Menu

Vind de beste hypotheek voor jouw nieuwe woning !

Vergelijk alle aanbieders van hypothecaire leningen in België en ontdek welke het beste bij jouw wensen aansluit.

Wij vergelijken al 16 banken... en binnenkort meer

  • ckv
  • creafin
  • credimo
  • demetris
  • eb lease
  • elantis
  • krefima
  • patronale life
  • record credits
  • vdk
  • vivium
  • ...

Hypothecaire lening in België

Een huis kopen is altijd een hele opgave. Als je dan eindelijk jouw perfecte droomhuis hebt gevonden, begint het administratieve gedeelte, zoals het zoeken naar een goede notaris, zorgen dat alle documenten in orde zijn en het aanvragen van een lening voor jouw huis of appartement. Maar hoe zit het hele proces van een huis kopen nou eigenlijk precies in elkaar? Welke belangrijke stappen moeten er gezet worden? Wat is de verantwoordelijkheid van de verkoper, en waar moet de koper zelf op letten? Hoeveel kan je lenen voor een huis? En zijn er verschillen in het proces bij de koop met een hypothecaire lening, of zonder een hypothecaire lening? TopCompare.be legt het allemaal voor jou uit!

Bij de aankoop van een woning komt heel wat kijken. Zo zijn er verschillende standaardprocedures en documenten verplicht. Ook de volgorde van dit proces is zeer belangrijk. Een stappenplan kan uitkomst bieden om er bijvoorbeeld achter te komen hoeveel je kunt lenen voor jouw huis en hoe dit allemaal in zijn werk gaat.

De eerste stap is natuurlijk de woning kiezen die je wenst te kopen. Deze woning moet wél binnen jouw budget vallen. Om snel jouw persoonlijke budget te berekenen, is het allereerst belangrijk om te weten of je een hypotheek wenst af te sluiten voor de koop van jouw woning, of niet. Je kan namelijk niet zomaar elk bedrag lenen voor jouw huis. Voor de vraag “hoeveel kan ik lenen voor een huis” kan je de hypotheek simulator van TopCompare.be raadplegen. De simulator kan je bijvoorbeeld vertellen of je in aanmerking komt voor een lening, hoeveel je kan lenen, hoeveel de rentevoet bedraagt, allemaal afhankelijk van jouw inkomen. Je kan ook een afspraak maken bij een makelaar (dit kan ook via TopCompare.be) want die kan jou ook vertellen hoeveel je maximaal zou kunnen lenen afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Dit is gratis, neutraal en niet bindend advies. Natuurlijk kan je ook jouw bank hiervoor raadplegen.

De maximale lening voor jouw huis of appartement wordt bepaald naar aanleiding van een aantal criteria, zoals:

  • Jouw jaarlijkse netto inkomen
  • Of je het huis alleen of met een partner wenst te kopen;
  • Of je nog andere maandelijkse verplichtingen hebt, zoals een schuld die je moet afbetalen of huur die je nog moet betalen.

Opmerking:

Deze criteria kunnen verschillen van bank tot bank. Met behulp van een hypothecaire lening simulatie kan je jouw lening voor een huis of appartement berekenen en kan je jouw budget samenstellen. Indien je jouw spaargeld ook wil gebruiken voor de aankoop van jouw onroerend goed, kan je dat bovenop jouw maximale lening leggen, zodat je jouw totale budget weet. Met dit budget in jouw achterhoofd kan je op zoek gaan naar jouw perfecte nieuwe stek. Houd er echter rekening mee dat er nog andere kosten bij de koopprijs komen zoals bijvoorbeeld notariskosten, taxatiekosten, registratierechten en overschrijvingskosten. Deze kosten moeten vaak uit eigen zak worden betaald en zijn voor de verantwoordelijkheid van de koper. Ze kosten komen over het algemeen overeen met 6% tot 12% van het uiteindelijke bedrag van jouw lening.

Als je op zoek gaat naar jouw nieuwe huis of appartement houd dan rekening met de locatie. Hoe ver ligt jouw nieuwe woning van je werkplek gelegen, hoeveel kost het om je dagelijks te verplaatsen, en passen die kosten binnen jouw persoonlijk budget? Het is ook belangrijk om te weten of je wilt verbouwen of niet. Een nieuwbouw woning vraagt namelijk 21% BTW over de aankoopprijs, maar daarentegen hoef je natuurlijk niets te verbouwen. Wist je trouwens dat je een verbouwing ook kan financieren met jouw hypotheeklening? Daarnaast verschilt het ook nog eens per regio hoeveel inschrijvingsgeld je gaat betalen, dit kan schommelen tussen 6% voor Vlaanderen en 12,5% voor de andere regio’s.

Als je dan eindelijk alle kosten goed op een rijtje hebt gezet en jouw droomhuis of appartement hebt uitgekozen, is het belangrijk het huis een paar keer goed (en op verschillende tijdstippen) te bezichtigen, voor het tijd is voor de volgende stap!

Het is belangrijk dat de vraagprijs binnen jouw budget ligt, omdat een onderhandeling niet altijd zeker is. Vaak is het toch mogelijk om een onderhandeling rond te krijgen. Een prijsverlaging van tussen de 15% en de 10% is niet ongewoon, maar hangt natuurlijk af van verschillende aspecten zoals de actuele status van de markt en of het een reële vraagprijs is of niet. Je kan een professional vragen om met je mee te gaan naar de bezichtiging van de woning, om te kijken of de prijs die je wordt aangeboden overeenkomt met het desbetreffende onroerend goed. Een bouwkundige kan je ook vertellen of het onroerend goed verborgen gebreken heeft en je eventuele mogelijkheden laten zien indien je wenst te verbouwen. Zodra je ongeveer weet welke prijs je zou willen betalen voor de woning, kan je door naar de volgende stap.

Als je een waardige prijs in gedachte hebt en weet hoeveel je kan lenen voor het huis, kan je een officieel openingsbod doen of een optie nemen. Een professional zoals een makelaar kan je hierbij helpen, maar dat is niet verplicht. Houd er rekening mee dat de uiteindelijke verkoopprijs vaak tussen de vraagprijs en het openingsbod ligt. Je kan echter ook een optie nemen op de woning. Dit zijn de verschillen tussen een officieel bod en een optie:

Een bod

Een officieel bod uitbrengen is altijd bindend voor de koper en gebeurt dus het beste schriftelijk om misverstanden te voorkomen. Als koper ben je verplicht je aan de door jou geboden prijs te houden en kan je daar niet meer van afzien. Als de verkoper jouw bod accepteert (en ondertekend) is de verkoop officieel. Mocht jouw bod niet geaccepteerd worden binnen de besproken termijn, dan heb je verder geen verplichtingen meer en kan je verder onderhandelen over de prijs, of op zoek naar een andere woning.

Een optie

De koper kan er echter ook voor kiezen om een optie te nemen op de woning, als deze er nog niet helemaal uit is. Door middel van een optie kan je de woning tijdelijk reserveren, bijvoorbeeld als je nog even met de bank moet overleggen over de lening voor het huis, of als je er gewoon nog even een nachtje over wilt te slapen. De verkoper moet de optie echter wél accepteren. Als de markt competitief is, kan het zijn dat de verkoper helemaal geen optie accepteert.

Opmerking:

Het is altijd veiliger om eerst een optie te nemen als je nog wat dingetjes moet uitzoeken met de bank, of als je er gewoon nog even over wilt nadenken. Is het niet mogelijk om een optie te nemen of ben je er 100% zeker van dat je de woning wilt kopen? Dan kan je overgaan tot het officiële bod, en door naar de volgende stap.

Nadat je een officieel bod hebt gedaan en het is geaccepteerd en ondertekend door de verkoper, ga je door naar de voorlopige verkoopovereenkomst. Dit is een bindend contract waarbij alle details van de woning worden beschreven. De voorlopige verkoopovereenkomst wordt ook wel een compromis, een overdrachtsovereenkomst of een onderhandse verkoopovereenkomst genoemd. Zodra de verkoopovereenkomst is getekend, is de verkoop bindend waar geen van beide partijen meer onderuit kunnen. Samen met de verkoopovereenkomst is de verkoper onder andere verplicht om de volgende documenten te leveren en te vergoeden:

  • Naam van het eigendom
  • Bodemattest
  • Energieprestatiecertificaat (EPC)
  • Stedenbouwkundig uittreksel
  • Postinterventiedossier (PID)
  • Keuringsverslag van de elektrische installatie (AREI)
  • Certificaat voor de stookolietank

Bij deze stap kan de verkoper een garantie vragen van rond de 5% a 10%. Wettelijk is er geen minimum of maximum bedrag dat als voorschot kan worden gevraagd. Echter, als het gaat om een woning die nog gebouwd moet worden of nog in de aanbouw is op het moment dat de verkoopovereenkomst wordt samengesteld, is het wettelijk vastgesteld dat het gevraagde voorschot niet hoger mag zijn dan 5% van de verkoopprijs.

Tip:

Schrijf het voorschot nooit zomaar over op de rekening van de verkoper, maar altijd op die van de verantwoordelijke makelaar of notaris om zo jezelf te beschermen tegen fraude. Geef het geld ook nooit cash en zorg altijd dat er een bewijs van betaling bestaat.

Met de verkoopovereenkomst als basis stelt de notaris de verkoopakte of de notariële akte samen. De notaris zoekt de laatste dingen uit, als deze niet of niet duidelijk in de verkoopovereenkomst staan. Dit moet binnen een termijn van 4 maanden gebeuren, omdat de fiscus de verbonden belastingen wenst te innen. De verkoopakte biedt rechtszekerheid wat betekent dat het onroerend goed overgeschreven kan worden op naam van de nieuwe eigenaar. Ook is het verplicht in de notariële akte te vermelden of de woning met of zonder hypotheek wordt aangeschaft. Als je een lening voor het huis hebt besproken met de bank, dan wordt er een hypotheekakte door de notaris samengesteld. Wanneer alle documenten door beide partijen zijn getekend en ook de hypotheekakte door de bank is goedgekeurd, dan ben je eindelijk de trotse eigenaar van jouw nieuwe woning!

Met dit stappenplan ben je goed voorbereid op de koop van jouw nieuwe woning! Wil je meer specifieke informatie over lenen voor een huis, of een van de andere stappen? Raadpleeg dan een van onze andere artikelen.

Laatst herzien: 25 maart 2021




Auteur: Sien Droeshout

Elke dag opnieuw verdiep ik mij in de allerlaatste nieuwtjes van de financiële wereld. Alleen zo kan ik mensen op een duidelijke manier informeren over financiële producten, én hen helpen de beste keuzes te maken.