Hypothecaire lening voor renovatie: vergelijk en vind de goedkoopste rentevoet

Heb je net een huis gekocht dat een kleine of grote renovatie nodig heeft? Of is je woning na al die jaren wel toe aan wat vernieuwing? Dan ben je waarschijnlijk nu op zoek naar een manier om je renovatiewerken te financieren. Welke manier je best kiest, hangt af van de kostprijs van de werken, de middelen die je hebt en je maandelijkse terugbetalingscapaciteit.

Er zijn verschillende manieren om de renovatie van je woning te financieren:

• Het afsluiten van een nieuwe hypothecaire lening voor je renovatie.
• De wederopname van je hypothecaire lening.
• Het aangaan van een renovatielening.
• Het aanvragen van een groene lening (verschillend per gewest en onder voorwaarden).
• Premies van de overheid (verschillend per gewest en onder voorwaarden).

Als je grote renovatiewerken hebt gepland waarvoor je een aanzienlijk bedrag moet lenen, kan het een goed idee zijn om een hypothecaire lening af te sluiten. Met een woonlening kan je immers een groot bedrag tegen een lage rentevoet lenen. Je kan een hypothecaire lening voor je renovatie afsluiten als je bijvoorbeeld nog geen hypotheek op je huis hebt of als het bedrag dat je nodig hebt te groot is voor wederopname (zie later).

Op TopCompare kan je gratis en snel hypothecaire leningen van verschillende aanbieders vergelijken. Zo vind je de woonlening met de goedkoopste rentevoet voor jouw renovatie.

Het afsluiten van een nieuwe woonlening voor je renovatiewerken heeft enkele voordelen:

• Je kan een hoger bedrag lenen voor grote renovatiewerken.
• De rentevoeten liggen lager dan bij het afsluiten van een persoonlijke lening voor renovatie.
• Je kan verschillende zaken zelf kiezen: de looptijd, de type rentevoet (vast of variabel) en de optie voor een schuldsaldoverzekering.
• Je kan ook onderhandelen over de tarieven en voorwaarden.
• Je kan het krediet combineren met de premies van de overheid om je woning energiezuiniger te maken.

Er zijn ook enkele nadelen verbonden aan het aangaan van een nieuw woonkrediet voor renovatiewerken:

• Bij het afsluiten van een woonkrediet komen enkele kosten kijken, waaronder de notariskosten, de registratierechten van de hypotheek, de administratieve kosten en de dossierkosten bij de bank.
• Voor het geleende geld neemt de bank een onderpand of hypotheek op je woning. Als je de lening niet terugbetaald, hebben ze het recht om je woning te verkopen.
• Het kan iets langer duren voor je het krediet krijgt, omdat er heel wat administratie bij komt kijken.

Als je beslist om te renoveren in je woning en je al enkele jaren een hypothecaire lening hebt lopen, kan je een wederopname van je hypothecaire lening bij je bank vragen. De bank leent je dan opnieuw een bedrag uit dat je al hebt terugbetaald, waarmee je dan je renovatiewerken kan financieren.

Een voorbeeld: Je hebt in 2010 een huis gekocht en leende hiervoor € 200.000. Vandaag heb je hiervan al € 90.000 terugbetaald. Na al die jaren kan je huis wel een renovatiebeurt gebruiken en alles bij elkaar opgeteld zullen de werken toch € 45.000 bedragen. Omdat dit bedrag lager ligt dan wat je al hebt terugbetaald van je woonlening, kan je bij de bank aankloppen voor een wederopname.

Ook als je jouw woonkrediet recent hebt afbetaald, is een wederopname vaak nog mogelijk omdat een hypotheek op een woning 30 jaar geldig blijft.

Er zijn verschillende voordelen verbonden aan de wederopname van je hypothecaire lening om je renovatie te bekostigen:

• Je moet geen nieuwe hypotheek aanvragen, dus je bespaart op heel wat kosten zoals notariskosten.
• Je bepaalt zelf de looptijd van de wederopname. Deze moet niet dezelfde zijn als de looptijd van je woonlening, maar mag wel de geldigheidsduur van je hypothecaire inschrijving niet overschrijden (30 jaar).
• Je kiest zelf het bedrag dat je terugneemt, met maximaal het reeds afgeloste kapitaal.
• Je leent aan de huidige rentevoeten en marktvoorwaarden, omdat de bank dit beschouwt als een nieuwe kredietopening. Dit kan ook nadelig zijn, maar momenteel liggen de rentevoeten nog altijd zeer laag.
• Je kan zelf kiezen of je (opnieuw) een schuldsaldoverzekering afsluit voor je wederopname.
• Dit systeem is interessanter voor grote bedragen, terwijl een renovatielening interessanter is voor kleine bedragen.
• Je kan dit combineren met de overheidspremies voor het energiezuiniger maken van je woning.

Natuurlijk zijn er ook nadelen aan een terugvraging van je woonlening:

• Je moet dossierkosten aan je bank betalen omdat ze jouw dossier moeten aanpassen. Deze kosten verschillen per bank, maar schommelen rond de € 250.
• Het bedrag dat je kan opnemen is beperkt tot het al afbetaalde kapitaal. Als je meer nodig hebt, moet je een bijkomende lening afsluiten.
• Je betaalt aan de huidige rente, wat betekent dat deze ook hoger kan liggen dan de rentevoet van je bestaande krediet.
• Sinds 2020 kan je niet langer genieten van het fiscaal voordeel voor wederopname, omdat de Vlaamse woonbonus is afgeschaft. Ook in Wallonië of het Brussels Hoofdstedelijk gewest is er geen fiscaal voordeel meer.