Sparen is iets waar we bijna allemaal mee bezig zijn, op een regelmatige of sporadische basis. In plaats van uw inkomen volledig op te gebruiken, legt u misschien af en toe ook wat geld aan de kant. Dit heet sparen en stelt u in staat een financiële reserve op te bouwen. Maar wat doet u nu met dit geld? U kan dit geld thuis onder uw matras of in een kluis leggen, al brengt dit wel niets op. Gelukkig bestaan er tal van alternatieve spaarvormen waarmee u uw spaarcentjes kan laten renderen.
Zo bestaat er de spaarrekening: een rekening waarop u geld kan storten en opzij zetten voor later. Zo’n rekening laat u toe een financiële buffer aan te leggen en wordt dus niet aangewend om uw gebruikelijke uitgaven mee te regelen. Meestal kan u er zonder problemen weer geld van af halen indien u dit nodig hebt. In ruil voor uw spaargeld ontvangt u van de bank een rentevergoeding. Deze vergoedingen kunnen erg verschillen per type rekening en per bank. Spaarrekeningen vergelijken is dus een slimme zet als u de beschikbare spaarrekeningen en hun renteopbrengsten in België wilt overzien.
Tegenwoordig zijn de rentevoeten op spaarrekeningen in België aan de erg lage kant; op traditionele spaarboekjes krijgt u vandaag meestal slechts 0,11% (0,10% getrouwheidspremie en 0,01% basisrente). De reden hiervoor ligt bij de negatieve rente waartegen banken geld bij de Europese Centrale Bank kunnen deponeren. De ECB heeft deze rentevoet verlaagd in een poging de economie opnieuw aan te zwengelen na de crisis in 2008. Echter, als financiële instellingen moeten betalen om de overtollige spaardeposito’s van hun klanten bij de ECB te plaatsen, zijn ze niet happig om spaarders een hoge interest te bieden. Tegelijk kunnen banken zich op andere manieren goedkoper financieren dan via spaargelden.
Desalniettemin blijft de spaarrekening het populairste spaarproduct voor de Belgen, mede door de zekerheid en het lage risico dat de spaarrekening haar houders geeft. Spaarrekeningen worden namelijk beschermd door het Garantiefonds dat in een bescherming van het kapitaal tot € 100.000 voorziet. Een lage risicobereidheid bij de Belgen zorgt er immers voor dat we op zoek gaan naar het veiligste product voor onze spaarcenten in plaats van datgene met het hoogst mogelijke rendement. Hebben we geen absolute zekerheid over de waarborg van ons kapitaal, dan laten we risicovollere alternatieven liever aan de kant liggen.
Wilt u graag spaarrekeningen vergelijken om uw risico zo goed mogelijk te spreiden? Vergelijk spaarrekeningen dan op het online platform TopCompare.be en kies de geschikte spaarrekening voor uw profiel.
De spaarrekening en het Garantiefonds
Uw spaardeposito’s staan onder bescherming van het Garantiefonds als u deze aanhoudt bij een of meerdere kredietinstellingen die deelnemen aan de beschermingsregeling. Dit initiatief werd gelanceerd in 2008 en zorgt ervoor dat zowel diverse deposito’s als beleggingsproducten tot een bepaald plafond worden beschermd indien de financiële instelling haar verplichtingen niet meer kan nakomen. Deposito’s die in aanmerking komen zijn zichtrekeningen, termijnrekeningen, kasbons aangehouden op effectenrekeningen en spaarrekeningen.
Indien de kredietinstelling in gebreke blijft, krijgt u € 100.000 op uw gespaard kapitaal terugbetaald. De waarborg geldt voor alle beschermde tegoeden die u bij eenzelfde bank aanhoudt. Kortom, bent u houder van 2 spaarrekeningen bij 2 verschillende deelnemende banken en houdt u verder geen andere tegoeden bij de instellingen aan? Dan bent u op elke rekening voor minstens € 100.000 beschermd.
Kijk dus eerst even na of uw bank onder de kapitaalgarantie van het Garantiefonds valt vooraleer u er een spaarrekening opent. Elke instelling valt onder het kapitaalgarantiefonds van het land van herkomst. Is uw bank van Europese herkomst, dan valt deze in principe onder een gelijkaardig garantiefonds als dat van België. Indien dit niet het geval is, kan u steeds gratis en vrijblijvend spaarrekeningen vergelijken via onze vergelijkingstool om de beste spaarrekening voor u te vinden.
Er zijn verschillende redenen waarom mensen een spaarrekening openen. U wilt bijvoorbeeld sparen voor een specifieke toekomstige aankoop. Misschien droomt u er al lang van een eigen zaak te starten, een vakantiehuis te kopen of een dure sportwagen aan te schaffen. Maar wie weet wilt u gewoon wat reserve aanleggen voor later. Weten dat u dankzij uw spaarrekening een financiële buffer heeft om op terug te vallen in geval van onvoorziene kosten is alvast niet slecht voor uw gemoedsrust. Bovendien heeft u een gevoel van zekerheid en bent u voorbereid op plotse gebeurtenissen die een financiële tussenkomst zouden vereisen.
Een spaarrekening helpt u ook uw plannen op lange termijn beter vorm te geven. Denk bijvoorbeeld aan uw pensioen. Heeft u al een idee hoe u later uw oude dag wilt beleven? Zal uw uitgekeerd pensioen voldoende zijn om uw plannen voor later te financieren, of houd u graag wat extra spaargeld achter de hand? Of misschien wilt u via uw spaarrekening graag een spaarpotje voor uw (klein)kinderen aanleggen zodat u hen een mooie gift kan schenken wanneer ze afstuderen of hun eerste woning kopen? U ziet; er zijn tal van redenen om een spaarrekening te openen. Spaarrekeningen vergelijken op ons online platform helpt u de beste spaarrekening te kiezen die bij uw spaargedrag aansluit. Start nu met het plannen van uw dromen!
Een spaarrekening laat u dus niet enkel toe om een financiële buffer achter de hand te houden. Het product is - net zoals een termijnrekening - erg handig om op lange termijn te sparen of voor een gerichte aankoop systematisch wat geld opzij te zetten. Zo kan u vastberaden en doelgericht uw spaargedrag in het oog houden tot wanneer u het eindbedrag heeft bereikt. De spaarrekening is een erg flexibel product met vele varianten, wat spaarrekeningen vergelijken geen overbodige luxe maakt. U kan ervoor kiezen om via een permanente opdracht bij uw kredietinstelling automatisch een periodiek bedrag van uw zicht- naar uw spaarrekening over te brengen. Op die manier hoeft u daar zelf niets meer voor te doen en groeit uw spaargeld aan een regelmatig tempo. Heeft u liever meer controle over uw stortingen, dan kan u helemaal zelf beslissen wanneer en hoeveel geld u op uw spaarrekening parkeert. De spaarder is meestal vrij om zijn of haar spaargedrag te bepalen, tenzij het om een specifieke spaarrekening gaat waar strengere voorwaarden aan zijn verbonden. Hoe dan ook, dit alles maakt de spaarrekening een erg populaire spaarvorm bij de Belgen.
Een spaarrekening heeft nog andere voordelen voor de houder in petto. Dit spaarproduct geeft u in de meeste gevallen recht op een basisrente en getrouwheidspremie. De basisrente is de vergoeding die u ontvangt voor elke dag dat u uw spaargeld bij de financiële instelling aanhoudt. De getrouwheidspremie is een extra beloning als u uw geld voor lange tijd op uw spaarrekening laat staan. Bij spaarrekeningen van het niet-gereglementeerde type is de uitkering van de premie geen verplichting, bij gereglementeerde spaarrekeningen is dit wel het geval. In ruil voor de plaatsing van uw spaargeld bij een financiële instelling krijgt u dus een rentevergoeding. De hoogte en variabiliteit van deze opbrengst hangt af van het type spaarrekening van uw voorkeur en de bank waar u de spaarrekening opent. De meeste spaarrekeningen kan u gratis openen, sommige banken vragen een kleine jaarlijkse beheerskost. Vergelijk spaarrekeningen dus grondig op voorhand vooraleer u bij een bank aanklopt.
Ook op fiscaal vlak zijn bepaalde spaarrekeningen interessant. Bij gereglementeerde spaarrekeningen wordt uw rente tot € 940 vrijgesteld van roerende voorheffing. Dat wil zeggen dat u elk jaar €940 rente kan bijeen sparen zonder daarop belast te worden. Daarboven betaalt u een belasting van 15%. In 2017 bedroeg de belastingvrije som zelfs nog € 1.880. Voor niet-gereglementeerde spaarrekeningen geldt deze vrijstelling niet, maar hier zijn dan weer minder wettelijke bepalingen van kracht waar de spaarder ook voordeel kan uit halen. Ook liggen de renteverhogingen typisch hoger dan bij een gereglementeerde spaarrekening, waardoor u netto soms meer overhoudt. Voor specifieke informatie verwijzen wij u door naar de productpagina’s.
Laten we tenslotte de garantie van het spaarkapitaal niet vergeten. Zoals hierboven reeds vermeld, vallen spaardeposito’s van deelnemende kredietinstellingen onder het depositogarantiestelsel. Uw gespaarde geld wordt tot € 100.000 terugbetaald indien de kredietinstelling haar verplichtingen niet meer kan nakomen; een bescherming die door velen erg wordt gewaardeerd. Spaarrekeningen vergelijken loont zeker de moeite als u een goed oog op de risicograad en de specifieke kapitaalgarantie wilt hebben. Zo krijgt u een duidelijk overzicht van de beste spaarrekeningen in de Belgische markt.
Bij de meeste soorten spaarrekeningen kan u zelf kiezen hoeveel en wanneer u spaart, tenzij er specifieke voorwaarden van toepassing zijn. Een voorbeeld hiervan is een maximale periodieke storting zoals bij het spaarplan. Wat geld voor later aan de kant leggen is fijn, maar u moet zien dat u nog genoeg overhoudt voor uw dagelijkse uitgaven. Daarom is het een goed idee om, alvorens spaarrekeningen te vergelijken of er één openen, een overzicht te maken van al uw inkomsten en uitgaven. Denk aan alle soorten inkomsten die u binnenkrijgt: loon, kindergeld, bonussen, dividenden, interesten, huur etc. Uw uitgaven kunnen eveneens heel divers zijn: voeding, kledij, huishuur, alimentatie, elektriciteit, gas, mobiel abonnement etc. Aangezien een spaarrekening vaak gebruikt wordt om op lange termijn een centje opzij te leggen, houd u best ook rekening met uw jaarlijkse kosten: belastingen, lidgeld voor de sportclub, inschrijvingsgeld voor uw kinderen in het onderwijs en zo meer.
Heeft u een goed beeld van de balans tussen uw inkomsten en uitgaven? Dan kan u vastleggen hoeveel u precies aan de kant wil leggen. Ligt uw voorkeur bij een periodieke storting op uw spaarrekening? Of spaart u liever wat meer in financieel gunstige periodes en wat minder als het even wat moeilijk gaat? Wilt u dat er op vaste tijdstippen een vast bedrag van uw zicht- naar uw spaarrekening wordt gestort? Dan kan u een doorlopende opdracht bij uw bank aanvragen, bijvoorbeeld via een spaarplan. De keuze ligt volledig bij u. Indien u een specifieke aankoop in gedachten heeft, kan u meestal bij uw bank een gratis simulatie aanvragen waarbij een adviseur voor u uitrekent hoeveel u maandelijks in uw spaarrekening moet stoppen om binnen X-aantal jaren het nodige bedrag te hebben bijeen gespaard. Vergelijk spaarrekeningen gratis op TopCompare.be en ontdek de beste spaarrekening voor u.
3 populaire spaarproducten in België zijn de gereglementeerde en niet-gereglementeerde spaarrekening en het spaarplan. Met enkele klikken kan u de diverse spaarvormen gemakkelijk vergelijken en zo de beste spaarrekening vinden die bij uw spaargedrag past. Zet tijdens het vergelijken de eigenschappen van de verschillende spaarproducten naast elkaar en denk na welke karakteristieken (kapitaalgarantie, hoge basisrente versus hoge getrouwheidspremie, maximale inleg, fiscale vrijstelling, …) voor u het belangrijkste zijn. Indien u meer over de verschillende spaarproducten te weten wilt komen, neem dan gerust een kijkje op onze productpagina’s.
Onze gratis tip om geld te besparen
Blijf op de hoogte van het laatste financiële nieuws en van onze tips om geld te besparen door u in te schrijven op onze nieuwsbrief.
