Beleggen met een beleggingsplan

Periodiek beleggen

Beleggen met behulp van een beleggingsplan biedt tal van voordelen. Een van de grootste troeven van een beleggingsplan waarbij je periodiek een vast bedrag belegt, is dat je je emoties uitschakelt. Wat betekent dat juist?

• Veel banken of brokers zullen je de opties aanbieden om met een automatische overschrijving te werken. Dat betekent dat het afgesproken investeringsbedrag op een vast tijdstip, bijvoorbeeld de 15de van de maand, wordt belegd. Door op die manier te werk te gaan, beleg je zowel op momenten als de onderliggende effecten goed presteren als op de momenten dat ze het wat minder goed doen.
• Dankzij zo’n plan vermijd je bijvoorbeeld dat je verkeerde beleggingsbeslissingen neemt op basis van je emoties. Denk bijvoorbeeld aan een beurscrash. In zo’n situatie zou je bijvoorbeeld geneigd zijn om alles te verkopen. Dat terwijl de beurzen op lange termijn altijd herstellen.

Flexibel beleggen

Bij veel financiële spelers ben je overigens niet verplicht om maandelijks of jaarlijks te beleggen. Op het moment dat je je kapitaal voor andere zaken nodig hebt, kan je de overschrijvingen tijdelijk stopzetten. Of omgekeerd, kan je op momenten waarop je over meer kapitaal beschikt een extra bijdrage storten.

Een beleggingsplan op maat

Een ander voordeel van een beleggingsplan is dat de financiële spelers verplicht zijn jouw beleggersprofiel te bepalen. Ze doen dat op basis van enkele vragen. Waarom zijn die vragen zo belangrijk?

• Dankzij die vragenlijst kan je bank of broker achterhalen in welke mate je bereid bent risico’s te nemen. Ze polsen ook naar je kennis over bepaalde beleggingsproducten. De Europese beleggingsrichtlijn Mifid II verplicht de banken daartoe.
• Eenmaal je die vragen hebt beantwoord, zal de financiële instelling een risicoprofiel opstellen. Op basis van dat profiel wordt er een bepaald plan naar voren geschoven. Dit zijn de voornaamste beleggingsplannen:
• Defensief profiel: De bank of broker zal een beleggingsplan voorstellen waarbij er voornamelijk geïnvesteerd wordt in vastrentende activa, zoals obligaties.
• Neutraal profiel: De bank of broker zal een beleggingsplan naar voren schuiven die niet te defensief of dynamisch is. Er wordt dus niet voluit gekozen voor vastrentende of meer risicovolle activa.
• Dynamisch profiel: Dynamische profielen krijgen de kans om te beleggen in beleggingsplannen die voornamelijk worden blootgesteld aan aandelen. Dergelijke effecten gaan namelijk gepaard met zeer volatiele bewegingen.

Hoe dan ook is de Mifid-II-richtlijn een extra bescherming die is ingebouwd voor de particuliere beleggers.

Gespreid beleggen

Voorts word je met een beleggingsplan niet blootgesteld aan bijvoorbeeld één type aandeel of obligatie. Het beleggingskapitaal wordt immers verdeeld over meerdere beleggingsproducten. Die diversificatie verkleint het risico gevoelig: zwakkere prestaties van één aandeel worden opgevangen door de betere prestaties van een ander. De spreiding wordt met andere woorden gemaximaliseerd.

Winst op winst

Nog een groot voordeel van beleggen op lange termijn is het kapitalisatie-effect (als de dividenden en coupons opnieuw worden belegd). Dat betekent dat het potentiële rendement van je belegging op zijn beurt ook nog eens rendement opbrengt. Hoe vroeger je start met beleggen, hoe meer dat effect speelt en hoe sterker je vermogen kan groeien.

Potentieel verlies kapitaal

Een beleggingsplan is uiteraard niet zonder risico’s. Zelfs bij de meest defensieve beleggingsproducten riskeer je een deel van je kapitaal te verliezen als de markten ondermaats presteren. Beleggen is dan ook voornamelijk interessant voor mensen die een deel van hun spaarkapitaal voor een langere periode kunnen missen. Wij geven zelf de voorkeur aan een beleggingshorizon van minstens 10 of 20 jaar.

Beleg enkel met geld dat je kan missen

Beleg met kapitaal dat je kan missen. Het kan immers altijd gebeuren dat je plotsklaps je investeringskapitaal moet aanspreken om een onvoorziene uitgave te bekostigen. Indien dat net gebeurt op een moment dat de onderliggende effecten slecht presteren, riskeer je een deel van je belegging te verliezen.

Belastingen

Wie in ons land belegt, moet rekening houden met allerhande kosten en belastingen. De fiscale behandeling van een beleggingsplan is onder meer afhankelijk van welk type beleggingsfonds schuilgaat achter dat plan.

• Bij een kapitalisatiefonds wordt geen dividend of coupon uitgekeerd. Die opbrengsten worden opnieuw geïnvesteerd. In dat geval betaal je geen roerende voorheffing van 30 procent, maar een beurstaks van 1,32 procent bij uitstap met een maximum van 4.000 euro.
• Bij andere beleggingsplannen wordt het kapitaal belegd in een distributiefonds. In dat geval worden de dividenden en coupons wel uitgekeerd. Op die opbrengsten betaal je dus een roerende voorheffing van 30 procent. Daar staat wel tegenover dat je ontsnapt aan de bovenvermelde beurstaks.
• Daarnaast moet je in sommige gevallen een meerwaardebelasting van 30 procent betalen als het beleggingsplan voor minstens 10 procent uit effecten bestaat met een vaste rente, zoals obligaties. Die belasting wordt ook wel de Reynderstaks genoemd.

De kosten die je aan de broker moet betalen

Niet alleen de fiscus eist een deel van de koek op. Ook de financiële instelling rekent een resem kosten aan.

• Om te beginnen moet je bij sommige banken of brokers in-en uitstapkosten betalen. Bij veel online brokers, zoals MeDirect, moet je die kosten niet betalen.
• Daarnaast moet je bij veel financiële instellingen beheerskosten betalen. Al die tarieven kunnen fors variëren van financiële instelling tot financiële instelling. Het is daarom belangrijk om zoveel mogelijk brokers en banken te vergelijken. Hoe minder kosten je moet betalen, hoe sneller je mooie rendementen kan realiseren.
• Hou er ook rekening mee dat wanneer je een beleggingsplan afsluit de bank of broker een effectenrekening voor je opent. In sommige gevallen moet je daar een jaarlijkse bijdrage voor betalen in de vorm van een bewaarloon. Meer en meer spelers schrappen die vergoeding.

Er is een groot aanbod aan beleggingsplannen. Op deze zaken moet je letten als je ze vergelijkt:

• Verlies de kosten niet uit het oog. Het is daarom belangrijk om zoveel mogelijk banken en brokers te vergelijken. Hou daarbij onder meer rekening met de instap- , uitstap- en beheerskosten.
• Bekijk vanaf welk bedrag je kunt starten met beleggen. Bij sommige financiële spelers is het al mogelijk om in een beleggingsplan te stappen vanaf 25 of 50 euro. Bij andere spelers kan de minimumbijdrage veel hoger liggen. Zo is het bij sommige brokers pas mogelijk om te beleggen vanaf 1.000 euro of meer. Het is daarbij belangrijk dat je kiest voor een beleggingsplan waarbij de minimuminleg overeenstemt met het bedrag dat je maandelijks kunt en wilt opzijzetten.
• Controleer of de financiële speler verschillende beleggingsplannen aanbiedt. Hoe meer formules er worden aangeboden, hoe groter de kans dat er een plan op maat bijzit voor je.
• Ga na hoe flexibel de bank of de broker is. Bij veel spelers is het mogelijk om de maandelijkse stortingen tijdelijk te pauzeren of te verhogen, afhankelijk van je financiële situatie, maar dat is zeker niet overal het geval. Soms is het ook mogelijk om zelf te bepalen wanneer je stort, bijvoorbeeld driemaandelijks.
• Kijk verder dan de traditionele spelers. De afgelopen jaren hebben er ook heel wat fintechs voet aan wal gezet in ons land. Bij dergelijke spelers liggen de kosten doorgaans lager dan bij de traditionele financiële instellingen.