U gaat een huis kopen en hoewel u natuurlijk liever niet van het ergste uit wilt gaan, is het toch een goed idee om u te verzekeren tegen onvoorziene omstandigheden, zoals brandschade of schade door een natuurramp. In dit soort situaties komt een brandverzekering goed van pas. Dit is een verzekering die uw woning beschermt tegen verschillende risico’s en de schade vergoed aan het onroerend goed. In dit artikel leggen wij u uit wat er precies komt kijken bij het aangaan van een brandverzekering en wat deze verzekering precies inhoudt.
Wat dekt een brandverzekering?
In 2018 had 84.1% van de Belgen een brandverzekering, wat al wel aangeeft dat het een belangrijke verzekering is om te hebben. Brandverzekering, ook wel woningverzekering genoemd, verzekert u namelijk niet alleen tegen schade door brand, maar kan u ook helpen in het geval van andere opgelopen schades. Denk hierbij aan basisdekkingen zoals: waterschade aan uw woning door overstromingen; schade door natuurrampen; schade door hagel of onweer; glasbreuk en schade aan elektrische apparaten binnen uw woning. Dit zijn basisdekkingen die volgens de wet verplicht binnen een brandverzekering vallen.
Daarnaast bestaat de brandverzekering uit een aantal aanvullende dekkingen, dit vergoedt niet de schade zelf maar wel de gemaakte kosten naar aanleiding van de schade. Denk hierbij bijvoorbeeld aan: kosten die u maakt om ergere schade te voorkomen; kosten voor de opslag van uw inboedel tijdens de herstellingswerken aan uw woning of schade aan derden waarvoor u aansprakelijk bent gesteld.
Ten slotte kunt u binnen een brandverzekering ook kiezen voor enkele optionele dekkingen. Een voorbeeld hiervan is een diefstalverzekering die u beschermt tegen diefstal, (een poging tot) inbraak en vandalisme.
Let op :
Een brandverzekering beschermt u dus tegen verschillende zaken. Echter kunnen dekkingen voor de risico’s en de premies van de brandverzekeringen erg van elkaar verschillen en zijn er situaties waarin een verzekeraar kan weigeren te betalen door een slechte bescherming van goederen (zoals geen alarm hebben terwijl dit wel een voorwaarde was). Om precies te weten wat wel en niet verzekerd is, is het handig de algemene voorwaarden van uw brandverzekering door te nemen, of u desnoods te laten bijstaan door een verzekeringstechnisch en onafhankelijk tussenpersoon.
Bent u verplicht om een brandverzekering af te sluiten?
Het wordt zeer aangeraden om als eigenaar-bewoner van een woning een brandverzekering aan te gaan aangezien de premie niet opweegt tegen het risico om al uw bezittingen te verliezen en het zelf moeten vergoeden van alle kosten. Echter is het nemen van een brandverzekering voor een eigenaar-bewoner niet verplicht. In tegenstelling tot huurders, die aansprakelijk worden gesteld in het geval van schade (tenzij de huurder kan bewijzen dat de schade buiten zijn of haar schuld is ontstaan). Het is namelijk ook in Vlaanderen vanaf 1 januari 2019 verplicht om als huurder een brandverzekering te nemen, in Wallonië en Brussel was dit al eerder zo. Nogmaals is het belangrijk goed te weten waarvoor u precies verzekerd bent als huurder, aangezien u ook aansprakelijk kan worden gesteld voor schade aan derden, denk bijvoorbeeld aan een brand in uw eigen woning die ook schade toebrengt aan andere woningen. Voor de eigenaar-verhuurder is het ook belangrijk een brandverzekering te nemen; hij kan namelijk aansprakelijk gesteld worden voor brand die ontstaat door bijvoorbeeld een slecht elektriciteitsnetwerk in de woning. Ook is het mogelijk dat het brandrisico van de huurder mee kan worden opgenomen in de polis van de verhuurder. Als u investeert in vastgoed om te verhuren, bent u immers als verhuurder verplicht om een brandverzekering af te sluiten.
Uw brandverzekering berekenen en de opties vergelijken
Zoals eerder vermeld in het artikel, dekt een brandverzekering basisschade aan uw onroerend goed. Het hangt dus van uw keuze af waarvoor u zich verzekert en hoeveel u daarvoor gaat betalen. Met de volgende gegevens kunt u gemakkelijk de brandverzekering berekenen en verschillende verzekeraars vergelijken:
- Het jaartal waarin het onroerend goed gebouwd werd
- Mogelijke schadegevallen uit het verleden (geen vereiste)
- Inschatting van de ruimte van het onroerend goed
- Inschatting van de verzekerde waarde van de inhoud van het onroerend goed
Verder heeft de verzekering de volgende informatie nodig om de brandverzekering te berekenen: de werkelijke waarde van het onroerend goed; specifieke informatie over uw onroerend goed (bijvoorbeeld de grootte van de kamers of het materiaal van de woning); uw risico’s (als uw woning bijvoorbeeld in een risicogebied ligt, of al een overstroming heeft meegemaakt); uw persoonlijke gegevens en de hoogte van de franchise (dit is het bedrag dat u zelf betaalt bij de uitbetaling van een schadevergoeding door de verzekeraar. Het is mogelijk een brandverzekering af te sluiten zonder franchise, maar dan zal uw premie ook hoger uitvallen).
U kunt zelf kiezen voor welk bedrag u uw onroerend goed laat verzekeren. Stel dat uw woning €500.000 waard is en u het pand voor €300.000 verzekert, dan betekent dit dat u bij een schadegeval drievijfde van de schade krijgt vergoed. Verder wordt de hoogte van de premie ook bepaald door het kiezen voor aanvullende dekkingen of niet.
Let op :
Als u zich voor €300.000 laat verzekeren terwijl de waarde van uw woning €500.000 bedraagt, dan betaalt u natuurlijk een lagere verzekeringspremie dan dat u zich voor het totale bedrag van €500.000 zou laten verzekeren. U moet dan rekening houden met het feit dat u niet het volledige bedrag terug zult krijgen bij schade aan uw woning en u onderverzekerd bent. In het geval van renovatie- of verbouwingswerken kan het zijn dat u zich niet bewust bent van de stijging van de waarde van uw huis en u dus uw polis vergeten bent aan te passen. U kunt dit vermijden door te kiezen voor een verzekeraar die met een evaluatierooster werkt, met behulp van een evaluatierooster kan namelijk de nieuwwaarde van de woning worden bepaald. De verzekerde waarde komt dan overeen met de werkelijke waarde.
In dit rooster worden de volgende soort vragen gesteld, de precieze vraagstelling kan echter per rooster verschillen:
- Het gebruik van natuursteen
- Het aantal plaatsen binnen de woning
- De manier waarop de woning is afgewerkt
- Het aantal garages en badkamers
Als u wilt gaan verbouwen, is het ook handig uw verzekeringspolis te controleren. Het kan namelijk zijn dat u waarborgen verliest omdat de kans op schade vergroot is, in dit geval zou u een ABR-polis kunnen nemen tegen mogelijke schade tijdens de bouw.
Lees ons artikel: Verbouwingslening – Voordelig uw huis verbouwen via een lening voor verbouwing
Een brandverzekering afsluiten
Door verschillende verzekeringen met elkaar te vergelijken, komt u erachter wat voor uw situatie de beste optie is. U kunt de gegevens van uw onroerend goed opgeven en zo de brandverzekering berekenen die op u van toepassing is. Het verschilt namelijk per huurder, verhuurder of eigenaar-bewoner van de woning. In sommige gevallen, als u een hypothecaire lening aangaat bijvoorbeeld, is een brandverzekering al inbegrepen. Het kan ook zijn dat deze verzekering niet inbegrepen is, maar dat de bank eist om een brandverzekering af te sluiten. In dit geval kan het voorkomen dat de bank u aanmoedigt een brandverzekering te nemen van haar keuze in ruil voor een korting op de rente van uw lening. U bent dit niet verplicht af te nemen, dus u kunt ook verder kijken bij een andere verzekeraar. Om een goede afweging te maken, is het belangrijk dat u eerst de rekensom maakt. Zo weet u waar u goedkoper en voordeliger uit bent, niet alleen qua prijs maar ook qua dekkingen die inbegrepen zijn. Als u dus een eigenaar-bewoner bent met een hypothecaire lening, is het goed om te weten dat u verschillende keuzes en opties hebt die u met elkaar kunt vergelijken om zo de voordeligste te vinden.