu de l'ensemble des prêts hypothécaires auxquels vous pouvez prétendre, avec votre taux personnalisé. Nous vous conseillons de jouer avec ces différents éléments afin de trouver un prêt sur-mesure.

Etape 3
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Lorsque vous aurez trouvé le prêt idéal, vous pourrez en faire la demande auprès du prêteur de votre choix via TopCompare.be.

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Tout savoir sur le prêt hypothécaire en Belgique

Ces trois formules offrent des avantages différents :

Le taux fixe est intéressant lorsque les taux sur le marché sont bas. En effet, celui-ci ne peut être modifié par la suite. A l’inverse, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire alors que les taux de l’immobilier étaient hauts, vous ne bénéficierez pas d’une potentielle baisse des taux. Cela étant dit, en cas de remboursement anticipé ou de rachat de crédit hypothécaire, vous pouvez éventuellement faire baisser vos mensualités.

Le taux variable est intéressant lorsque les taux sont élevés, car vous pourrez éventuellement lors de la réévaluation de votre taux bénéficier d’un TAEG plus bas par la suite et donc des mensualités réduites. Plus risquée, cette formule garantit par ailleurs un taux de départ généralement plus bas que dans le cadre d’un crédit à taux fixe. Le taux variable requiert cependant un budget flexible vous permettant dans le pire des scénarios de faire face à des mensualités un peu plus élevées.

Le taux semi-variable, aussi appelé taux semi-fixe, permet de bénéficier pendant une période donnée d’un taux fixe et d’ensuite basculer vers une formule variable. Il s’agit d’une solution hybride permettant de payer le même taux pendant quelques années, mais de par la suite de profiter d’une éventuelle baisse des taux.

Un prêt à 100% ou même 125% du prix d’achat de l’habitation était encore possible autrefois. Cependant, la Banque Nationale de Belgique a émis une directive auprès des banques pour stopper cette pratique afin de protéger les emprunteurs d’un risque de surendettement.

En fonction de votre profil, vous pourriez obtenir certains avantages lors de l’achat de votre future habitation:

  • Une quotité plus élevée pour les jeunes acheteurs : Pour faciliter l’accès à l’immobilier, les banques peuvent accorder aux jeunes acheteurs une quotité plus élevée que ce qu’elles autorisent d’habitude (maximum 90% du prix d’achat).
  • Un abattement et/ou une réduction sur les droits d’enregistrement : À Bruxelles par exemple, pour les primo-acquéreurs, il n’y a pas de droit d’enregistrement à payer (12,5% du prix d’achat) sur les premiers 175 000 euros. Cela signifie que pour un bien de 175 000 euros ou moins, il n’y a aucun droit d’enregistrement à payer. Pour un bien de 180.000 euros, l’acheteur ne devra payer que 12,5% de ce qui dépasse de la limite, c’est à dire 5 000€ (et donc des droits d'enregistrement de 625€ au lieu de 22.500€).

Pour connaître les différentes réductions possibles et leur conditions en fonction des régions, vous pouvez consulter la page dédiée de notaires.be

Dans la plupart des cas, il est possible d'ajuster votre prêt hypothécaire. Vous pouvez ainsi réduire vos mensualités ou rembourser votre prêt de manière anticipée. Vous devez pour se faire conclure un accord avec votre prêteur. Gardez toutefois à l'esprit qu'un tel changement n'est pas gratuit. Le prêteur devra examiner votre dossier afin de vous soumettre une nouvelle offre.

Vous pouvez aussi bien refinancer votre prêt hypothécaire en interne (auprès de votre banque actuelle) qu’en externe (auprès d'une autre banque). Le coût d'un refinancement externe est cependant plus élevé, car vous devrez à nouveau enregistrer votre prêt hypothécaire, tandis que ce n'est pas le cas si vous refinancez votre prêt auprès de votre banque actuelle.

Un prêt hypothécaire pour votre futur bien immobilier

Qu’il s’agisse d’une maison, d’un appartement, de votre principale résidence ou encore d’un investissement pour louer le bien, il est fort probable que vous ayez besoin au cours de votre vie d’un coup de pouce des banques pour débloquer suffisamment d’argent en une fois.

Un prêt hypothécaire est un crédit accordé par votre banque pour l’achat de votre bien. A la différence d’un prêt personnel, le montant est souvent beaucoup plus élevé et la période de remboursement s’étale sur une plus longue période de temps.

L’hypothèque

Lorsque vous empruntez une somme d’argent pour l’achat d’un bien immobilier, la banque réclamera en échange une garantie, quelque chose qu’elle pourra récupérer si jamais vous ne remboursez pas votre prêt. Dans la plupart des cas, il s’agit de la maison elle-même qui est mise en garantie, sous le terme d’hypothèque.

Les fonds propres

Lorsque vous contractez un prêt pour acheter une maison, presque dans tous les cas, le montant sera inférieur au prix de la maison, et vous devez apporter vos fonds propres pour compléter ce qu’il manque. Cet apport peut varier en fonction de votre profil d’emprunteur, du taux d’intérêt que vous souhaitez obtenir, de la durée du prêt, …

Les frais d’achats (frais de notaires)

Au moment de signer l’acte d’achat, ce qui se fait toujours auprès d’un notaire, ce dernier réclame ce qu’on appelle les frais d’achat (ou, techniquement incorrect mais communément accepté : les frais de notaire). Ce montant représente environ 15% du prix du bien, et sera redistribué entre l'État et le notaire.

Il se compose comme suit :
  • Les droits d'enregistrement : Il s’agit d’un impôt sur la vente perçu par l'État, dont le montant varie en fonction de la région où vous achetez le bien. En Wallonie et dans la région de Bruxelles-Capitale, ces droits s’élèvent à 12,5%. En Flandre, à 6%.
  • Les honoraires pour la signature de l’acte : Il s’agit tout simplement de la rémunération du notaire. Ce montant reste le même peu importe le notaire, et représente environ 1% du prix d’achat du bien.
  • Les frais administratifs : C’est l'ensemble des frais liés à l’ouverture et la gestion d’un dossier administratif pour l’achat du bien.
  • La TVA (21%) : Elle est appliquée sur les honoraires du notaire et les frais administratifs

Faire une simulation de prêt et introduire une demande de prêt hypothécaire

Vous avez trouvé la maison de vos rêves, vous avez signé le compromis de vente, maintenant vient l’étape cruciale de la demande de prêt auprès d’un organisme de crédit hypothécaire tel qu’une banque. La première chose à faire est de définir combien vous pourrez rembourser mensuellement, et sur quelle période de temps.

Ensuite, il vous suffit d’introduire ces informations dans notre outil de simulation, et vous obtiendrez en un rien de temps la liste des organismes susceptibles d'accepter votre demande, avec les taux d’intérêts et autres frais appliqués (autrement dit, le TAEG). Il ne vous reste plus qu’à comparer les offres de chaque organisme de crédit pour choisir celui auprès duquel vous souhaitez introduire une demande.

A partir de là, un courtier vous contactera et prendra directement en charge votre dossier pour vous expliquer les différentes démarches à entreprendre et les différents documents à fournir.

Quentin Denis

Contenu rédigé par Quentin Denis en octobre 2021

Directeur Général de TopCompare.be

Spécialisé en comparaison de produits financiers et notamment les prêts personnels et les prêts hypothécaires, et accrédité par l'Autorité des Marchés et Services Financiers (FSMA) en Belgique.

Ce qu'ils disent à propos de TopCompare.be

“TopCompare et nous avons en fait une mission commune : donner au consommateur final l’image la plus fidèle possible de la réalité afin qu’il puisse décider en toute connaissance de cause de la banque qui correspond le mieux à son profil.”
Kim Van Esbroeck - Directrice Nationale de Aion
“La plupart des banques proposent désormais de réaliser une simulation directement sur leur site web, et le site spécialisé TopCompare.be vous propose même de faire gratuitement la comparaison de toutes les offres pour vous, résumées en une seule page.”
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“Nous sommes pleinement engagés dans les processus numériques. La paperasserie, c’est fini. Tout va plus vite grâce aux canaux numériques. C’est l’un des plus grands avantages des acteurs numériques... ”
Christophe Hamal - CEO de Buy Way

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