Pensioensparen is een spaarformule waarmee u op lange termijn kapitaal kunt opbouwen om uw pensioen aan te vullen. Deze spaarmogelijkheid geeft u daarnaast een fiscaal voordeel.
Dankzij het gegarandeerde minimumrendement, de rentevoet en het ontbreken van een risico, omdat u uw geld niet belegt, groeit uw investering veilig over tijd wat een comfortabele extra tijdens uw pensioenjaren kan opleveren.
Pensioensparen maakt deel uit van de spaarproducten van Tak 21, een vorm van levensverzekering (ook wel spaarverzekering genoemd) waarmee begunstigden kunnen sparen voor hun pensioen. Tak 21 omvat daarom drie hoofdproducten: pensioensparen, langetermijnsparen en pensioenspaarverzekeringen. Via onze website kunt u pensioensparen vergelijken met zowel langetermijnsparen als pensioenspaarverzekeringen om er zo achter te komen wat voor u de beste optie is. Daarnaast kunt u via de simulatie pensioensparen op TopCompare.be gemakkelijk alle aanbiedingen in de markt bekijken.
Pensioensparen is een spaarformule gericht op alle sociale groepen. Na het openen van de rekening maakt u regelmatig overschrijvingen die, afhankelijk van de gekozen financiële instelling, maandelijks, per kwartaal of jaarlijks worden uitgevoerd. In elk van deze gevallen moet u rekening houden met:
U geniet dan een gewaarborgde rentevoet die niet aan schommelingen onderhevig is. Daarnaast zou u kunnen profiteren van een winstdeelname die elk jaar varieert naargelang de prestaties van uw bank. Op de dag dat u 60 wordt, of 10 jaar na de opening van de rekening als u deze pas na uw 50e verjaardag opende, komt u in aanmerking voor een eenmalige opname. U heeft dus de keuze om het geld op de rekening te laten staan of het op te nemen. Belangrijk om te weten is dat de eenmalige opname door de staat wordt belast tegen 8 procent. De maximale leeftijd tot wanneer u stortingen kunt blijven doen voor uw pensioensparen is 64 jaar, tot deze tijd kunt dus van het belastingvoordeel gebruik maken.
Na een wijziging van de wetgeving omtrent pensioensparen in 2017 kunt u, afhankelijk van het gewenste belastingvoordeel, maximaal €990 of €1.270 per jaar sparen.
Rekening houdend met het belastingvoordeel is het daarom interessanter om ofwel €990 of €1.270 op uw pensioenspaarrekening te storten. Bij een bedrag tussen de €990 en €1152 is uw belastingvoordeel lager dan het zou zijn bij €990 door het lagere toegepaste percentage van 25%. Let u er wel op dat de gekozen formule elk jaar uitdrukkelijk moet worden vernieuwd. Ook mag het belastingvoordeel niet worden verward met de roerende voorheffing: in het geval van pensioensparen gaat het om een belastingvermindering. Houdt u er ook rekening mee dat het belastingvoordeel wel weer moet worden verhoogd met de gemeentebelasting, die afhankelijk van uw gemeente tussen 0% en 9% ligt.
Om de juiste deal voor uw situatie te vinden kunt u het beste de verschillende opties van pensioensparen vergelijken. Via onze simulatie pensioensparen kunt u het aanbod van de hele markt overzichtelijk bekijken. Elke financiële instelling biedt immers aanbiedingen aan met verschillende kenmerken. Hier is een voorbeeld van een overzicht met 3 opties:
BNP Paribas Fortis Pension Invest Plan | Argenta Flexx | Belfius Life Plan | |
---|---|---|---|
Netto rendement 2017 | 2,15% | 1,92% | n.a. |
Netto rendement 2016 | 2,25% | 1,05% | 2,0% |
Gegarandeerde rentevoet | 0,75% | 4,0% | 0,75% |
Instapkosten | 6,50% | 0,27% | 6,0% |
Aflossingsvergoeding | 5,0% | n.a. | 5,0% |
Eerste betaling | Door de bank te bepalen | €300 | Door de bank te bepalen |
Minimale jaarlijkse storting | €360 | €990 of €1270 | €25 voor een permanente order €100 voor een vrije order |
Maximale jaarlijkse storting | €990 of €1.270 | €990 of €1.270 | €990 of €1.270 |
Gegarandeerd kapitaal na 30 jaar* | €32.569 | €55.715 | €32.569 |
*Voor een initiële investering van €300, betaling van €80 per maand gedurende 30 jaar, max €990 per jaar, op basis van de gewaarborgde rentevoet.
Zoals u ziet is het gewaarborgd kapitaal hetzelfde bij het BNP Paribas Fortis Pension Invest Plan en het Belfius Life Plan, terwijl het hoger is bij Argenta Flexx pensioensparen. Het rendement in 2016 bedroeg voor de eerste twee opties echter meer dan 2% en voor Argenta Flexx slechts 1,05%. Het is daarom belangrijk om de aanbieders van pensioensparen te vergelijken om zo de beste deal te vinden.
Auteur: Sien Droeshout
Elke dag opnieuw verdiep ik mij in de allerlaatste nieuwtjes van de financiële wereld. Alleen zo kan ik mensen op een duidelijke manier informeren over financiële producten, én hen helpen de beste keuzes te maken.