Hypothecaire lening simulatie: vind het beste woonkrediet voor je nieuwe woning in 3 minuten!

Vergelijk alle aanbieders van hypothecaire leningen in België en ontdek welke woonlening het best bij je wensen aansluit.

Dit veld is verplicht in te vullen U moet een langer antwoord geven
Dit veld is verplicht in te vullen Je hebt een eigen vermogen ingevuld dat meer dan 99% van de waarde van je onroerend goed dekt, controleer of er geen typefouten in de bedragen staan.
Dit veld is verplicht in te vullen
Tarieven vergelijken
Bereken wat realistisch is voor je vastgoedproject
image-hero image-hero

Onze partners

Cofidis
vdk bank
DHB Bank
bpost bank / bpost banque
Cetelem
Carrefour Finance

Hoe werkt onze dienstverlening?

Stap 1
Stap 1

We vragen naar je informatie

Op basis van je project, persoonlijke en financiële situatie kunnen we nagaan of je in aanmerking komt voor een hypothecaire lening bij één van de kredietgevers.

Stap 2
Stap 2

Jij vergelijkt de tarieven

We geven je een overzicht van alle hypothecaire leningen waar je in aanmerking voor komt, inclusief een gepersonaliseerd tarief. Speel met je voorkeuren om zo een lening op maat te vinden.

Stap 3
Stap 3

Je vraagt via onze site je lening aan

Eenmaal je een lening op maat hebt gevonden, kan je via TopCompare.be een aanvraag bij de gekozen kredietgever indienen.

Bereken wat realistisch is voor je vastgoedproject

Wil je zeker zijn dat je je vastgoeddroom kan realiseren? Gebruik dan onze tools om meer te leren over de financiering van een woning. Hoe meer je weet over je leencapaciteit, het prijskaartje en het benodigde budget, hoe gemakkelijker je de perfecte hypotheek vindt.

Hoeveel kan ik lenen? Hoe maximale hypotheek berekenen?
Hoeveel kan ik lenen? Hoe maximale hypotheek berekenen?

Je leencapaciteit is in grote mate afhankelijk van je netto-inkomen. Kom hier te weten hoe ver je kan springen.

Berekenen
Welke woning kan ik betalen met mijn budget?
Welke woning kan ik betalen met mijn budget?

Het beschikbare budget wordt niet enkel gebruikt om een deel van de woning te financieren, maar ook om tal van andere kosten te betalen, zoals de notariskosten. Kom hier te weten hoeveel je woning maximaal mag kosten.

Berekenen
Wat is het totale prijskaartje van mijn project?
Wat is het totale prijskaartje van mijn project?

Wil je weten welke extra kosten er komen kijken bij de aankoop van de woning op basis van de gekozen regio? Gebruik dan deze tool.

Berekenen

Hypothecaire lening in België

Een hypothecaire lening sluit je af om de aankoop van een (nieuwbouw)woning of bouwgrond te financieren. Je kan de lening ook gebruiken om een woning te bouwen. Een hypothecaire lening wordt ook wel eens een woonlening, woonkrediet of hypothecair krediet genoemd.

Als je een hypothecaire lening aangaat, wil je kredietverstrekker er natuurlijk zeker van zijn dat je het geleende geld kan terugbetalen. De bank zal om een garantie vragen, wat meestal resulteert in een hypotheek: je huis wordt als onderpand genomen voor de looptijd van de hypothecaire lening. Mocht je jouw woonkrediet dus niet kunnen terugbetalen, dan is de financiële instelling bevoegd om het onroerend goed te verkopen en zo het verschuldigde geld terug te vorderen. Om de veiligheid te waarborgen en je status vast te leggen, wordt iedere hypotheek geregistreerd door de Belgische staat.

Over het algemeen geef je de woning waarvoor je een woonlening aanvraagt op als garantie. Het is echter mogelijk om je bank een andere garantie te bieden, zoals bijvoorbeeld een boot, een winkel, of een andere woning waarvan je de eigenaar bent. Hoe jouw maximale hypotheek berekenen? Lees verder en kom het te weten.

Door de stijgende vastgoedprijzen is het voor veel mensen noodzakelijk om een hypothecair krediet af te sluiten voor de aankoop van hun onroerende goederen.

De volgende projecten kan je financieren met je hypothecaire lening:

Vooraleer je een hypothecaire lening afsluit voor één van je projecten, is het een goed idee om de verschillende aanbieders te vergelijken met onze woonkrediet simulatie.

Het bedrag dat je kan lenen voor je hypothecaire lening is afhankelijk van verschillende factoren. Bij het aanvragen van een hypothecair krediet zal de kredietverstrekker kijken naar de volgende criteria:

  • Je leeftijd: je moet achttien jaar of ouder zijn om je hypothecaire lening aan te vragen.
  • De waarde van het onroerend goed dat je wilt kopen.
  • Je persoonlijke bijdrage (het eigen vermogen)
  • De garantie die je verstrekt (een hypotheek).
  • Je inkomsten: salaris, vakantiegeld, spaarrekening, potentiële gezinsbijlagen, annuïteiten en dergelijke.
  • Je uitgaven: van de kleinste bedragen (dagelijkse uitgaven) tot grotere bedragen, zoals maandelijkse kosten (elektriciteitsrekeningen, lopende leningen en vakantie).
  • Je terugbetalingscapaciteit (gebaseerd op je beschikbaar inkomen, schuld/uitgaven en je professionele situatie).

Hoe langer de looptijd van een woonlening, hoe meer je kan lenen. Dat komt omdat je je terugbetalingen over een langere periode spreidt voor hetzelfde bedrag. Op die manier kan je de maandelijkse aflossingen gevoelig verlagen. Om te weten hoeveel je kan lenen voor je huis kan je onze hypothecaire lening simulatie gebruiken.

Opmerking:

  1. Hoe langer de looptijd van je hypothecaire lening, hoe hoger de rentevoet. Het bedrag dat je moet terugbetalen aan de bank of kredietgever stijgt dus.
  2. De meeste banken geven een voorkeur aan woonleningen met een quotiteit van 90%. Dat betekent dat de lening niet meer dan 90% van de aankoopwaarde van de woning mag bedragen. Banken verwachten dus dat je minstens 10% van je huis zelf betaalt, bovenop de notariskosten en registratierechten die je niet kan financieren met een woonkrediet. Je moet dus voldoende eigen inbreng hebben voor de aankoop van een woning.

Om te weten welk bedrag je moet lenen voor je woonlening, moet je rekening houden met alle kosten voor de aankoop van je huis. Je maximale hypotheek berekenen kan door rekening te houden met volgende uitgaven:

Kosten voor de aankoop van het onroerend goed

  • Registratierechten van de aankoop van een bestaande woning (12,5% van de vastgoedwaarde in Wallonië en Brussel, en 6% in Vlaanderen) of 21% btw voor nieuwbouw;
  • Notariskosten: ereloon notaris (percentage afhankelijk van aankoopprijs huis) + vaste administratiekosten voor het opzoekingswerk (kunnen oplopen tot €1.100) + 21% btw;
  • Kosten voor overschrijving akte (bedragen €230).

Kosten voor het afsluiten van je hypothecaire lening

  • Registratierechten van het krediet: 1% van het leenbedrag verhoogd met de aanhorigheden*;
  • Hypotheekrecht: 0,3% van het leenbedrag verhoogd met de aanhorigheden;
  • Notariskosten: ereloon notaris (percentage volgens een degressief schijvensysteem op het bedrag van de hypothecaire lening) + administratiekosten + 21% btw
  • Forfait registratie bijlagen: vast bedrag van €100;
  • Recht op geschriften: vast bedrag van €50 + 21% btw (in totaal €60,50).

Kosten die bij de bank zullen worden gemaakt

  • Dossierkosten (wettelijk maximumbedrag van €500);
  • Eventueel schattingskosten rond de €250 (kan minder zijn, afhankelijk van wat de kredietinstelling nodig heeft).

Potentiële bijkomende kosten

  • Verhuiskosten;
  • Kosten in het geval van mede-eigendom;
  • Eventuele renovatiekosten;
  • Verzekeringskosten: schuldsaldoverzekering, brandverzekering, …

Let op: hou er rekening mee dat je de notariskosten en registratierechten niet kan opnemen in je hypothecaire lening. Deze kosten zal je moeten betalen met je eigen kapitaal.

Nadat je het totale leenbedrag kent, kan je jouw maximale hypotheek berekenen door een renteformule te kiezen. Je kan kiezen tussen een vaste, variabele of semi-variabele rentevoet. Om een grondige hypothecaire lening simulatie te doen, kijk je ook naar het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Het JKP omvat alle kosten die gepaard gaan met het afsluiten van een hypothecaire lening, zijnde de rentevoet, de premie voor de schuldsaldo- en brandverzekering, de dossier- en expertisekosten en de bijdrage voor de zichtrekening. Het JKP maakt het ook gemakkelijker om hypothecaire leningen te vergelijken via onze woonlening simulatie.

De laatste stap in je maximale hypotheek berekenen, is het kiezen van de looptijd van je hypothecaire lening. De looptijden van een hypothecair krediet variëren tussen de 10 en 25 jaar, maar soms ook 30 jaar. Het totale leenbedrag, de gekozen jaarlijkse rentevoet en de looptijd zullen de maandlasten van je hypotheek beïnvloeden. De algemene richtlijn luidt dat die maandelijkse aflossing best niet meer bedraagt dan één derde van je maandelijks inkomen.

*Aanhorigheden: Als je een bedrag leent, zal de bank een iets hoger bedrag inschrijven in de hypotheek. Dat zijn de aanhorigheden van een hypothecaire lening, die kunnen oplopen tot 10% van het leenbedrag. Daarmee dekt de kredietverlener de kosten van onder andere je woonverzekering en beslagkosten die hij moet maken als je jouw woonlening niet kan terugbetalen. Je moet de aanhorigheden niet terugbetalen, maar ze verhogen dus wel de kosten van een hypotheek.

“Let op, geld lenen kost ook geld.”: wie kent de uitspraak niet? Wie een hypothecaire lening afsluit, moet daar dus ook een vergoeding voor betalen in de vorm van interesten. De rentevoet van een hypothecaire lening wordt ook wel hypotheekrente genoemd en maakt deel uit van het JKP. Je kan kiezen tussen een vaste, variabele of semi-variabele rentevoet.

Vaste rentevoet

Als je kiest voor een hypothecaire lening met vaste rentevoet betaal je gedurende de volledige looptijd van de woonlening hetzelfde rentepercentage. Een voordeel van een hypothecair krediet met vaste rentevoet is dat je zekerheid hebt, omdat je aan het begin van de hypothecaire lening weet hoeveel je elke maand zal afbetalen gedurende de looptijd. Als je het woonkrediet afsluit in een tijd van lage rente (vandaag staan de rentes historisch laag), kan dat voordelig zijn. Ook een rentestijging heeft geen invloed op je maandelijkse terugbetalingen. Het nadeel is dat je niet kan genieten van een rentedaling.

Variabele rentevoet

Een variabele rentevoet houdt in dat de rente afhankelijk is van de markt en dus zowel kan dalen als stijgen gedurende de looptijd van je hypothecaire lening. Hoe groot de impact is op jouw maandelijkse betalingen, hangt af van welke variabele formule je hebt gekozen. Enkele voorbeelden:

  • 1/1/1: het tarief wordt na één jaar elk jaar herzien
  • 3/3/3: het tarief wordt om de drie jaar herzien
  • 5/5/5: het tarief wordt om de vijf jaar herzien

Als je voor een woonlening met een variabele rentevoet gaat, biedt de bank je bij het begin vaak een lager tarief aan dan wanneer je voor een vaste rentevoet kiest. Een variabele rentevoet is voornamelijk interessant wanneer de rentevoeten hoge toppen scheren of verwacht wordt dat de rente het grootste deel van de aflossingstermijn niet (veel) zal stijgen of zelfs zal dalen. Als de rente bijvoorbeeld daalt, dan verminderen ook je maandelijkse lasten.

Weet wel dat de rentevoet maximaal mag verdubbelen: de schommelingen in je betalingen zijn dus begrensd. De maximale wijziging van de rentevoet bij elke herziening wordt overigens vastgelegd in het contract, bijvoorbeeld twee procent. Dat wordt de ‘cap’ genoemd. Bedraagt je rentevoet vandaag bijvoorbeeld 1,5%? Dan mag de variabele rentevoet nooit hoger komen te liggen dan 3% en nooit lager dan 0,75%.

Semi-variabele rentevoet

Bij een hypothecaire lening met een semi-variabele rentevoet wordt een periode van een vaste rentevoet gevolgd door een periode van een variabele rentevoet. Een voorbeeld van zo’n lening is een 10/5/5/5 hypothecaire lening. In dit geval wordt de rente vastgeklikt voor 10 jaar en kan die vervolgens iedere vijf jaar wijzigen. De variabele rente wordt hier opnieuw begrensd door de cap. Met een woonkrediet met semi-variabele rentevoet geniet je van de zekerheid van een vaste rentevoet gecombineerd met de voordelen van een variabele rentevoet.

De rentevoet verschilt per bank, dus om te weten welke je best kiest, kan je gebruik maken van onze woonkrediet simulatie.

In onze hypothecaire lening simulatie kan je zien dat de rentevoeten verschillen per kredietgever. De rentevoet die je van een bank krijgt voorgesteld, wordt namelijk beïnvloed door verschillende factoren:

  • Jouw profiel als kredietnemer: een jongere leeftijd, een vaste job en gezonde financiën resulteren vaak in een lagere rentevoet.
  • Looptijd van de lening: hoe langer je leent, hoe groter het risico van niet-terugbetaling voor de bank en dus hoe hoger het JKP.
  • Quotiteit: de quotiteit is de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning (volgens een deskundige van de bank). De meeste banken geven een voorkeur aan een maximale quotiteit van 90% wat betekent dat je 10% eigen inbreng moet hebben. Hoe hoger je persoonlijke bijdrage, hoe kleiner het risico voor de bank en hoe lager je JKP zal zijn.
  • Verzekeringen en aanvullende diensten afgesloten bij de bank: de meeste banken stellen je een lagere rentevoet voor als je ook een zichtrekening bij hen afsluit en ook aanvullende verzekeringen (schuldsaldoverzekering, brandverzekering) neemt. Toch kunnen deze extra producten het totale leenbedrag verhogen. Het is dus een goed idee om de JKP’s te vergelijken via onze woonlening simulatie.

Enkel door hypothecaire leningen te vergelijken via onze woonkrediet simulatie, kan je het goedkoopste rentetarief vinden!

Woonkrediet met kapitaalaflossing

Een hypothecaire lening met kapitaalaflossing komt het meeste voor in ons land. Bij deze formule betaal je elke maand hetzelfde bedrag terug: een deel van het geleende kapitaal plus de rente. Omdat de interesten aan het begin van terugbetaling hoog zijn (je betaalt immers rente over een hoog bedrag), betaal je op dat moment slechts een klein deel van het kapitaal terug. Naarmate de looptijd van de hypothecaire lening vordert, wordt die verdeling anders: de interesten zijn steeds lager, terwijl je meer van het kapitaal aflost.

Een woonlening met kapitaalaflossing kan gepaard gaan met degressieve maandelijkse betalingen: je lost in dat geval maandelijks evenveel kapitaal af, bovenop de interesten op de nog openstaande schuld. Omdat de resterende schuld iedere maand daalt, dalen ook de interesten en wordt de betaling iedere maand iets minder.

Woonkrediet met kapitaalopbouw

Een hypothecaire lening met kapitaalopbouw is een lening waarbij je iedere maand een bedrag (premie) stort. Je bouwt in principe het ontleende kapitaal op voor de dag dat je woonkrediet afloopt. Die dag moet je het geleende bedrag terugbetalen aan de kredietverstrekker. Tegelijkertijd betaal je op het geleende bedrag interesten aan de verstrekker, zolang de lening loopt.

Indien je kiest voor een hypothecair krediet met kapitaalopbouw, sluit je normaliter een levensverzekering af van het type tak 21 of tak 23. Welke het best bij je past, hangt ervan af hoeveel risico je wilt nemen.

Woonkrediet met vaste termijnen

Een woonkrediet met vaste termijn of bulletkrediet is een aflossingsvrije lening, waarbij je tijdens de looptijd enkel maandelijks interesten betaalt. Past op de eindvervaldag betaal je het volledige kapitaal in één keer terug aan de kredietgever. Dit is handig als je op korte termijn een groot bedrag wilt lenen voor bijvoorbeeld de bouw van je nieuw huis.

Overbruggingskrediet

Een overbruggingskrediet is bedoeld voor mensen die een nieuwe woning kopen of bouwen terwijl hun andere huis nog niet verkocht is. Met een overbruggingskrediet kan je voor een korte periode geld lenen om zo die periode te overbruggen. Je betaalt dan ook enkel interesten en betaalt het volledige kapitaal terug op het einde van de looptijd of als je huis verkocht is.

Sociaal woonkrediet

Als je een lager inkomen hebt en ook voldoet aan enkele andere voorwaarden kan je in aanmerking komen voor een sociale lening. In Vlaanderen kan je een sociaal woonkrediet aanvragen bij het Vlaams Woningfonds, in Wallonië bij Société Wallonne du Logement (SWL) en het Waalse woningfonds (FLFNW), en in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest bij het Woningfonds of erkende sociale kredietvennootschappen.

Je kan de goedkoopste hypothecaire lening vinden door een hypothecaire lening simulatie te doen, ook gekend als een woonlening simulatie of woonkrediet simulatie. Op TopCompare kan je gratis via onze simulator alle aanbieders van hypothecaire leningen vergelijken. In drie minuten vind je zo de goedkoopste hypothecaire lening op de Belgische markt.

Let op, geld lenen kost ook geld.

Auteur: Sien Droeshout

Elke dag opnieuw verdiep ik mij in de allerlaatste nieuwtjes van de financiële wereld. Alleen zo kan ik mensen op een duidelijke manier informeren over financiële producten, én hen helpen de beste keuzes te maken.