Via onze simulatie pensioensparen vergelijkt u gemakkelijk en snel alle aanbiedingen op de Belgische markt

Pensioensparen is een spaarformule waarmee u op lange termijn kapitaal kunt opbouwen om uw pensioen aan te vullen. Deze spaarmogelijkheid geeft u daarnaast een fiscaal voordeel.

Dankzij het gegarandeerde minimumrendement, de rentevoet en het ontbreken van een risico, omdat u uw geld niet belegt, groeit uw investering veilig over tijd wat een comfortabele extra tijdens uw pensioenjaren kan opleveren.

Pensioensparen maakt deel uit van de spaarproducten van Tak 21, een vorm van levensverzekering (ook wel spaarverzekering genoemd) waarmee begunstigden kunnen sparen voor hun pensioen. Tak 21 omvat daarom drie hoofdproducten: pensioensparen, langetermijnsparen en pensioenspaarverzekeringen. Via onze website kunt u pensioensparen vergelijken met zowel langetermijnsparen als pensioenspaarverzekeringen om er zo achter te komen wat voor u de beste optie is. Daarnaast kunt u via de simulatie pensioensparen op TopCompare.be gemakkelijk alle aanbiedingen in de markt bekijken.

Elke Belgische (of EER) ingezeten belastingplichtige tussen 18 en 65 jaar oud komt in aanmerking voor pensioensparen. U moet echter wel de betalingen (ofwel stortingen) kunnen voldoen volgens de gekozen pensioenspaarformule. Elke spaarformule vereist immers de betaling van een minimumbedrag per maand of per jaar om op lange termijn voldoende kapitaal te kunnen opbouwen zodat dit kapitaal gedurende uw pensioenjaren kan worden uitgekeerd. Bent u zich er ook van bewust dat de minimumperiode voor een pensioenspaarrekening 10 jaar is.

Pensioensparen is een spaarformule gericht op alle sociale groepen. Na het openen van de rekening maakt u regelmatig overschrijvingen die, afhankelijk van de gekozen financiële instelling, maandelijks, per kwartaal of jaarlijks worden uitgevoerd. In elk van deze gevallen moet u rekening houden met:

• Een jaarlijks fiscaal plafond: het fiscale maximum bedrag is €990 en, sinds 2018, €1.270 en het gekozen bedrag moet aan het begin van elk jaar aangegeven worden.
• Een minimumbedrag voor uw jaarlijkse spaarplan: In het geval van pensioensparen via een Argenta Flexx rekening moet u bijvoorbeeld minstens €300 per jaar reserveren. Bij BNP Paribas Fortis moet u minstens €360 per jaar sparen.

U geniet dan een gewaarborgde rentevoet die niet aan schommelingen onderhevig is. Daarnaast zou u kunnen profiteren van een winstdeelname die elk jaar varieert naargelang de prestaties van uw bank. Op de dag dat u 60 wordt, of 10 jaar na de opening van de rekening als u deze pas na uw 50e verjaardag opende, komt u in aanmerking voor een eenmalige opname. U heeft dus de keuze om het geld op de rekening te laten staan of het op te nemen. Belangrijk om te weten is dat de eenmalige opname door de staat wordt belast tegen 8 procent. De maximale leeftijd tot wanneer u stortingen kunt blijven doen voor uw pensioensparen is 64 jaar, tot deze tijd kunt dus van het belastingvoordeel gebruik maken.

Na een wijziging van de wetgeving omtrent pensioensparen in 2017 kunt u, afhankelijk van het gewenste belastingvoordeel, maximaal €990 of €1.270 per jaar sparen.

• Door jaarlijks €990 te storten, komt u in aanmerking voor een belastingvoordeel van 30% wat overeenkomt met €288;
• Door jaarlijks €1.270 te storten, komt u in aanmerking voor een belastingvoordeel van 25% wat overeenkomt met € 307,50;
• Als u een bedrag tussen de €990 en €1.270 stort, geldt het belastingvoordeel van 25% zoals het geval is bij het hogere maximum van €1.270.

Rekening houdend met het belastingvoordeel is het daarom interessanter om ofwel €990 of €1.270 op uw pensioenspaarrekening te storten. Bij een bedrag tussen de €990 en €1152 is uw belastingvoordeel lager dan het zou zijn bij €990 door het lagere toegepaste percentage van 25%. Let u er wel op dat de gekozen formule elk jaar uitdrukkelijk moet worden vernieuwd. Ook mag het belastingvoordeel niet worden verward met de roerende voorheffing: in het geval van pensioensparen gaat het om een belastingvermindering. Houdt u er ook rekening mee dat het belastingvoordeel wel weer moet worden verhoogd met de gemeentebelasting, die afhankelijk van uw gemeente tussen 0% en 9% ligt.

Tarieven bij inschrijving

• Instapkosten variëren van 1% tot 7% afhankelijk van de bank en worden over het algemeen in rekening gebracht op de eerste investering;

Jaarlijkse vergoeding

• Beheerskosten variëren van 0% tot 0,27% afhankelijk van de bank of bestaan uit een vast bedrag per jaar (De beheerprovisies voor het Capiplan bij Vivium bedragen bijvoorbeeld €14,42 per jaar);
• Het jaarlijkse belastingvoordeel wordt afhankelijk van uw gemeente belast met 0% tot 9%;
• De taks op de premies bedraagt 0%, waar dit bij lange termijn spaarformules 2% is.

Kosten aan het einde van het contract

• Als u voor uw 60ste levensjaar uw pensioen spaargeld wilt opnemen, betaalt u een boete van 33% op de creditnota plus de lokale belasting;
• Vanaf uw 60ste levensjaar, of 10 jaar na de opening van de rekening indien deze plaats heeft gevonden na uw 50ste verjaardag, wordt uw vermogen belast tegen 8%.

Om de juiste deal voor uw situatie te vinden kunt u het beste de verschillende opties van pensioensparen vergelijken. Via onze simulatie pensioensparen kunt u het aanbod van de hele markt overzichtelijk bekijken. Elke financiële instelling biedt immers aanbiedingen aan met verschillende kenmerken. Hier is een voorbeeld van een overzicht met 3 opties:

Zoals u ziet is het gewaarborgd kapitaal hetzelfde bij het BNP Paribas Fortis Pension Invest Plan en het Belfius Life Plan, terwijl het hoger is bij Argenta Flexx pensioensparen. Het rendement in 2016 bedroeg voor de eerste twee opties echter meer dan 2% en voor Argenta Flexx slechts 1,05%. Het is daarom belangrijk om de aanbieders van pensioensparen te vergelijken om zo de beste deal te vinden.

Laatst herzien: 10 juli 2021

Auteur: Sien Droeshout

Elke dag opnieuw verdiep ik mij in de allerlaatste nieuwtjes van de financiële wereld. Alleen zo kan ik mensen op een duidelijke manier informeren over financiële producten, én hen helpen de beste keuzes te maken.